扫码支付后到底发生了什么（你不知道的秘密）

　　随着微信、支付宝、银联等扫码支付的广泛使用，扫码支付已经成了一种新时尚了，那么，为什么扫码支付如此方便快捷呢，扫码支付后到底发生了什么，我们的钱去哪里了，又是如何到达商家的账户？你支付100元，商家也能收到100元么？

　　展示二维码，让收银员扫一下，付款成功。

　　钱似乎瞬间就到了店家手里。

　　等等，怎么过去的？

　　你账户里的钱，怎么就到了他那里？

　　实际上，在二维码与POS机相遇的那一刻，

　　你的钱就开启了一次打卡之旅……

　　在这个过程中，你的钱会经过以下几个节点：

　　收单机构：包括众多商业银行，以及第三方支付机构；

　　账户/发卡机构：同样包括商业银行，以及支付宝和微信支付；

　　转接清算机构：也就是银联和网联，主要负责信息转接和资金清算两大工作；

　　再加上商家，这就是链条上的所有节点。

　　下面我们来看一看这中间到底经历了什么，整个过程分为信息流和资金流两大部分。

　　以前面说到的超市购物为例，假设你在超市以扫码的方式支付了100元。

　　信息会首先开始流转。

　　STEP1:

　　在你完成支付操作后，“支付100元”的信息会立即传递给收单机构，比如拉卡拉。

　　STEP2:

　　拉卡拉会对信息进行甄别。主要是确认钱来自哪家账户或发卡机构，以及商家的真实性。

　　那么收单机构是怎么快速分辨钱来自于哪个账户或发卡机构呢？我们付款的二维码，对应的是一串数字，其中前两位代表的就是账户或发卡机构。10-15开头的就是微信支付，支付宝的则是25-30区间。

　　STEP3:

　　这条信息会继续由银联或者网联转接，送到账户机构一侧，请他们进行核验。账户机构也会对信息进行三个方面的核对：

　　确认信息来自于拉卡拉这样的合作收单机构

　　看商户这端是不是也在自己这里有备案

　　账户信息是否准确，也就是要确认“你就是你”

　　STEP4:

　　确认无误，账户机构会从你的账户中划走100元到备付金账户，并通过银联或者网联反馈扣款成功的信息给收单机构。也就是说，到这一步资金才开始真正流动。

　　这里解释一下，对于备付金账户里的资金而言，央行有着完备的存管办法，任何单位和个人不得挪用、占用、借用客户备付金，不得以客户备付金为他人提供担保，也就是说客户付的钱，只能用于完成客户的支付委托。

　　STEP5:

　　拉卡拉会再把扣款成功的信息反馈到超市，你在扫码的页面也会同步收到支付成功的信息，信息流转在此时全部完成。

　　我刚刚介绍这个流程大概花了2分钟的时间，而实际情况中，跑完这个流程也就是眨下眼的功夫，最多眨两下。

　　接下来，我们继续来看资金流的情况。

　　STEP6:

　　每天银联、网联会把拉卡拉等收单机构发起的所有收单指令汇总，并将相应资金从账户或发卡机构划入到收单机构的备付金账户。

　　STEP7:

　　收单机构则会每天从银联以及网联，获取对账文件进行对账。然后这些收单机构的清算系统，会将当日的交易数据，进行汇总、整理、分类，并计算出相应的商户结算金额、收入、分润、费用等数据。根据上述结果，再生成清算报表。

　　在这个过程中，各个环节都始终进行着风险监控及管理，如果发现异常会对商户终端、交易等，进行关闭、冻结或暂缓清算等处理，保证交易的合规以及安全。

　　STEP8:

　　一般到第二个工作日，也就是你常听到的T+1日，收单机构核实收到的清算资金无误，扣除收单手续费后，银联以及网联，会将资金从各个收单机构的备付金账户，再划入到各个商户的账户之中。

　　直到这时，超市才真正收到了你的钱。

　　这一信息与资金流转的过程，在支付行业被称为收单流程，因这一流程包括四个参与方，故也被称为四方模式。

　　上面的案例，仅仅是以扫码支付为例，且是在假定使用微信账户支付的情况下。实际生活中，还有银行卡刷卡、NFC支付、通过电子钱包绑定银行卡支付等更多方式，具体流程也会有所不同，但无论怎样变化，它们都是以上面介绍的四方模式为基础。

　　但是你想过没有，你支付100元，超市老板就也能收到100元么？

　　答案是：不能。

　　为了能让这笔钱顺顺利利明明白白的到达商家账户里，链条中的收单机构、账户或发卡机构、转接清算机构各有分工，也是操碎了心。

　　收单机构负责商户的入网审核、终端维护和资金结算

　　账户/发卡机构管理着付款的消费者账户

　　转接清算机构负责所有交易信息的转接和资金的清结算

　　因此，各方都会收取一点手续费，只是胳膊大腿各有粗细，比例是不一样的。

　　总的来看，按照支付方式，手续费可以分为3种，分别为扫码收单手续费、贷记卡收单手续费以及借记卡收单手续费。

　　三种手续费的收取方式类似，我们以收费标准较为清晰的贷记卡收单为例。如果消费者支付了100元，其中：

　　发卡机构会收取0.45%的手续费

　　收单机构则会按照市场定价也收取一定比例的手续费，这个比例一般是0.15%

　　然后双方会各向转接清算机构支付0.0325%的网络服务费

　　此外收单机构还将向转接清算机构支付0.02%的品牌服务费

　　这样算下来，转接清算机构共获得0.085元，收单机构会获得0.0975元，而发卡机构获得0.4175元。商户最终将得到99.4元的进账。商户之所以愿意付出一定的手续费，是因为先进快捷的支付管理手段，能够为其带来更多的客流和更高的经营效率。

　　这里多说一句，从手续费分配比例来看，刷卡手续费按照发卡银行、收单机构、银联7:2:1的比例分成，后调整为上述案例的比例。

　　账户或发卡机构仍然获得了超过三分之二的服务费，银联向收单机构和发卡机构双向收取费用，旱涝保收。就收单机构最悲催，要他们跟商户协商具体费率。收单机构承担了商户入网审核维护、软硬件开发、风控及清结算等诸多工作，但却是投入产出比最低也最没有保障的。

　　上面我们讲到的只是一笔资金收单的流程，这样的过程在我们身边每天都会发生数十亿笔。中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》的数据显示，2019年，全国支付系统共处理支付业务5685.12亿笔，金额6902.22万亿元。平均每天处理支付业务约15.58亿笔，日均金额18.91万亿元。这是这个国家经济活动的缩影，更是无数平凡人为美好生活辛勤工作的真实写照。

　　可以说万亿级资金流转的背后，是一个高速运转的精密庞大系统，我们今天向大家展示的，也只不过是这个系统的一小部分。可以预见的是，围绕着支付这件事，我们感受到的将越来越少，我们看不到的将越来越多。

　　上面我们讲到的只是一笔资金收单的流程，这样的过程在我们身边每天都会发生数十亿笔，数据的背后是我们国家经济活动的缩影，也是无数平凡人为美好生活辛勤工作的真实写照。

　　可以说万亿级资金流转的背后，是一个高速运转的精密庞大系统，我们今天向大家展示的，也只不过是这个系统的一小部分。可以预见的是，围绕着支付这件事，我们感受到的将越来越少，我们看不到的将越来越多。