银行卡主要的五种分类方法介绍

　　中国人民银行的《银行卡业务管理办法》，对银行卡进行了明确定义和分类。根据卡片的业务特质差异，银行卡可以按账户性质、结算币种、发行对象、发卡合作方式或卡片信息存储特征等进行分类。

　　一、按账户划分

　　根据账户性质不同，银行卡可分为信用卡和借记卡。

　　（一）信用卡

　　在我国，信用卡是银行签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

　　信用卡按是否具有免息还款期细分为贷记卡、准贷记卡两类。

　　（1）贷记卡：是指发卡机构给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先支付后还款，按规定享有免息还款期待遇，存款不计算利息的银行卡。

　　（2）准贷记卡：是指发卡机构给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先使用后还款，不享受免息还款期待遇，存款计算利息的银行卡。

　　（二）借记卡

　　是指没有透支功能，需先存款才能进行消费、取现等交易行为，存款计算利息的银行卡。

　　二、按结算币种划分

　　根据账户结算币种的不同，银行卡可分为人民币卡和外币卡。

　　（一）人民币卡

　　人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡。随着银联的国际化，人民币卡已经能够在境外许多国家和地区使用，当持卡人在港澳地区使用时，不需要支付货币转换费。

　　主要银行卡片如图1~图5所示。

图1 工行白金卡

图2 农行悠然白金卡

图3 中行都市缤纷白金卡及生肖卡

图4 建行白金卡

图5 交行卡

　　（二）外币卡

　　外币卡是指除人民币以外的以其他币种为账户结算币种的银行卡，常见的外币卡有美元卡和欧元卡等。

图6 农行燃梦卡外币版

图7 中行VISA、美国运通外币卡

图8 交行环球信用卡

　　在我国银行卡业务中还有外卡的概念。外卡是对境外发卡机构发行的银行卡的统称。

　　三、按发行对象划分

　　根据发行对象的不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

　　（1）单位卡是指账户开立主体为企事业单位、政府机构、团体组织等单位法人，并由单位指定人员持有和使用的银行卡，按主要用途可细分为商务差旅卡和商务采购卡。

　　（2）个人卡是指向自然人发行的银行卡，其可以分为主卡和附属卡，其中主卡指的是在同一账户下的多张银行卡的使用中起主导作用的银行卡，主卡持卡人需承担附属卡项下全部债务；附属卡指的是在同一 账户下的多张银行卡的使用中处于附属地位的银行卡。按照客户信用等级的不同，个人卡通常可以划分为普卡、金卡、白金卡和钻石卡等层级。

　　四、按发卡合作方式划分

　　合作发卡可以根据合作单位的性质，分为联名卡、认同卡。

　　（1）联名卡是由发卡机构与营利性机构合作发行的银行卡附属产品。联名机构应是为联名卡持卡人提供一定比例折扣优惠或尊享服务的商业机构，如百货联名卡、航空联名卡和餐饮联名卡。

　　主要的银行联名卡如图9 ~图11所示。

图9 工行联名卡

图10 中行中国移动、唯品会联名卡

图11 交行租租车联名信用卡

　　（2）认同卡是由发卡机构与非营利性机构合作发行的银行卡附属产品。持卡人领用认同卡往往表示对认同单位事业的支持，如名校认同卡、慈善认同卡。

　　五、按卡片信息存储特征划分

　　根据信息载体的不同，银行卡可以分为磁条卡、芯片卡（IC 卡）和磁条芯片复合卡。其中磁条卡指的是磁记录介质卡片； IC卡是智能CPU型集成电路卡的简称，内含微电脑芯片，具有一定的可读写空间； 磁条芯片复合卡指的是兼具磁条卡和芯片卡两者功能的复合卡。IC 卡不仅能够实现普通磁条银行卡的所有金融功能，而且能够为客户提供安全、快速的脱机交易和非接触式交易，支持客户管理、积分管理及多行业应用等个性化智能服务，大大增强了银行卡的服务功能，提高了银行的服务效率，适应了现代居民多元化的服务需求，成为银行卡的主流。

　　与磁条卡相比，IC卡具有安全性、可靠性、便利性、可扩展性和经济性等优点。IC卡按介质可分为接触式IC卡、非接触式IC卡、双界面IC卡等。IC卡产品在业务功能上可完全满足现有磁条卡的要求，实现磁条银行卡的全部借记/贷记功能，支持所有的交易类型，能完全取代磁条卡。在安全性上，通过引入脱机认证、终端风险管理、卡片行为分析等技术和参数手段，IC卡有效地提高了发卡机构、收单机构、持卡人风险防范能力。

图12 工行IC卡

图13 农行蜀道通ETC信用卡

图14 中行芯片卡

图15 建行IC卡

图16 交行IC卡