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银行POS收单业务办理流程与风险防范

2020-08-10 来源:邮政储汇实务 作者:周艳海

  一、产品定义

  (1)POS收单业务是指银行为特约商户提供的银行卡交易处理及资金结算等服务; POS机具是指用于受理银行卡刷卡结算的终端设备。

  (2)特约商户是指与银行签订协议,可受理绿卡、银联卡、国际卡购物消费并同意用银行账户进行交易资金结算的企、事业单位及其他组织。

  (3)收单行是指与特约商户签约并对商户交易资金进行结算的银行分支机构。

  (4)第三方服务商是指经工商行政管理部门批准成立,接受银行委托,从事银行卡收单业务中非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业。

  二、基本功能

  (一)POS消费

  POS消费是指特约商户在出售商品或提供服务时,通过POS终端完成持卡人用卡付款的过程。

  (二)POS消费撤销

  POS消费撤销是指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易,于当日当批次主动发起取消的过程。

  (三)退货

  退货是指特约商户因商品退回或服务取消,将已扣款项退回持卡人原扣款账户的过程,包括全额和部分金额退货。

  (四)POS预授权

  POS预授权是指特约商户通过POS终端,就持卡人预计支付金额向发卡方索取付款承诺的过程。

  (五)POS预授权完成

  POS预授权完成是指特约商户对已取得的预授权交易,在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内,通过POS终端完成持卡人付款的过程。

  (六)POS预授权撤销

  POS预授权撤销是指特约商户在取得预授权后的有效期内,通过POS终端通知发卡方取消付款承诺的过程。

  (七)POS预授权完成撤销

  POS预授权完成撤销是指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易,于当日当批主动发起的取消。

POS收单

  三、办理流程

  选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”原则。

  (一)商户初审

  对已确立的目标商户,根据商户实际情况填写《特约商户开户申请表》和《信用记录授权查询书》,结合商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面调查与审核,判断其是否满足成为特约商户的基本条件。

  (1)要对目标商户进行实地调查,了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符,同时应拍摄实地照片。

  (2)审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性,特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证。

  (3)审查商户资信情况的合规性,应通过联网核查身份信息系统、中国人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式,对商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份和信用记录进行核实,在条件许可的情况下,还应向目标商户所在地的工商管理部门、目标商户的开户行等进行资信状况调查。

  (4)要对目标商户可能带来的成本和收益进行认真分析,作为是否拓展其为银行特约商户的重要依据。

  (二)协议签订

  通过商户初审,达成合作意向后,收单行应向商户详细介绍签约须知,确认协议内容,签订《特约商户受理银行卡协议书》。留存商户的营业执照副本复印件、税务登记证副本复印件、法人代表身份证复印件等规定的相关文件及商户现场影像资料,在商户注册资料的复印件上应加盖“与原件核对一致”及初审人员的名章,由业务操作员在P0OS业务系统录入商户信息。

  特约商户结算账户为银行对公账户的,需签订《特约商户授权扣款协议书》,并由对公系统生成扣款协议号,随同商户信息一同录入POS业务系统,防范商户恶意退货造成资金风险。

  (三)入网审批

  收单行备齐协议和相关资料后,送至具有审批权限的分支行进行入网审核,商户注册资料的复印件上应加盖“与原件核对一致”及审核人员的名章。同时具有审批权限的支行业务主管和分行业务人员,应及时在POS业务系统内对已录入商户进行入网审批,完成入网。

  四、特点及优势

  (1)高效安全,可靠及时:为商户提供高效安全的银行卡交易处理及可靠、及时的资金结算服务。

  (2)降低成本,增加商机:节约处理现金的人工成本,推荐持卡人持卡消费,增加商机。

刷卡

  五、营销策略

  (一)加强日常消费类商户的发展

  POS收单业务的主要功能是优化用卡环境,促进持卡人日常消费用卡,提高用卡体验,进而促进银行卡发展。银行应充分发挥网络优势,因地制宜,以拓展和服务日常消费类商户为主,主要以百货、超市、餐饮、酒店、娱乐、休闲等日常类消费行业为重点,加快POS收单业务发展,逐步争取高端、优质商户,同时有效促进银行银行卡发展。

  (二)突出特色,大力发展邮政、物流、快递、商贸、旅游、学校市场

  结合与邮政企业的关联关系及各类绿卡营销项目和现有客户中的中小业户较多特点,实现向邮政、物流、快递、商贸、旅游、校园等市场及其上下游客户的有效渗透,提高在这些领域商户的POS布放率。物流、旅游行业是政府关注的新兴产业,并且旅行社、票务、旅游商场、旅游景点等是培养客户用卡习惯、提高客户用卡体验的最好场所。随着银行卡业务的进一步发展,这些领域具有的潜力将逐渐显现出来。

  (三)以POS业务为切入点,公私联动,促进业务发展

  POS收单业务以其结算的便利性,易为大型单位和客户所接受,因而可以作为银行为客户提供资金结算和公司金融服务的切入点。POS业务要积极与公司、信贷等关联业务的交叉营销,充分发挥整合营销优势,变个人营销为团队营销,立足于为商户提供收单、结算、公司、信贷、现金管理等一揽子服务。

  六、风险防范要点

  POS收单风险管理应贯穿于商户发展、商户受理、日常管理整个业务发展过程。

  (1)在发展特约商户时收单行应严把准入关,充分利用银行业金融机构联网核查公民身份信息系统、中国人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式,进行商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。

  (2)在特约商户日常管理和交易监控中,收单行要做好特约商户的现场检查和非现场监控。在发现有关商户涉嫌违规受理行为时,要及时调查核实,并予以纠正,同时在POS业务系统内升高商户的风险等级。

  (3)对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户及POS业务系统内预警商户,可在POS业务系统通过暂停受理交易服务和暂缓资金结算等方式进行风险防范,并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户,收单行应立即终止其受理服务,在POS业务系统内将其列入不良商户,并向公安部门报案。

  (4)特约商户有以下欺诈行为的:虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查,收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理,并保留对风险损失的追索权利。

  七、其他注意事项

  (1)商户培训。在开展POS收单业务前,应做好对商户的培训工作。业务开展后,应根据业务发展和风险控制需要,对商户进行定期或不定期的培训,原则上一年内不得少于两次,保留每次培训记录,并及时登记在POS业务系统内,以备查核。

  (2)商户回访。应建立特约商户回访制度,定期或不定期对特约商户进行回访、沟通,原则上一个月至少一次,并在POS业务系统内及时登记,以强化风险控制,提高其受理银行卡的主动性,巩固和强化我行与商户的合作关系。

  (3)资料变更。如双方任意一方遇到签订协议涉及内容信息变更的,须按规定签订“商户资料变更单”,并在POS业务系统内对商户信息进行修改,如修改商户重要信息,需具有审批权限的支行业务主管和分行人员审批通过后生效。遇到协议主要内容变更的,须按规定流程重新签订协议,并在POS业务系统内对原商户进行撤销后重新注册商户。

  (4)商户退出。包括主动退出、因违规行为的强制退出和其他原因的退出。商户退出后应及时进行机具回收,并在POS业务系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的,应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出,在协议终止前,各方应继续履行权利义务,协议解除生效后,收单行将取消其特约商户资质。

  (5)收单行应采用收取押金、定期回访等措施保证POS机具的安全,并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作,保障特约商户能够正常受理银行卡交易。