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POS设备遍地开花,刷卡套现“黑洞”怎么堵

2019-05-20 来源:安全付 作者:婷婷

  刷卡消费,这种便捷的方式越来越被市民喜欢。于是,POS机不仅是大商场的必备之物,也成了越来越多小商户的要件之一。据重庆银联统计,截至2012年末,全市活动商户60627户、活动POS终端89786台,全年净增活动商户28551户、活动POS终端37736台。

  不过,商报记者调查发现,随着POS机的迅猛增长,潜在的“黑洞”也不容忽视。部分不良商家或个人利用POS机替他人信用卡套现,从中赚取高额手续费,这不仅扰乱了金融秩序,也给监管带来新的挑战

  一、现状
      
         装POS机生意好时日入万元
    
        24岁的程瑶办理了3张信用卡。“出门不喜欢带太多现金,刷卡消费方便省事。”程瑶说,用信用卡“能刷就刷”,常常会偏好去一些有POS机的商店消费。

  “POS机对我帮助非常大。”南坪万达广场“舒心小站”的孟老板告诉记者,顾客大部分喜欢刷卡,刷卡消费占全店消费总额的80%,单笔刷卡金额最高1万元左右,低的也有1000多元。

  “我这家店去年装的POS机,生意明显好得多。”在杨家坪商业街经营服装店的陈楠说,“现在许多客人都要求刷卡,生意最好时日营业额上万元。”她的服装店2011年开业,主要经营外贸服饰,价格在几百至千元不等。“以前客人试穿衣服后很喜欢,但因为身上现金不够,又不能刷卡就没买。”陈楠说,看着上门生意流失,她也决定装POS机。

  活动POS机去年净增37736台客户有需求,商户自然应声满足。近日,商报记者走访了解放碑、杨家坪、沙坪坝、南坪等商圈27家商户,其中,21家商户安装了POS机。

  位于解放碑的一家彩票站拥有两台移动POS机。该彩票站老板介绍,两台POS机都是在一家私人公司办理的,当时只提供了营业执照及个人身份证。店里还可替客户充话费、缴纳水电费等,都是利用POS机完成。朝天门小商品批发市场一家家用小商品店内也有两台POS机,但该店老板表示,顾客很少刷卡,两台POS机基本上是摆设。

  渝中区检察院公诉局检察官陈川介绍,一些商户可凭一份工商证件资料,向不同银行申办POS机。同时,不排除商户在店铺转让时附带POS机,接手商户就可能拥有两台或以上的POS机。

  据重庆银联统计,截至2012年末,全市活动商户60627户、活动POS终端89786台,较年初分别增长89.01%、72.5%,增幅分列全国第三和第七位。全年净增活动商户28551户、活动POS终端37736台。

  二、问题

         部分POS机成套现工具

       
“这可能引发潜在的危机,比如刷卡套现。”陈川说,一般套现的商户都会拥有多台POS机,在查处的套现商户中,曾有一家商户拥有3台POS机。

  在商报记者调查的21家安装POS机的商户中,朝天门小商品批发市场两家商户表示可套现。

  一皮包店老板告诉记者,套现如果现刷现付,手续费3%。一家纺店老板则表示,套现手续费为1%。

  记者从某大型商业银行了解到,目前批发类刷卡手续费率为0.78%,封顶26元。也就是说,第2页共3页如果在批发市场刷卡套现1万元,银行最多只收26元手续费,按商户收3%的手续费,套现1万元商户便可轻松赚274元。

  “批发类的刷卡费率较低,这让一些商家有利可图。”陈川介绍,他承办过一起非法经营案件,犯罪嫌疑人朝天门批发市场个体户吴萍(化名),短短一年时间,利用两台pos机多次非法套现共计500多万人民币。其中,吴萍利用亲戚的信用卡套现180余万元,通过虚假交易替客户套现350余万元。

  陈川透露,套现业务还催生了养卡中介。“这类中介专门替人套现,先帮持卡人还上欠款,再通过POS机虚假交易套现,这样持卡人的信用记录就一直显示正常。”陈川说,当积累众多持卡人的信用卡后,养卡中介便可“以卡养卡”,循环操控资金。

  
 

