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POS套现主要模式与防范建议

2020-10-21 来源:当代金融家 作者:龙艺梅

  发卡银行要增强风险防范意识,在发卡环节做好客户身份识别,严格审核申请人资信条件,杜绝因信用卡市场开拓和业务外包导致利用虚假身份证明骗领信用卡的行为,从源头上控制风险。

  中国人民银行数据显示,截至2018年,我国信用卡累计发卡6.86亿张,信用卡人均拥有量已达到0.59张。在许多地区,信用卡套现现象屡禁不止、层出不穷,已成为多方得利的“生意”,“信用卡提现、垫还、专业办理各种费率POS机”等广告随处可见,信用卡套现模式不断翻新,严重扰乱了金融秩序,成为涉众最广、频度最高的犯罪形式,亟待引起相关部门的重视。

  一、POS套现主要模式

  从套现的形式看分为固定套现模式和流动套现模式

  固定的套现模式是指持卡人通过固定在某个场所的POS机具,进行虚假交易后,商家将刷卡“消费”的金额,全部或部分以现金或转账的形式退给持卡人,从交易数据看,资金去向比较清晰,容易发现套现痕迹。

  流动的套现模式是指随着移动POS和手机POS的出现,信用卡套现行为变得更为灵活、机动,不需要任何的经营场所,从事套现业务的人员通过电话联系,可以在任何时间、任何地点与客户面对面进行交易。为逃避监管频繁更换POS机具,变换交易场所。单从收单交易数据来看,资金追踪困难,隐蔽性更强,更不易发现套现痕迹。

  从套现的目的看分为牟利型模式和非牟利型模式。

  牟利型模式又可以分为以下几种。

  (1)专业的“套现公司”模式。一些不法之徒受利益驱使,不惜以身试法,通过注册多家空壳公司,或采取注册公司申请完POS机具即注销等手段向金融机构或支付机构申请多台POS机,租用隐蔽场所或以门店做掩护采取有组织、有分工、以盈利为目的的套现行为,用熟人介绍、张贴广告、网络发布等手段招揽生意,并且采取刷卡积分的手段鼓励持卡人放心刷卡,承诺不会被冻结和降低信用额度。在完全没有任何真实货物交易的情况下,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式,非法帮他人刷卡套现,并借机赚取1%到3%不等的手续费。为了不引起银联的预警关注,这种模式从收单流水看,一般不刷整数以及接近整数,常常将刷卡额度控制在整数减一百到200左右;从刷卡比例看,基本是刷八、九笔信用卡,配1~2笔借记卡,而且借记卡的刷卡金额都不大。此种套现行为具有隐蔽性强、交易额度大、利用网银进行支付的特点,该种套现模式较为广泛。

  (2)“POS代理商+套现”的模式。中国社会科学院金融研究所发布的《支付清算蓝皮书:中国支付清算发展报告(2014)》显示,截至2013年获得《支付业务许可证》的第三方支付机构已达250家;2013年第三方支付业务总体交易规模达到17.9万亿元,同比增长43.2%.而第三方移动支付市场更是异军突起,交易规模达到12,197.4亿元,同比增速达707%.POS机收单业务是第三方支付机构的主要业务之一,大多采用与支付终端厂商合作代理的模式拓展业务,一般只要向上级代理商缴纳一定的代理费用,即可取得下级特定区域的代理资格,均可从事固定POS、移动POS和手机POS业务,且全国通用,费率从正规的0.38%、0.78%到30元、40元封顶不等,代理商因为掌握丰富的POS机资源,在低门槛发展商户同时多数都对外提供POS机刷卡提现、信用卡垫还业务,收取的手续费一般为1%~2%不等。

  (3)预授权套现模式。不法中介对于有意向的借款人要求其提供一张或多张银行信用卡,利用银联预授权规则即预授权交易完成金额最多可超出预授权金额的15%,向借款人信用卡内存入大额溢缴款,并勾结商户通过预授权POS机完成交易,套取预授权15%的资金,并向借款人收取套现金额30%左右的手续费,如在可用额度为1万元的信用卡内存入99万元,通过预授权POS机可做100万元的预授权,预授权完成时可结算115万元,从而套取15万元的资金。

