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银联卡快捷支付规定与操作流程

2020-10-22 来源:收银手册 作者:四川银联清算协会

  一、银联卡快捷支付规定

  银联卡无卡快捷支付业务,也称“小额免密免签”,简称小额双免,是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。

  快捷支付是指银行账户合法所有者利用手持通信设备、个人计算机等电子设备,未采用读卡方式,依托公共网络信息系统传输信息,通过安全支付界面输入交易要素,与收单机构签约后发起或者直接确认发起并完成资金划付的业务。

  商户应严格遵守银联卡账户信息及交易数据安全管理规定,不得泄露账户信息及交易数据。不得留存银行卡卡片验证码、个人标识码、卡片有效期等敏感账户信息。

  从商户收银角度看,小额免密免签业务是指在对结账速度有一定要求的行业和商户,对于单笔交易金额在规定限额以下的联机交易,不需要密码键盘验密、打印签购。单验签名等步骤,目的就是实现快速支付。小额免密免签业务使用范围仅限IC卡或者承载IC卡信息的移动设备以闪付联机方式发起的交易。主要规定是:

银联快捷支付

  1.支持卡片

  (1)卡片介质:该方式适用于发卡机构遵循统一标准发行,含借贷记应用且具备闪付功能的纯芯片银联IC卡(包括移动设备卡,与关联卡的介质无关)和磁条芯片复合IC卡。

  (2)账户属性:该方式适用于借记卡、信用卡(含准贷记卡)及预付卡。

  2.交易场景

  该方式适用于商户与持卡人面对面发起的现场有卡消费类业务,以及持卡人通过线下公共场所布放的自助终端自助操作,并确认发起的有卡自助消费类业务。

  3.交易类型

  该方式适用于收单机构受理的,通过非接触方式读取IC卡信息,以联机方式发起,单笔交易金额在规定限额以下的消费和预授权交易(含自助类交易)。

  4.商户范围

  除房产汽车类、批发类、信用卡还款等行业以外,其他能够受理银联卡的行业均可以开办小额免密免签业务。其中,预授权类小额免密免签业务仅限在自行车租赁、充电加油、停车场、路桥通行、景区售票等行业开办。

  5.交易限额

  中国银联可根据市场发展情况,在风险可控的前提下,对小额免密免签的单笔交易限额进行动态调整。小额免密免签单笔交易限额起初规定为人民币300元(含)。2017年12月银联对双免业务规则进行了修订,适当提高了单笔交易限额。将单笔交易限额提升为1000元,1000元以下小额双免交易不弹密码键盘、不需要持卡人签名,一挥即付。1 000元以下小额免签交易,不需要持卡人签名。单日累计限额,建议调整为不高于3 000元。

  6.移动设备卡快速支付业务

  移动设备卡作为金融IC卡的一种形态,需按规则要求支持小额免密免签业务。基于设备身份验证功能的移动设备卡快速支付业务相关规则另行制定和发布。

  二、银联卡快捷支付操作流程

  (一)快捷支付的开通(关闭)

  商户受理银联快捷支付,需要经过收单机构办理双免开通、关闭方式。

  1.开通(关闭)的条件

  (1)商户MCC不在5个禁入列表中(见表1) .

表1 小额免密免签业务禁止发展商户行业列表(中国境内)

小额免密免签业务禁止发展商户行业列表(中国境内)

  (2)商户不是银联风险系统中录入的风险商户、可疑商户,不在银联风险部季度公布的Ⅱ、Ⅲ级高风险商户和套现高风险商户列表中。

  2.开通(关闭)的方式

  (1)总对总报送。机构总行与银联约定(协议或声明函盖章件),由总行指定邮箱将开通或关闭双免的商户信息发送至银联业务运营中心,银联总公司通过后台直接生效。银联业务运营中心向机构总行指定邮箱反馈结果。

  (2)分对分报送。机构分行报送银联当地分公司,由银联当地分公司代分行在银联“商户信息注册公共服务系统”(后续简称二代商户平台) 进行双免商户的开通或关闭,或由银联分公司代分行提交银联总公司业务运营中心后台操作。银联当地分公司反馈机构分行结果。