       三、原因

    
   1. 审查不严第三方可代办POS机

        
一家商户为何可拥有多台POS机?重庆某商业银行工作人员王先生透露,各银行间并无信息共享平台,因此商户在一家银行申办POS机后,可凭相关证件到其他银行继续申办。

  王先生介绍,商户向银行申办POS机,要提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证及法人身份证和银行卡复印件,由银行审核测评,收取一定押金后发放安装。而记者了解到,除了银行可申办POS机以外,一些第三方支付公司也可申办。杨家坪商业街一童装店老板称,她店内的POS机由一推销人员介绍办理,无需提供税务登记证,缴纳2500元购机费即可。

  “一些银行部分工作人员为拓展市场,对POS机的发放审查并不严。”渝中区检察院侦查监督局检察官徐宏德说,部分银行工作人员在为商户办理POS机时,只书面审查证件,很少到营业场所实地考察,这让非法经营商户有机可乘。

  2.乱发信用卡POS机套现有机可乘

       “没买方就没有卖方,信用卡持有者有套现需求,才会催生套现市场。”陈川说,发卡银行下调发卡门槛,大量发行信用卡,为POS机套现商户提供了业务来源。

  渝中区法院提供的数据显示,近三年来,该院共受理各类金融案件5471件。其中,信用卡纠纷案3331件,诉讼标的总额达1.2亿余元。渝中区法院金融审判庭副庭长宋涛表示,银行在发卡审核上还不够严格,在某些环节存在疏漏,这为不良持卡人利用信用卡恶意透支提供可乘之机。

  陈川介绍,在涉嫌信用卡诈骗的案件中,被告人多拥有数张银行信用卡,并利用非法经营商户的POS机套现,最终因逾期未还款被银行起诉。

  3.商户交易内容银行难监控查处

       
其实,针对信用卡套现问题,早在2009年12月15日,两高联合发布的《关于妨碍信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,将“使用销售点终端机具(pos机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的”定为非法经营罪。

  “《解释》规定的‘情节严重’指数额在100万元以上;‘情节别严重’指数额在500万元以上。”徐宏德表示,虽然《解释》出台已久,但对POS机套现行为的约束力有限。“套现金额较小或持卡人在还款期内把钱还上,就无法定套现人和商户的罪。”

  某银行人员王先生则表示,商户交易的真实性很难监察。“除非商户持本人信用卡在本店POS机上刷,或同一信用卡长期在固定一台POS机上大额度刷卡。”王先生说,只有这两种异常情况较易引起银行重视,而一般的银行监控很难查出商户交易是否属实。

  “在取证时,警方需要找到中介及套现人,但中介一般介绍完业务后就找不到了,而商户的商品定价不是死的,因此交易是真是假很难查处。”陈川介绍,POS机套现的查处难度很大,尤其是中介或个人介绍帮人套现的查处难度更大。替人套现的商户一般很难被查出,只有当持卡人逾期未还款,构成信用卡诈骗时,警方才可能“倒查”出替持卡人套现的商户。

  四、建议

      
 1.商户风险保证金

      
   2.多部门联动打击套现

        对利用POS机套现的行为,监管部门相关负责人则表示,银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》有明确规定,各银行也有相应监督机制,一旦发现商户存在POS机套现的非法经营行为,将要求其整改、修正,发现一个打击一个。

  “银行在POS机和信用卡的发放上应加强审查力度;工商和税务部门可加强对商户交易货物单、经营项目的日常监管;银行也应与公安部门加强合作。”徐宏德说,要改变POS机非法套现“作案率高,案发率低”的局面,需要银行、工商、税务等多部门联动,打好“预防针”。

  “表面上看,要想防止套现直接取消信用卡就行了,但这明显不可能。”重庆大学教授蒲勇健说,POS机增长是社会发展的必然趋势,也是银行发展业务的方式之一,但POS机套现行为又会损害银行利益,同时扰乱社会经济秩序。

  蒲勇健建议,银行间可建信息共享平台,防范商户出现“一柜多机”现象。同时,银行可与特约商户签订协议,约定若商户出现利用POS机从事非法套现业务,将承担违约责任,受到相应的经济惩罚,以此建立商户风险保证金。同时,要求商户将日常交易小票留存,作为真实交易凭证,银行定期进行核查。