考拉超收
您当前的位置:主页 > POS机怎么用 >

银行卡特约商户POS受理存在的操作风险

2020-10-15 来源:商户收银技术 作者:四川银联清算协会

  一、操作风险

  操作风险是指由于信息系统或内部控制缺陷导致意外损失的风险。引起操作风险的原因包括人为错误、系统故障、工作程序和内部控制不当等。

  (1)收银员在受理银行卡业务时,应当优先选择POS联机交易方式完成。

  (2)无法通过POS联机交易完成消费的,信用卡消费可采取手工压卡方式进行受理。压卡消费必须逐笔向银行授权中心索权。

  (3)无论信用卡持卡人是否凭密码支付,收银员均应核对签名(对卡片无签名条且背面标注卡片不需要签名并应凭密码使用的除外)。核对签名时,应当对比持卡人在交易凭证上的签名与卡片签名条上的签名是否相符,对于签名内容相符、使用文字相符和书写字体无明显差异的,视为签名相符。

  (4)在POS机终端返回“止付卡”或“非法卡”时,在保证收银员安全的前提下,应对交易卡片进行没收处理。没收卡后应立即当场进行剪角处理(即沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪切处理,芯片卡还须破坏芯片) ;没收卡后填写“特约商户没收卡收据”,注明没收卡的卡号、特约商户名称、特约商户编号、交易日期、交易类型、受理终端提示内容和收银员签名和电话。特约商户应在3个工作日内将没收卡和特约商户没收卡收据送交收单经办行。

  (5)特约商户在接受客户全部或部分退还货品、终止或取消服务时,对于原始交易选择使用银行卡支付的,不得向客户退还现金; POS 联机退货交易应(通常)在原始交易日后的30天内进行(某些发卡机构可能规定更长的期限) ;办理退货交易时,应由退货人提供原始POS凭条或签购单以及特约商户认可的其他退货有效单据(以下简称原始交易凭条) ;对原支付交易进行退货或分次进行退货的,退货的汇总金额不得超过原支付交易金额;芯片卡预付交易和脱机交易不能做退货交易。

  (6)对POS提示“未知交易,自动冲正,请重做交易”及交易未正常完成的,收银员应重做该笔交易;如重复做多次均提示“未知交…”,应尽快与收单经办行取得联系。

  (7)营业结束了,收银员应将当日全部POS凭证一并交单位财务部门。

  二、移机风险

  移机是指商户未经过收单机构许可,擅自将POS机具从登记的经营地址转移至另一地址,包括但不限于以下情形:商户擅自变更登记经营地址后使用POS机具;同一商户在多家分支机构间自行调换POS机具;使用固定POS机具上门进行流动收款等业务。

  (1)收单机构检测到POS机变更原经营地址,收单机构有权关闭POS终端。

  (2) POS机移机有可能会出现POS“套码”“跳码”,会增加客户信息泄露风险。

商场pos

  三、分单

  分单交易是指商户将大额交易拆分成小额,分多次刷卡,以此避免索权,隐藏欺骗的行为。

  (1)分单交易会增加客户刷卡次数,从而会增加持卡人卡片磁条、芯片存储信息泄露的风险,同时也会增加商户不法分子窃取持卡人密码的可能性。

  (2)多次分单交易可能会导致客户信用卡降额。大额消费拆分为多次小额交易,会导致发卡机构认为持卡人存在洗钱嫌疑,从而降低持卡人信用额度。

  (3)频繁分单交易可能会触发收单机构风控系统,会对特约商户采取相应措施,如冻结商户、关闭POS机等,从而影响到商户正常交易。

  四、消费撤销或联机退货欺诈

  持卡人要求退货或取消服务的,须提供原始交易凭证。特约商户确认无误后,如为当日交易(或当批次交易),通过POS做撤销交易;如为隔日交易,通过POS做退货交易处理。电子现金退货交易,需在原消费终端上操作。持卡人可在同一商户编号下的任意商户或者门店办理POS退货业务。