  (4)商户自套模式。商户以本人、亲戚、朋友的名义,自己或通过中介办理多家银行多张信用卡,再用其中一批卡套现,套出所需资金用于消费,然后在这批卡还款期到期前,再用下一批补上窟窿,依次这样循环,以卡养卡。从其交易流水看,多为异地卡,且额度大小不一,交易时间上无规律可循。

  非牟利型模式。信用卡持卡人为获得短期周转资金,寻找熟悉的特约商户或者通过熟悉的收银员用信用卡在POS机上进行刷卡然后按所刷的金额付给现金,这样可以免去高额的手续费和利息,而且也可以把信用卡的额度全数地取出,不用担心其信用卡的取现是总额度的一半的问题,特约商户或收银员为了拉拢客户或碍于情面为持卡人虚拟商品交易进行套现,这种模式并不以营利为目的,一般不收取手续费,这是最早、最原始的套现模式,其特点为:发生笔数不多,套现频率不高,套现金额较小,多在3万元以下。

信用卡

  二、从资金流向,看POS套现直接原因

  自营资金周转。一些持卡人套现主要是筹措资金不及时或成本太高,套现后用于弥补自有经营资金的不足,临时周转。

  进入民间借贷市场,发放高利贷。主要见于多张信用卡的持有人,将信用卡结算日、信用额度进行统筹安排,使每一张卡都能轮流套现把手中掌握一定额度的资金用于发放高利贷,从中牟利。

  购买理财产品。通过POS机,把信用卡里信用额度内的资金全部“刷出来”,购买理财产品,利用最多50天免息期的空子,在还款日前卖出理财产品还款,从中赚取理财收益,即“用银行的钱,赚银行的钱”.

  个人消费。“提前享受生活”“花明天的钱圆今天的梦”,在一个个诱人的广告语宣传下,贷款买车、买房、买家电、买衣服,信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的习惯。一项针对中国年轻人消费观念的调查表明,有57%的人表示“愿意用明天的钱做今天的事”,年轻人的冲动型消费形成当下流行的卡奴一族。

  三、防范POS套现的建议

  1、加强监管,完善相关法规制度

  一是加强特约商户和POS机具的管理,收单行要定期对商户进行走访、培训,关注POS机具的使用情况,如有无私自移机、外借等行为。二是加强对收单机构的监督,个别收单机构盲目追求效益,任意降低POS机准入门槛,布放后不积极进行管理,把责任推给银联预警监督,为信用卡套现埋下隐患,尤其是第三方支付代理商更是明目张胆地把“可以信用卡套现”作为卖点。三是规范信用卡发卡管理。发卡银行要增强风险防范意识,在发卡环节做好客户身份识别,严格审核申请人资信条件,杜绝因信用卡市场开拓和业务外包导致利用虚假身份证明骗领信用卡的行为,从源头上控制风险。四是发卡银行要在协议中明确特约商户不得协助持卡人利用POS机具刷卡虚假交易进行套现,强化其违约责任。加强对POS机具和信用卡使用的监测分析,发现异常交易后及时向监管部门报告、及时对套现POS商户采取现场核查,停用设备等措施进行风险防范。五是完善相关制度法规,对金融机构“滥发”信用卡和任由特约商户套现行为进行处罚,而目前监管部门还没有出台类似法规。

  2、改善中小企业和个体工商户贷款环境

  中小企业贷款难、个体工商户贷款更难的现实多年来始终没有得到有效改善。加快金融改革,拓宽融资渠道,改善中小企业和个体工商户融资环境。

  3、形成正确的媒体宣传导向

  建立多部门合作监管机制,通过协查、检查、通报会商等形式,加强对媒体刊载广告的整治,禁止媒体刊载有关代办信用卡、信用卡提现、信用卡垫还、信用卡贷款等包含违规内容的广告,以正确的舆论导向,使社会公众了解信用卡套现是违法行为,营造良好的信用卡用卡环境。

  4、与公安、工商等部门合作,严厉打击非法套现行为

  金融机构应当与司法部门进行合作,依据最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》有关规定严厉打击信用卡套现的违法犯罪行为,起到警示的作用。