考拉超收
您当前的位置:主页 > POS机手续费 >

刷卡机手续费的深度解析(全方位解读)

2019-09-17

  随着社会的发展,支付行业的兴起,很多创业者选择进入POS行业,小编整理编辑并原创了一些资料以供各位能快速并准确的了解本行业,下面就来给大家详细的介绍POS手续费问题。

  很多小伙伴都很好奇,刷万卡的手续费去哪里了?手续费让谁给瓜分了?手续费的分成又是怎么样的?这样的收费又是否合理?下面我来给大家一一介绍

  一、POS机费率

  费率=发卡行费率+收单机构服务费率。

  二、发卡行

  用户所持信用卡的银行称为发卡行,发卡行服务费率单笔不得超过交易金额的0.45%;例如:POS机刷中国银行的信用卡,那么中国银行做为发卡行最高可收取POS机交易金额的0.45%手续费,刷一万元,招商银行收取45元手续费;目前所有发卡行均按最高标准(0.45%)收取。

  三、清算机构

  清算机构是指银联和网联(非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构)。清算机构收取总比例为不超过单笔刷卡交易金额的0.065%,发卡机构和收单机构各承担50%,也就是各承担交易金额的0.0325%。到这一步按标准费率算,发卡行0.45%+清算机构0.065%=0.515%。(看到这里知道支付机构正常能赚多少手续费了吧?你说那些开很低费率的公司不赚钱的吗?还代理商让利?)

  四、收单机构(第三方支付)

  收单机构泛指第三方支付公司,比如瑞银信、拉卡拉、海科融通、现代金控、支付宝、微信、京东支付等都是收单机构,属中国人民银行所管理。收单机构会根据发卡行和清算机构收取的费率统一调整POS机刷卡手续费。

  五、对于以上更详细的讲解

  1、服务费,收单机构向商户收取,实行市场调节价。

  2、发卡行服务费,发卡机构向收单机构收取,借记卡:不高于0.35%,贷记卡:不高于0.45%。

  3、清算机构服务费,银行卡清算机构向发卡机构收取0.0325%,银行卡清算机构向收单机构收取0.0325%,两者总和不高于0.065%。

  所以,POS机刷卡费率=【发卡行0.45%】+【清算机构0.065%】+【收单机构服务费】=0.515%+收单机构服务费(0.05%-0.1%浮动)。目前大部分POS机标准商户费率为0.6%左右,MPOS机费率可能会高点,现在费率基本在0.6%+3--0.69%+3,绝对不可能低于0.5%。

  六、POS费率的演变

  主要讲解的是信用卡的手续费

  2013年2月25号之前:

  优惠类0.5%,一般类1%,高消费类2%.封顶类房产汽车100元封顶,其他批发类50元封顶。

  2013年2月25日之后:

  优惠类:0.38%(发卡行占比0.26%,收单行0.08%,银联0.04%)

  一般类:0.78%,批发类26元封顶。(发卡行占比0.55%,收单行0.15%,银联0.08%),

  高消费类:1.25%,封顶类房产汽车80元封顶。(发卡行占比0.9%,收单行0.22%,银联0.13%)

  2016年9月6日之后:

  1、 开始实施的新规,取消了商户行业分类定价,按照借记卡、贷记卡进行差别计费。其中,借记卡交易不超过交易金额的0.35%,单笔收费金额不超过13块钱;贷记卡交易不超过交易金额的0.45%,不实行单笔封顶控制。

  2、 网络服务费不区分借、贷记卡,费率降低为不超过交易金额的0.065%,单笔交易的收费金额最高均不超过6.5元。收单环节服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价,由收单机构与商户之间协商确定具体费率。

  3、 根据大部分银行的新要求,刷卡费率水平调整为借记卡是交易金额的0.5%,单笔收费最高20元;贷记卡为交易金额的0.6%,取消封顶。由此算来,餐饮娱乐业的刷卡手续费费率降幅超过一半,受益最大。

  信用卡费率为:一般0.6%,优惠0.38%,公益类0费率。

  借记卡费率为:每笔交易金额0.5%,封顶25元。

  云闪付、手机PAY、2018年7月底开始闪付0.38%,结束时间未知。(都是默认1000金额内,各大行有区别。)

  费率:统一0.38%

  (1)静态码:2018年4月1号之后限额500/日。后续1000元/日。

  (2)动态码:限额根据各家银行规矩不同,5000-50000不等,实际上受到多方影响,取最低的值。

  如今POS机刷卡费率=发卡方占70% +银联占20%+收单方占10%。

  人们俗称的7:2:1分配。在具体分成上,除了7∶2∶1,也有实行8∶1∶1的比例,即发卡行拿到更多的份额(发卡方占75% ,银联占12.5%,收单方占12.5%)。

  所以请不要在低费率的商户POS机上频繁刷卡。
 

  2016年09月06日--2018年09月06日:

