考拉超收
您当前的位置:主页 > 常见问题 >

境外刷卡消费是怎么收取手续费的?

2020-08-19 来源:安全付 作者:安全付

  如今,出国旅游、工作、读书都已是非常平常的事。在国外消费,更多的人也选择直接带上一张或几张银行卡,既省去了去国内银行换汇的麻烦,还可能获得更划算的汇率。白领王小姐酷爱出国旅游,且对于在境外如何消费已经有了自己的一套经验,但她也表示:虽然每次出国前都会做充足的攻略,其中也包括怎么换钱、刷卡最划算,回来之后还是会发生对不上账的情况,银行账单上也看不到具体手续费收了多少,有时候比自己预估的多了不少,但刷多了也没什么办法。王小姐的疑惑其实代表了国内大部分有境外旅游经历人士的想法。到底在境外提现、刷卡消费手续费是怎么收取的?如果需要外币消费汇率怎样计算?哪些费用能省哪些又不能省?

  (1) 境外刷卡消费

  如果您是在带有银联标识的境外终端机上刷卡消费,那么记账币种为人民币,您在还款时直接用人民币还款即可。交易汇率按照中国银联提供的汇率予以换算,而且因交易国家、地区不同,有可能交易时需要输人密码。若收银员要求您输人密码时,请您输人6位数的交易密码,交易凭“密码+签名”确认;若收银员没有要求输人密码,则您直接凭“签名”确认,无须输人密码。

  如果您是在带有VISA和MasterCard标识的境外刷卡终端上刷卡消费,那么记账币种为美元,汇率按照VISA和MasterCard国际组织提供的当日汇率予以换算,而且交易时不需要输人密码,交易直接凭签名“确认”.例如,以“62”开头的兴业银行银联单币信用卡在美国、韩国、匈牙利、冰岛指定商户刷卡消费时,支持“仅凭签名”交易方式,无论您的“62” 开头银联单币信用卡是否已设定交易凭密码功能,均无须输人密码即可轻松消费。其他国家和地区开通情况,请以中国银联的公告为准。

  境外部分商户可能会产生额外费用,如餐馆需支付小费、出租车需增收服务费等,一般是交易金额的10%,您在消费时应确认签单上“Total” 栏位的金额是否与最终确认支付的金额一致。为确保您的用卡安全,消费完毕后,请妥善保管好您的信用卡和消费凭证。

  VISA和MasterCard是按照账单当日的汇率进行结算,而银联则是以刷卡当日的汇率进行结算。

  目前银联借记卡在银联境外特约商户被受理时主要分两种方式:一是在大部分银联境外特约商户被受理时与境内方式一致;二是在部分新拓展的银联境外特约商户被受理时,无论信用卡是否预设密码,均通过签名确认完成交易,与其他国际卡组织网络的受理方式一致,但有别于银联信用卡在境内的受理方式。

  持卡人无须特别识别上述商户,只需根据商户收银员指引进行操作即可顺利用卡。而采用预设商户交易密码的信用卡在银联支持信用卡“签名确认”的境外商户受理方式流程是商户收银员刷卡后,终端打印单据,持卡人在收银员提供的签购单上签字确认,即交易完成。持卡人无需在这个过程中输人交易密码。

  签名确认交易为国际信用卡通常采用的方式。银联联合发卡银行、境外收单机构各方,提供配套的风险监控、异常交易预警和交易控制措施,同时发卡银行将对持卡人提供交易短信通知服务,有效保证持卡人用卡安全。

境外刷卡

  信用卡和借记卡境外消费如走银联线路,刷卡都是没有手续费的。但是如果走国际线路,消费金额为非美元,会产生两种货币间的兑换费用。使用信用卡时国际组织将按照交易金额的1.5% 收取货币交易汇兑手续费,借记卡为交易金额的1%.如果消费金额为美元,则无兑换费用。根据国际组织的规定,境外交易款项的汇率是根据国际组织清算日的汇率为计算标准,不是消费日的汇率,也不是账单日当天的汇率,因此会产生汇率不同的情况,最终折合美金金额以账单为准。如发生退货,交易仍将收取汇兑手续费。

  一般人认为的境外刷卡手续费,其实就是货币转换费,是指当消费者使用双币信用卡或单一外币信用卡在国际结算线路上消费外币时,国际卡组织和发卡银行要收取的费用,作为换汇的报酬。目前,我国发卡银行收取的货币转换费在1%-2%之间,比较常见的是1.5%,VISA和MasterCard收取的货币转换费是1.5%.

