谨慎选择信用卡的“最低还款”

　　根据最新统计消息，全国的各大银行总共发型了信用卡6.38亿余张，人均持有信用卡0.46张。人手几张信用卡已经是普遍现象了，很多人都是通过信用卡来进行提前消费，以便满足自己的需求，然而却根本没有考虑到信用卡还款日时所面临的压力。随着信用卡消费场景的增多，信用卡已深受年轻人的喜爱，但是由于收入水平达不到理想状态，对信用卡的依赖程度也在逐渐增高，这就会导致部分年轻人出现不能全额还款的情况。而银行似乎很人性化的为持卡人提供“最低还款”功能和“分期还款”功能，看上去对持卡人是有好处的，避免信用的受损，同时减轻了还款压力，实际上银行从这些人身上薅尽了羊毛。

　　相信很多用卡一族以前都接到过银行办理分期的电话，来帮助持卡人减轻负担，而现在银行不再主推分期还款了，而是优先的让持卡人选择最低还款。假如你真的办理了最低付款，实际上已经落入了银行的大坑。

　　一、年化利率高达20%

　　信用卡最低还款，顾名思义，指的是持卡人没有能力对信用卡的账单进行全额还款时，可以还款的最低金额，而低于这个金额就可能会影响征信。很多因为遇到事情急需资金周转的人，都使用过最低还款，结果却是一步步的成为了银行的卡奴。最低还款通常每期只需要还账单金额的十分之一，而很多人都误以为利息是从你进行最低还款之后那天才开始计算的，这是因为对信用卡常识了解不足产生的思维误区。经过调查发现，目前大部分银行的规定，利息都是从消费入账之日算起，每天收取全部消费金额的万分之五，并按月复利计算，简单的来说，如果你欠银行一万块钱，银行一天就要收你5块的利息。选择最低还款，也意味着未还款部分将不再享受免息期。那么，信用卡最低还款的利息究竟有多高，我们来算一下。

　　假设用户张某使用信用卡在3月2日消费10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日。选择最低还款，分两期还完，第一期只需要偿还1000元，用户可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款，假设用户在4月17日还款1000。所承担的利息=10000*0.05%*45天（3月2日至4月16日）+9000*0.05%*15天（4月17日至5月1日）=292.5元如果持卡人在本月没有其它任何消费，那么持卡人在5月1日收到的账单为9292.5元。

　　这只是两期还完的情况，如果期数越多，需要偿还的利息也越多，并且一天没有全额还款，一天就要背负这个利息。如果一直采用最低还款的方式，利滚利，将不断产生循环利息，利息也会无限叠加，是个无底洞。

　　二、对比分期还款

　　有些人感觉自己一直在还款，但是账单的金额减少的却不多，这就是最低还款所造成的，最低还款给每期的账单增加了额外的负担，综合来看并不划算，年化利率接近20%，现在你知道最低还款有多可怕了吧。如果持卡人真的是因为没有资金实在还不上，又想不到其它的解决办法，建议大家来选择分期还款，谨慎的选择最低还款。

　　银行分期还款的月费率一般为0.6%，银行的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算。分期还款的问题在于，即便在你有了资金之后想提前还款，也是需要支付手续费的。相比最低还款来说，信用卡分期还款实际年化费率15%左右，能为持卡人省下不少的资金。

　　除了没有能力足额还款之外，还有些人认为分期还款或者最低还款对提额有所帮助，为了使信用卡提额宁愿多花点钱，真实情况是银行需要先判定你是个优质的客户，这就建立在你长期按时足额还款的基础上，不是你选择最低还款或者办个分期就能提额的，这样才不会给银行带来风险。

　　三、安支付提醒

　　无论是分期还款还是最低还款，都会使持卡人承担不必要的利息手续费，大家一定要在自己力所能及的范围内合理消费，一旦陷入银行的坑，就很难爬出来。银行也是盈利机构，也希望从持卡人身上赚取更多利益。

　　根据了解，如果持卡人在账单日前没有按时还款，有些银行是不会立马产生利息的，银行会给你几天的宽限时间，持卡人可以利用这几天的时间将账单还清，也不会产生逾期等影响，每家银行具体的宽限期不一样，持卡人可以通过银行电话来咨询。如果超出宽限期，银行不但会收取你利息，还会将你的逾期记录上报，让你的个人征信留下污点。至于是否需要选择最低还款，还是要根据实际情况来定。