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互联网金融的产生与发展

2019-11-04

  1995年以来,发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融企业纷纷在互联网上建立网站,形成从自动柜员机(ATM)、销售终端(POS)到无人银行、电话银行、从家庭银行到网络银行的全方位的金融电子化服务。据有关资料统计,截至1997年10月,全球共有20万家银行在因特网上设立了站点,其中,全球最大的100家银行中有70%在因特网上设立了站点。到1998年3月,因特网上有240多个金融站点为客户服务,1000多家金融机构进人因特网,其中,120多家金融服务企业提供在线交易服务。2002年西方国家网上银行业务所占的比重达到25%左右,2005年这一比重达到30%,美国银行这一比重达到50%。

  但是,网络金融的发展总体上处于不平衡状态,北美(美国和加拿大)和欧洲的网络银行发展最为迅速,其网络银行数量之和占全球市场的90%以上。其次是亚太地区,如澳大利亚、新西兰、香港和新加坡。拉美地区的网络金融20世纪90年代后期也有较快发展,非洲的发展最为迟缓。网络银行的发展速度惊人。1995 年10月,美国花旗银行率先在互联网上设立站点,形成了虚拟银行的雏形。1995年 10月18日,世界第一家纯网络银行一一安全第一网络银行(Seeurity First Network Bank)开始营业,为客户提供24小时全天候服务。自安全第一网络银行开业以来,许多国家和地区的银行纷纷上网,在国际金融界掀起了一股网络银行风潮。如美洲银行在互联网上提供了家庭银行和建立客户自己的银行两项业务;大通曼哈顿银行在网上推出了汽车贷款项目;在欧洲,德国、芬兰、英国等许多国家的银行都相继上网,在互联网上开展银行业务。英国的艾格公司(Egg,一家才成立一年的网上银行,是英国最大的人寿保险公司的分支机构)已经被称为是世界上最成功的网络银行,其客户已经达到60万,存款达到120亿美元。2000年3月初,德国最大的银行一德意志银行宣 布推行“全球电子商务战略”,旨在通过与国内外网络、软件和电信等产业巨子的紧密合作,全力拓展互联网业务和电子商务,改变传统的发放信贷加收取中介佣金的经营方式,让银行所有业务进人互联网,抢滩全球网络金融市场。在日本,富士银行推出的第一家网络银行已经开始商业化运作,向客户提供现金卡网上购物.网上账户转账(网络货币结算)等业务,以及投资咨询等金融服务。樱花银行、住友银行等大银行也先后投入巨资推出网上银行服务。在香港,花旗银行于1998年11月率先推出网上银行服务(Citibank internet banking)业务,其后汇丰、恒生、永享、道享、运通、渣打等银行也相继推出网络银行服务。

  网上证券交易发展迅速。自美国于1994年最先在互联网上开办股票交易以来,通过互联网进行股票买卖的业务飞速发展。1999年6月1日,美国最大证券经纪商美林公司宣布将提供网上贴现交易;摩根投资银行在互联网上设立了站点,并于2000年3月正式宣布摩根银行实验室成立,计划投资至少一亿美元用于摩根实验室2000年的业务发展和网络金融战略的推进,而且摩根银行与其他公司联合成立了全球第一家网上衍生证券服务供应商(希尼夫公司cynifio)在美国,网上证券交易已经非常普及。截至1998年底,美国提供网上交易服务的虚拟证券商已经超过60家,其交易额已经占散户交易量的30%。

  1999年,新开设的网络经纪公司就多达110 家,比1998 年几乎翻了一番。到2002年,网上证券经纪开户数目超过1400万个,涉及资产逾7000亿美元。在亚洲地区,网络证券发展也十分迅速:据研究报告,亚太地区的网上股票交易市场在未来几年里将呈现“爆炸式”的增长,网上证券交易与交易总量之比将增加到40%以上。与此同时,这一地区网络证券交易的投资者也将从277万增加到2000万。

  网络保险已成为国际保险市场的新热点。在英国,保险销售已移师线上,英国网上保险市场规模到2005年突破31亿美元,有20%的一般保险在互联网上进行。在美国,电子补偿(eCoverage)这家在旧金山启用互联网的公司,正试图占领网络保险产业。eCoverage公司是第一家也是唯一家通过互联网向客户提供从报价到赔偿服务的公司:据统计,美国在网上收取保险费早在1997年已高达39亿美元,2002年有11亿美元的保险费通过网络保险获得。1999 年7月,日本出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。这家保险公司由总部位于美国的艾夫莱克(AFLAC)公司和日本电信共同投资设立和管理,这域名为aflacdirect. com的网络保险公司将利用AFLAC和日本电信的资源来开设一家服务对象定位于40岁以下客户的网站。在网站开通后,网民可以直接通过互联网向网站投保或获取保险信息、利用在线计算器计算保险金。该公司计划在未来五年售出30万份保险。东京海上火灾保险公司通过互联网向用户事先提供海外旅行旅客保险的投保申请单,申请者除了不能通过互联网在投保单上签名盖章外,其他有关事宜均在互联网上完成。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团,早在1996年就在德国试行了网上直销。

  目前,这个集团约有8%的新增业务是通过互联网来完成的。国外许多知名保险公司已经开始在保险业务特别是寿险营销中引进电子商务:通过网络媒体,传统的保险销售手段发生变革,保险公司不仅拓展了业务,更完善了服务体系。

  网络保险会持续热下去。据美国的行业协会分析,在未来十年内,超过三成的商业保险险种和近四成的个人保险险种将在互联网上在线交易。

  在我国,21世纪以来,随着信息技术和移动通讯业务的发展,互联网金融正在成为一种潮流,潜移默化地改变着银行业在金融市场中的定位。商业银行可能相对领先地对互联网金融的到来作出了及时反应,这一过程当中各家银行借助于信息技术的深化,纷纷推出网上银行等电子银行业务,不仅扩展和完善了传统的银行渠道体系,为客户提供了便利,各家银行也通过发展电子银行业务增加了不少中间业务收入。互联网金融模式花样繁多,主流机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构,互联网金融发展历程绕不开支付结算,由于计算机和网络通信技术的应用,我国金融支付体系直接受益于其发展和新技术,并催生了电子支付的发展和支付服务机构的诞生。特别是近年来第三方支付机构的迅猛发展,为互联网金融发展注人了新的内涵。第三方支付的出现在很大程度_上解决了互联网交易中的资金安全和资金流动问题,使得网络支付在整体支付业务中的地位变得越来越引人注目。中国人民银行自2011 年以来大力推动第三方支付机构的发展,相关数据显示,2011年中国第三方互联网支付市场交易额连续四个季度保持快速增长,全年交易额规模达到21610亿元人民币,较2010年增长99%。目前.第三方支付涉及的行业已经涵盖了基金、保险、企业支付、网购、公共事业费用代缴等银行业的传统业务领地,包括支付宝、财付通、快钱在内的第三方支付企业,已经将银行的个人客户和企业客户服务作为其重要业务战略,这势必对商业银行的现有业务模式构成冲击,银行在支付领域的传统垄断地位面临挑战,基于银行支付功能而衍生的中间业务收人的增长受到极大威胁,将深度影响银行发展战略和具体业务模式。