  在境外,如果使用有银联标识的信用卡走银联线路进行消费,就可以省去这部分货币转换费。这是因为使用银联线路结算时,银联会自动将当地货币金额根据当时汇率转换为人民币金额,即时记人您的人民币账户,回国后您直接按照这个金额用人民币还款即可,就免去了货币转换时产生的费用。

  而如果您使用VISA、MasterCard等其他结算通道,则需要将当地货币先折换为美元进行记账,回国后发卡银行再根据美元金额折换为人民币金额要求您还款,其中会产生两次货币转换费,高达刷卡金额的3%.当然,如果您是在美元地区使用VISA或MasterCard通道消费,直接用美元记账,可省去一次货币转换费,但回国后要使用人民币而非美元还款,国内银行仍会收取您一笔货币转换费。

  事实上,相比繁琐的信用卡消费金额核算,携带一张适合的借记卡出国更为便捷而划算。如果您持有与目的地国流通货币相对应的双币借记卡出国消费,就不会产生任何额外费用。

  以“人民币+美元”双币借记卡为例,不论通过银联、VISA或MasterCard等刷卡终端,都不会产生额外费用。不过,如果您所持借记卡的币种与目的地国流通货币不一致,则不可避免地将会出现一定额度的手续费。刷卡手续费最高为消费金额的2.9%.

  需要提示大家的是,银联卡在泰国、韩国及新加坡交易时的计价货币为当地货币,交易完成后,中国银联将按照我国外汇管理的有关规定,按照交易当日的市场汇率转换成人民币金额向发卡银行清算,发卡银行再扣除持卡人的人民币账户资金。

  大多数情况下,信用卡消费是有积分的,借记卡是没有积分的。信用卡的消费是否会累积积分,需参照发卡银行积分规则的规定。如刷招商银行信用卡(除商务卡、航空类联名卡、正大卡、凯莱酒店联名卡、车卡、魔兽卡、久游卡、ThinkPad卡、QQVIP联名卡、我爱城市金卡系列外),您的交易金额按单笔消费或取现计算,人民币20元或美元2元积1分的分值,在银行记账日次日生效。

  但有部分消费类型除外,如:买房、买车、批发、慈善、非盈利性服务、政府类支付交易、公立学校、公立医院、金融类及其他在信用卡网站上明示不累积积分的商户。

  对于普通持卡人来说,在境外使用银行卡实际上很难掌握使用哪种卡能够产生最少的手续费,而最简便的方法,就是尽量使用借记卡进行取款和刷卡消费,一般来说在同等情况下都可省去不必要的手续费。

  持卡人对国际卡组织与境外结算币种往往会存在一些误解。例如从日本旅行归来的钱小姐收到信用卡账单后,诧异地发现自己虽然刷卡消费时刷了JCB双币卡,但是还是被收取了1%的货币转换费。

  这是因为我国发行的双币卡是指卡片除了拥有人民币账户外,还拥有一个外币账户。而信用卡上印有的卡组织标识,如银联、VISA、M asterCard、JCB等等,则表明了持卡人可以通过哪个或哪几个途径刷卡消费。

  例如,同时印有“银联”、“VISA” 标识的卡片,说明该卡片可以在银联POS机和VISAPOS机刷卡消费,而无法通过MasterCard渠道或JCB渠道刷卡消费。因此卡组织并不代表外币币种。以JCB为例,作为日本信用卡行业的先锋,从其进入中国市场至今,JCB与发卡合作伙伴建设银行、中国银行、招商银行、浦发银行、光大银行、民生银行、上海银行、平安银行及工商银行共同推出的卡片,绝大多数都是“人民币、美元”双币卡,而仅在与中国银行的合作中,推出了“人民币、日元”‘双币卡。