  0费率:学校、公立医院、慈善机构、水电煤气缴费、交通运输、公益、政府类商户被划分为为期两年的减免类商户。

  0.38费率:超市、家电、加油站、航空售票、通讯营业厅。

  2018.09.06银联将优惠和减免商户费率减免又延期至2020年09月06日。

  0费率的商户:信用卡刷卡无积分,且刷该类商户发卡银行和清算机构没有利润,所以此类商户不能刷卡频繁,极不利提额,刷多了银行还会对信用卡进行降额甚至封卡处理。优惠费率也是如此,正常消费还好,如果是.....就容易封卡降额。

  标准类商户:是我们日常消费遇到的商户,如服装、餐饮、便利店、娱乐、珠宝、美容健身、旅游酒店等等,这类商户刷卡消费才会对信用卡提额有帮助。

  银联云闪付

  说到0.38费率绕不过去的一个概念是银联云闪付。

  带云闪付功能的信用卡

  云闪付APP是在人行指导下,由银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP,根正苗红的不得了。

  在云闪付的规则里面,刷“云闪付”单笔小于1000元,费率0.38%,超过1000元将按照正常费率执行。也就是说,云闪付其实是有“场景”限制的,只有在1000元以内是0.38%,而且云闪付费率之所以只要0.38%是中国银联补贴后的费率,目的是为了推广云闪付,占有移动支付市场,但是又没法投入太多钱,所以限制每单1000元。

  所以从这个角度来看,POS厂商宣传的刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%是没问题的。

  用户使用正常费率通道刷卡时,如果单次刷卡10000元,费率是0.55%+3,总共付出58元手续费,发卡行可以收到45-3.25=41.75元,银联可以收到3.25+3.25=6.5元,POS厂商及代理商收到9.75元。

  如果使用云闪付通道呢,用户最多付出38元,POS厂商没有钱,银联一分不要,可能还倒贴一点给银行,银行收到的钱大于等于38元小于等于41.75元。

  那么从银行的角度分析,他们对用户刷云闪付是持肯定态度多多益善的呢,还是持否定态度,差不多刷几次意思一下就行了呢?

  首先,银联肯定是希望用户多刷云闪付的,否者不会花那么多钱补贴来创造刷卡条件。

  其次看银联的股东组成:中国银联总股本达16.5亿元,股东有85家之多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东,而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行——招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成,它们分别出资5000-8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。从银联的股东构成来看,各商业银行其实也是银联的股东。银联要做的事肯定是有利于自己的,各股东应该配合。

  那这么说的话,银联、发卡银行都是希望云闪付越多越好的,因为前者可以扩大市场占有率,后者收到的钱可能也不会变少。

  但实际上银行虽然是银联的股东,但他们之间的联系非常的小。银行作为银联股东所能得到的那一点点分红对于银行的主营业务利润来比不值一提。而且这个补贴的钱本身就属于银联股东-银行的,这等于用自己的钱补贴自己。

  有点绕,反正小编觉得对银行来讲,他们不见得喜欢用户去刷云闪付。你们去刷正常费率的机器就好了,我安安心心的收0.41.5%的钱就好。

  七、跳码

  另外,还有一种情况,如果有一种通道的费率比0.38还要低,不良POS厂家收了你0.38%的手续费,实际上走了这一类通道,银行收不到钱,银联扩展不了业务,银行和银联岂不是亏大了。

  市场上有没有通道的费率是低于0.38的呢?有的。我们平时刷信用卡,会遇到三类商家,娱乐酒店类的商家执行标准费率,发卡银行收取0.45%的手续费。加油站等商家执行优惠费率,发卡银行收取0.35%的手续费。公共事业(我理解为水电煤气)类执行的事减免类0费率,发卡银行一分钱都收不到。我们平时说的跳码指的就是不良厂商将正常0.45的标准费率跳到0.35的优惠费率或0的的减免费率上。

  在这种情况下,银行可能就收不到该有的钱了。

  但如果出现这种情况,其实已经和是否宣传刷卡小于1000只需0.38没什么关系了。

  另外,为什么经常说刷费率低于0.6%的POS机不能用呢,请看:标准费率情况下银行和银联需要拿走0.4825%的钱,那还剩下多少给POS机厂家啊,0.0175%+3。他们可不就要跳码了吗。

  怎么查POS厂商是否跳码,推荐神器银联云闪付APP。下载APP,注册、绑定信用卡,然后可以查到每一笔消费的信息,里面有商户名称、MCC码。通过MCC码就能查到你有没有被跳码。

  小结:知道了刷卡费率的由来,大家还应该知道一个道理,支付机构都不是福利机构,少赚你手续费还稳定吗?小编提示一定不要选择太低费率的机器,你确实省到利润,但是银行与清算机构不赚钱,那么发卡行还能给你继续用卡吗?