  (1)收银员审核持卡人提供的卡片和原始单据是否正常,审核无误后,选择“隔日退货”功能。如原交易为预付消费交易应选择“预付退货”功能,通过挥卡、插卡、刷卡读取卡号,或者手工输入卡号;如原消费为积分消费,需选择“积分退货”,通过挥卡、插卡、刷卡读取卡号或者手工输入卡号。由于POS凭条对卡号中的部分号码予以屏蔽,需请持卡人提供完整卡号,未屏蔽部分卡号应与该卡号相应部分一致。

  (2)根据POS机提示输入原交易日期、退货金额,原交易日期不得超过30天(某些发卡机构可能规定更长的期限)。对于设有POS操作权限的,需经商户有权人授权完成交易。

  (3)交易成功打印POS凭证,收银员核对凭证上的卡号、金额等要素,请持卡人在凭证上当面签名,核对持卡人签名与银行签名条的签名是否一致;核对无误后,将银行卡、POS凭证持卡人留存联交持卡人。交易成功后打印的凭证要与原消费单据-并妥善保存。

  (4)退货交易不成功,收银员应根据终端提示向持卡人说明。持卡人如果有疑问,应拨打发卡机构的咨询电话。不能正常进行消费撤销的,商户应向持卡人做好解释:工作,并在对账确认后提交差错处理。

  (5)POS提示“未知交易,自动冲正,请重做交易”以及交易未正常完成的,收银员应该重做此笔交易;如重做多次均提示相同内容,应尽快与发卡机构取得联系。

  (6)在POS隔日预授权撤销交易不能完成时,商户可以填写撤销预授权申请书,包括卡号、授权日期、授权金额、授权号码、取消原因等要素,加盖特约单位公章后交由收单机构传真至银联差错处理平台申请撤销预授权;银联卡可以补填签购单,签购单中应注明“预授权撤销”字样、卡号、预授权日期、预授权金额、预授权号、特约商户编号、特约商户名称、预授权撤销日期、撤销原因、收银员签名,再由持卡人签名确认,并应将原预授权POS凭证作为附件,营业结束后,交单位财务部门。

  (7)POS退货。

  ①分期付款的POS退货可全额退货或部分退货。部分退货金额优先偿还剩余未扣账分期金额,对于退货金额大于剩余分期金额的,超出部分同现有消费退货交易进行入账处理。其他操作和一般消费退货一致。

  ②压卡退货。收银员无法通过POS完成的退货交易,可通过压卡方式办理分期付款消费的全额退货,相关操作和一般消费退货一致。如客户提供的原始POS消费单据的交易名称为“分期付款”的,需在退货单上注明为分期付款的退货。

  POS退货不成功和需要手工压卡处理的,收银员将卡片的凸印资料完整清晰地压印在退货单上;对于不能压印卡号的(卡片平面印刷的),应手工填写完整卡号,该卡号应与退货人提供的原始交易凭条的卡号一致。

  由于POS凭条对卡号中的部分号码予以屏蔽的,需请持卡人提供完整卡号,未屏蔽部分卡号应与该卡号相应部分一致。手工填写卡号的退货单应加盖单位财务印章。根据原始交易凭条在退货单上注明原交易流水号、原交易金额、原交易授权号(有授权号的填写)、原交易日期、特约商户编号、特约商户名称、商品或服务描述以及退货交易日期、退货金额、收银员签名,再由退货人签名确认。

  收银员应逐联检查退货单各联字迹是否清晰、内容是否完整,如发现内容不全、字迹不清或金额错误的应在退货单上注明“作废”字样再重新进行业务处理。退货后,收银员应在退货人提供的原始交易凭条上注明退货日期和退货金额。交易完成后,将交易凭证的持卡人留存联、银行卡一并交退货人:营业结束后, 将POS凭证和退货单交单位财务部门。