  (3)银联平台录入。机构总行/分行通过平台对接,或自行在银联二代商户平台进行双免相关信息录入。机构可自行通过银联二代商户平台查询小额双免商户信息。

  (二)快捷支付交易受理

  (1)收银员操作终端并输入交易金额,或持卡人操作自助终端确认交易信息。

  (2)持卡人在终端非接感应区附近挥卡。

  (3)交易成功后,终端给出成功提示,商户收银员向持卡人提供商品或服务。

  (三)交易凭证

  小额免密免签业务,商户及收单机构不需要保留交易凭证。对于商户向持卡人提供交易凭证的,凭证应注明“不需要签名”相关字样,不应要求持卡人签名。

  小额免密免签业务的交易流水等电子数据,收单机构应自原交易日起至少保存一年。

  (四)退货处理

  对于商户不打印交易凭证的,商户不得以无交 易凭证为理由拒绝持卡人的退货请求。

  三、快捷支付收银的风险管控措施

  (一)快捷支付可能存在的风险种类

  小额免密免签业务的主要风险是失窃卡风险和持卡人恶意否认交易的道德风险。收银员在受理过程中应严格按照规范受理,不得分单,保存好交易凭据。

  发卡机构,具备单一卡片或持卡人的业务关闭功能,保障持卡人选择权;具备单日累计交易限额管理功能,防范业务风险;开通业务前通过业务公告等形式向持卡人做好相关解释和说明工作。

  收单机构,五类MCC商户(6012、 6010、 6011、 9498及6051)禁止开通,二、三级高风险商户及套现高风险商户禁止开通。由收单机构评估是否为商户开通小额双免业务,银联不再事前审核小额双免商户白名单。

  (二)快捷支付的补偿制度规定

  为促进闪付小额快速支付的发展,增强业务参与方信心,2015 年7月银联随业务方案发布《银联卡闪付小额快速支付业务风险补偿方案》(银联业管委(2015) 9号)为加快形成市场规模效应,鼓励成员机构加大小额免密免签业务推广力度,进一步提升持卡人小额免密免签业务风险补偿服务体验,优化对持卡人的快速赔付机制,银联先后于2016年4月、2017年1月及2017年7月对《银联卡小额免密免签业务风险补偿方案》进行多次优化升级。

  2017年12月21日银联随业务规则(银联业管委(2017)15号)发布《银联卡小额免密免签业务风险补偿方案(2017年 12月版)》。

  1.风险补偿适用情形

  情形一:持卡人丢失标准IC卡或移动设备卡后,挂失前72小时内否认参与的小额免密免签交易(含ODA业务)。

  情形二:持卡人未丢失标准IC卡或移动设备卡,否认参与的小额免密免签交易,且为ETC银行联名卡(ETC银行联名卡指ETC与银行卡功能合二为一的银联卡,下同)。

  情形三:持卡人未丢失标准IC卡或移动设备卡,否认参与的小额免密免签交易;同时,否认交易涉及卡片不为ETC银行联名卡且发卡机构在收到持卡人否认交易投诉后,即时对该卡进行了冻结、止付或关闭小额免密免签业务功能的操作。

  2.风险补偿适用条件

  (1)交易为以芯片完成的闪付联机交易;

  (2)交易中包含“免验密码标识”;

  (3)单笔交易金额不超过1 000元(含1 000元),该限额可按照业务规则进行动态调整。预授权完成交易可在预授权交易金额的115%范围内承兑;

  (4)收单机构未按业务规则拓展商户及处理交易的,或确认商户有分单、合谋欺诈等行为造成损失的交易,发卡机构可通过差错争议进行处理,不适用于补偿;

  (5)发卡机构对已获得银联补偿的交易不得再提起退单和争议处理。

  补偿限额:每年单-持卡人累计补偿金额上限为30 000元。

  适用期限:自方案正式发布日起至2018年12月31日,期满后由银联与成员机构共同评估。后续有新的规定按照当时中国银联发布的最新规定执行。

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