印度互联网金融发展历程及启示

　　一、印度互联网金融发展历程

　　印度持有银行账号的人不到30%,而持有信用卡的人不到3%。作为发展中国家，印度大量无银行账户的人口生活在贫困线以下,很少接触传统的金融服务,包括银行和信贷。被称为“金字塔底部”的无银行账户的人口约占总人口的41%。虽然与银行服务脱节,但无银行账户人群也需要进行安全可靠的货币交易,尤其是汇款。无银行账户人群不能负担家庭的电话或互联网服务,而是依靠廉价的低端手机(功能手机)来满足日常需求。在无银行账户中,信用卡使用率较低，手机可能超过银行账户。无银行账户等因素使移动支付在印度成为“很有前途”的市场。随着印度的发展,网上托收业务的市场也在急剧膨胀。

　　诺基亚在2010年与印度商业银行(YES Bank)达成合作关系后推出了移动支付业务。随后,它与联合银行(Union Bank)进行合作，推出了诸如票据支付和货币划拨等服务。诺基亚同样以“NokiaMoney'这个品牌独立进行服务推出,并已有约20万用户。总计共有约120万用户在这三个平台上使用诺基亚的服务。在印度,诺基亚零售店数量远远超过银行数量,使它们也成为诺基亚支付代理商。印度消费者所需做的只是去那些可以为其手机配置该服务的诺基亚授权零售店,向代理商支付现金将之存人手机中。随后他们的手机就可以用来支付水电费、为手机充值、缴纳保险费及其他款项。

　　沃达丰印度则与ICICI(印度工业信贷投资银行)银行合作,在印度阿萨姆邦及其他东北部城市推行M- Pesa 移动支付服务。

　　此外,印度在近场支付领域也已经开始发力。金奈地铁有限公司(ChennaiMetro Rail Limited) 是印度第四大城市金奈的地铁系统供应商，该公司计划进行NFC移动支付部署,将NFC技术融人到地铁系统当中,以此来提高乘客的验票速度,减少排队拥堵。该计划将与印度国家银行合作,在2015年完成,在45千米的地铁线上部署相关的柜台管理,乘客可以通过手机账户预付充值,进行地铁票务的购买,快速进入地铁。NFC人口系统将与传统系统兼容。

　　二、印度互联网金融发展的启示

　　印度的移动支付应用落后于其他国家，预计在相对长时间内仍然如此。这是由于该国高分段和异质性的消费群,该国的复杂多样性表现在多语种、多民族成分和多样化的消费群体,特别是在印度北部和南部间。这种市场特征意味着需要多种移动支付实施战略。此外，移动支付产品必须解决印度广大地域的需求，包括密集的城市和边远农村地区。由于印度技术完善程度较低，移动支付接口必须是简单和容易理解的。事实上,虽然SMS是最好的方式,但由于高文盲率,短信的使用率很低。缺乏数据安全性使得移动支付对喜欢面对面现金交易的消费者和商家具有风险。为克服这些挑战,移动支付必须具有立即可辨的价值和利益。尽管如此,移动支付在印度是一个机会领域。该国是世界上移动市场增长最快的国家。从监管角度来看,印度储备银行最近采取措施制订移动支付交易标准。2008年,印度储备银行发布移动支付指引,明确监管问题、技术和安全标准、互操作性要求以及消费者保护措施。显然,政府是塑造未来移动支付发展的重要因素。

　　如果我们要想办法解决农村和偏远地区人口的汇款支付需求,也需要像印度一样,将移动支付产品设计得简单易用.就像印度引进的M-Pesa一样,非常的注重普惠金融，要给那些没有得到银行服务的人群提供更好金融服务。当然,我们也需要借鉴印度储备银行的经验,明确监管问题、技术和安全标准以及强化消费者保护措施。