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条码支付是什么,有哪些业务规范

2020-10-27 来源:安全付 作者:张大春

  一、什么是条码支付

  (一)条码支付的概念

  条码支付是一种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下,商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个条码,并印刷在报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。

  用户通过手机客户端扫条码,便可实现与商家收款账户的支付结算。商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料,就可以进行商品配送,完成交易。

  同时,由于许多条码扫码工具并没有识别与拦截恶意网址的功能,这给了手机病毒极大的传播空间。

  (二)条码支付产生的背景

  早在20世纪90年代,条码支付技术就已经出现。其中,韩国与日本是使用条码支付比较早的国家。目前日韩两国条码支付技术已经在95%以上的人口中得到普及,而该技术在我国才刚刚兴起。

  条码支付手段在国内兴起并不是偶然,其背景主要与我国IT技术以及电子商务的快速发展有关。IT技术的日渐成熟,推动了智能手机、平板电脑等移动终端的诞生。有了大批的移动设备,也有了大量的移动消费,支付成本就显得尤为重要。因此,条码支付解决方案便应运而生。

  (三)条码支付的特点

  (1)技术成熟。国外发达地区已经出现成熟的条码支付技术,这为我国国内条码技术的发展奠定了基础,并且使其得以迅速普及。

  (2)使用简单。使用者安装条码识别软件后,在贴有条码的地方扫一下就可以完成交易。

  (3)支付便捷。有了条码支付手段,商家不必承受货到付款等支付方式的成本,而消费者也可以随时随地进行实时支付。

  (4)成本较低。技术的成熟、移动设备的普及,使得条码支付成本变得很低。

条码支付

  二、条码支付基础知识

  (1)条码包括条形码和二维码。

  (2)条码支付是指通过扫描条码完成支付,从消费者的角度来说,包括主扫(亦称付款扫码:消费者扫描商户的条码完成支付)和被扫(亦称收款扫码:消费者出示条码供商户扫描来完成支付)。

  (3)静态条码与动态条码:静态条码长期有效,但容易被替换,安全性较低;动态条码经过一定时间间隔就会变化,一般在电子屏上显示,不易被替换和盗用。

  (4)条码包含的信息:根据规定,条码信息仅包含当次支付相关信息,不应包含任何与客户及其账户相关的支付敏感信息;特约商户展示的条码,仅限包含与当次支付有关的特约商户、商品(服务)或商品(服务)订单等信息。

  三、关于条码支付的监管要求

  2016年8月3日,中国支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿)。意见稿中明确提出了支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这是央行在2014年叫停条码支付以后,首次在官方层面承认条码支付。

  为规范条码支付业务,维护市场公平竞争环境,中国人民银行于2017年12月27日对外发布了《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(银发(2017)296号),配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银办发(2017)242号发布),自2018年4月1日起实施。

  四、条码支付的限额管理机制

  (一)条码支付交易验证可以组合选用三类要素

  (1)仅用户本人知悉的要素(如静态密码)。

  (2)仅用户本人持有的,不可复制或不可重复利用的要素(如经过安全认证的数字证书、电子签名,以及通过安全渠道生成和传输的一次性安全验证码等)。

  (3)用户本人生物特征要素(如指纹等)

  (二)风险防范能力强度对应不同的限额

  (1)风险防范能力达到A级,即采用包括数字证书或电子签名在内的两类以上有效要素进行验证的,可与客户自主约定单日累计限额。

  (2)风险防范能力达到B级,即采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额不超过5000元。

  (3)风险防范能力达到C级,即采用不足两类有效要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额不超过1000元。

  (4)风险防范能力达到D级,即采用静态条码进行支付的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额不超过500元。

  五、银联条码支付

  2017年5月27日,中国银联联合40余家商业银行正式推出银联二维码产品,持卡人通过银行App可实现扫码支付。银联二维码支付是中国银联联合成员机构推出的基于二维码交互的支付产品,具有小额、快捷、高频等特点。

  持卡人不需要出示银行卡,只需一台普通的智能手机,直接通过出示二维码或扫描二维码就能完成支付。

  对于二维码主/被扫消费业务,无论交易金额是多少,都不需要持卡人签名。

  在App设定的免密限额内交易时,持卡人不需要在APP上输入密码或指纹验证。

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