  而像我们所熟知的VISA、MasterCard等卡组织,也不仅仅局限于推出“人民币、美元”双币卡。因此,卡片的外币账户类型也就不能简单地以卡组织来区分了。消费可能产生的货币转换费,由国际卡组织收取。以钱小姐为例,她所持有的是一张印有银联、JCB标识的“人民币、美元”双币卡。在日本消费时,当地币种为日元,由于她没有通过银联渠道刷卡,而是通过JCB网络消费,所以,她的日元消费会被转换成美元计人美元账户中。而在此过程中,也就产生了1%的货币转换费。

  那么,有什么方法可以避免这笔手续费呢?一种建议是在银联网络较少或没有的地区,应考虑办张相应外币币种的信用卡。在欧洲使用“人民币、欧元”信用卡或是欧元单币卡,在日本使用“人民币、日元”双币卡。即便是在银联网络遍布的香港地区,也可以使用港币信用卡,享受国际卡组织VISA、 MasterCard等提供的刷卡优惠,同时不产生货币转换手续费。但若使用欧元单币卡在境内进行人民币刷卡消费,或者是其他非欧元消费,则会产生货币转换费。

  还款时直接存人欧元或购汇后还款都不产生手续费问题。(另一种是有欧元账户的借记卡,若设定了关联购汇还款功能,那么在最后还款日前2天,只要关联账户中有足够存款,就会自动购汇还款。)爱去日本旅游的钱小姐其实办一张JCB与国内银行合作推出的含日元账户的信用卡就可省去大部分的手续费和兑换费。当然也有特殊情况,对于越南盾、马来西亚吉林特等一些小币种的外币,由于与人民币结算总量较小,管理成本较高,还是用美元记账较好。

  又如您在国外的自助加油站加油时收到的交易短信提醒中的金额可能比您实际加油的费用多,这是因为国外的自助加油站一般会按照商家的设定冻结您信用卡中固定金额,即交易短信中提示的交易金额,但最后商户会按照实际产生的加油费用向您收费,所以您可以不必太担心。

visa

  (2)境外预借现金

  在境外,可在有VISA或MasterCard标识的银行柜台,凭有效身份证件、信用卡和密码提取当地货币;也可通过VISA、MasterCard 或银联ATM使用信用卡和密码提取当地货币。在境外提款时,若通过银联ATM交易,则记账币种为人民币,汇率按照中国银联提供的汇率予以换算;若通过具有VISA和MasterCard标识的ATM交易,则记账币种为美元,汇率按照VISA 和MasterCard国际卡组织提供的汇率予以换算。

  我国港澳地区银联自动柜员机( ATM)提款规定为:香港地区每日累计不得超过4500元港币,澳门地区每日累计不得超过4 800澳门元。在境外(除港澳地区)提款时( 含溢缴款),1日内累计提现不得超过等值1000美元,1个月内累计提现不得超过等值5000美元,6个月内累计提现不得超过等值10000美元。由于国外的自动柜员机一般提供若千个账户供持卡人选择(Credit Card Account,Saving Account, CheckingAccount),请您注意选择“Credit Card Account”.

  目前银联卡的境外ATM机提现手续费是按每笔交易金额的5%o、最低10元人民币的标准收取的,但是如果在美国、日本办理银联ATM取现业务时,除境内商业银行向您收取的正常境外取现手续费外,当地受理机构可能还会向您收取额外手续费。使用VISA或MasterCard卡在境外ATM机提现,手续费按照每笔取现金额的1%、最低2美元的标准收取。

  很多人在ATM机上取款的习惯都是先查询余额,再进行取款,这在国内一般不会产生额外的费用,但在境外就需要注意了,各家银行境外ATM查询余额也可能收取不等的手续费,比如华夏银行、光大银行、中信银行都是免费,而兴业银行、平安银行、广发银行则要收取每笔2元的查询费用,中国银行、工商银行则要收取每笔4元的手续费。

  在境外使用银联信用卡取现,不仅手续费会高于借记卡,而且会收取每日0.05%的利息,直到还款为止。即使有的银行手续费免费,但仅是利息已经非常不划算了。不少持卡人为了在境外用卡更方便,都会办理一张双币卡,既可走银联通道又可走VISA或MasterCard通道结算。

  一般来说,在境外使用银联通道能够省去1%、2%的货币转换费,更加划算。但需要注意的是,在境外ATM取款会有一个通道选择优先级的问题,而且不可更改。也就是说,如果您看到一台ATM上有VISA和银联的标识同时存在,ATM会选择它已经设置好的优先级使用通道,您个人无法选择,大多数情况下境外ATM设置的VISA通道都会高于银联通道。所以,想要走银联通道在境外ATM上取现,最好还是使用只有银联标识的单币卡。

  (3)境外消费退税

  持卡人在境外购物消费后,可享有免税商品的退税优惠。退税的方式主要有两种:一种是现场退税,即刷卡交易的金额不包含应缴的税金或在市内店面领取退税现金,但前提是持卡人必须要履行该国政府规定的退税手续,否则商户有权在大约一个月后从持卡人的信用卡中补扣应缴纳的税金(可能还需额外支付罚金);另一种方式是事后退税,即交易金额包含税金,商户在您履行了退税手续后再将退税额退回至您的信用卡中。由于各国的退税规定不尽相同,提醒持卡人需留意。

  退税的“税”指的是增值税或者消费税,所谓的履行退税手续是指,必须在出境时在海关办理退税手续,海关在受理后会在两联退税申请表上盖章,商户或退税机构若在规定时限内收到海关盖章的退税申请表,即视为退税成功。购物时请仔细阅读退税申请表的条款,在明白协议及需履行义务后提供信用卡压卡并签名,当场将其中一联交给商户,另两联留至出关时办理退税手续时使用。

  离境时请务必按照相关规定办理退税手续,即将所购物品与退税申请表交海关检查,海关核实无误后会在两联退税申请表上盖章,由退税申请人保留客户联(通常为蓝色),将店家存联(通常为粉色)装人商户提供的退税专用信封,投人机场退税指定邮筒,或按其他指定的方式送回退税机构或商户。信封已经预付了邮资,可以在购买地所在国境内免费寄送退税申请表,但是,若不在购买地所在国境内寄送,则可能需要额外补充邮资,请退税申请人确保邮资足够。

  请务必保留另一联海关盖过章的退税申请表(客户联),一旦发生纠纷,此凭证可以作为解决争议的有力证据。

  (4) 境外紧急支援服务

  目前国内商业银行的联合国际组织都可为持卡人境外出行提供紧急支援服务,如持卡人在境外旅行时遇到紧急情况,可致电发卡银行24小时境外用卡服务热线,或国际组织当地服务热线请求帮助。主要的服务内容如下:

  紧急替代卡:如果持卡人在国外旅行时,发现信用卡不慎遗失或被窃,而持卡人仍需继续使用信用卡时,可以致电发卡银行24小时境外用卡服务热线挂失信用卡并申办紧急替代卡。发卡银行在接到持卡人的要求后,会立即联系国际组织为持卡人办理紧急替代卡。国外发卡机构会主动与持卡人联络,并确认取卡时间、地点与方式。申请紧急替代卡后,持卡人应在同一地点至少停留48小时以上,以方便联络,并为持卡人及时寄达信用卡。

  紧急替代卡仅限本人领取,领取时需出示持卡人的有效身份证件,若证件遗失,需要持卡人提供证明持卡人身份的资料。紧急替代卡超过5日未领取,将会被自动注销,但持卡人仍需支付补发紧急替代卡所产生的手续费。同时,紧急替代卡只能用于刷卡消费,不能预借现金。紧急替代卡只在指定时间内有效(多为90天),到期后即自动失效,需持卡人自行剪断丢弃。

  紧急现金支援:本服务是为持卡人在境外遗失信用卡后尚未收到补发新卡期间,需要提取现金而提供的一项紧急支援服务。在补发的新卡激活前,对同一持卡人最多只能提供一次境外紧急现金援助服务。紧急取现的限额为:普卡等值300美元,金卡等值500美元,VIP客户等值800美元。

  各发卡行对境外补发紧急替代卡服务费、境外紧急取现服务费及境外紧急取现服务均有手续费收取的规定。