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关于我国银行业务线上化的介绍

2019-11-06

  互联网正在对传统产业发起挑战,面对阿里、腾讯、百度高调介人金融领域,银行已经从被动接招转为主动出击,网上银行已成为各大银行的标配,不少银行的创新已经进入20升级版时代。2013年以来,商业银行明显感觉到形势变化。一方面市场上的资金没有那么宽松了,商业银行的资产规模增速放缓;另一方面,随着资金结构的变化,资金逐步从企业、政府部门加快向居民、向个人手中转移。这种财富转移带来居民对银行、对金融的需求发生巨大的变化。

  网上银行的发展将银行最主要的存贷业务办理从物理网点转移到互联网上,这种转移率(或替代率)越来越高,体现出银行业务线上化的趋势。网上银行的交易笔数和交易规模呈现逐年上升态势。艾瑞咨询的数据显示,2012年中国网银交易规模为820万亿元,增长率为17%。2012 年中国个人网银用户规模为21亿户,增长率为18 7%。2012 年中国个人网银用户规模为21亿户,增长率为18 7%。中国企业网银账户规模为1012 5万户,同比增长26. 0%。

  在网银交易结构中,企业网银交易规模占比依然较大,为80%,平均每家企业网银活动用户使用网上银行替代了63%的柜台业务,个人网银交易规模占比为20%。2013 年中国电子银行业务连续四年呈增长趋势,其中,全国个人网银用户比例较2012年增长了17个百分点。在企业网银方面,2013年企业网银用户比例为63. 7% ,76%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务。

  未来,随着更多银行业务转移到线上,网银安全性的提高以及网络经济对用户使用习惯的改变,未来个人网银用户的规模、使用频率和单笔交易资金规模都会逐步提高,导致个人网银交易规模占比稳步提高。

  二是线上业务移动化。手机银行是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。随着中国经济的不断增长与科技水平的不断提高,人们对于银行服务的需求和便捷性与日俱增,手机银行也相应地迅猛发展,并与其他电子银行手段一起成为银行服务体系中重要的参与主体。手机银行的发展壮大,使中国乃至全球银行服务体系的结构发生了根本性变化,传统银行服务体系的作用不断下降。手机银行比传统服务增长更加快速。作为一种结合移动通信与货币电子化的全新服务,它不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融服务业务,而且大幅度拓展了银行服务的范围。

  手机银行伴随技术革新的脚步发展而来.借助电子技术,手机银行历经了三个发展阶段:短信银行阶段、WAP银行阶段和APP银行阶段。2000 年之前,电子技术催生出ATM、网上银行以及POS终端等多种银行产品,这些产品帮助银行开展业务并取得良好成效。进人新世纪,移动通讯技术完成了从量变到质变的飞跃,也为手机银行的出现奠定了基础。

  手机银行快速发展主要有以下三个原因:首先,银行的大力推动。目前,各大银行都将手机银行业务定为未来业务拓展的主要方向,给予手机银行开通提供很大便利,并且大幅降低手机银行使用成本。丰富的优惠政策以及广泛的宣传推广,必然使手机银行得到最大程度的普及,交易量自然上涨。其次,硬件设施的普及。随着智能机的诞生以及手机银行进人APP时代,移动终端在用户生活中扮演的角色越来越重要,更多的资金划转、支付功能也会搭载到移动终端上。不仅如此,由于用户的增加,商户、企业和机构也会把更多的精力投人到移动终端上,使得手机银行的使用更加便捷。最后.商业生态的形成。手机银行和移动互联网产业两者相辅相成,移动互联网被誉为互联网的第二次革命,未来移动互联网产业会更加成熟,形成更加稳定的商业环境,作为最重要的支持产业,手机银行必然随之繁荣。

  三是银行进军电商领域。第三方支付企业直接面向中小企业和个人用户,并为他们提供服务,从金融服务的创新和用户服务体验提升等方面,给传统金融机构带来一定的压力。在这种形势下,不少银行等金融机构开始重视电商、金融平台的建设。银行业“网络”经营创新层出不穷。银行布局互联网金融,往往从搭建电商平台开始。以中国建设银行在国内率先推出的电子商务平台“善融商务”为例,将传统金融服务与新兴电子商务服务应用相结合,面向广大企业和个人,提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。截至2013年末,成立仅一年多的“善融商务”在激烈的市场竞争中脱颖而出,全国交易量突破100亿元大关。

  总的来看,目前中资银行的互联网金融战略沿两条线索展开。一是传统地,将互联网作为技术工具和新的渠道,持续使用互联网技术来改良当前的业务体系。但互联网企业不断在金融领域取得商业模式上的突破,越来越多的银行意识到互联网对金融的改造是模式上的。因此,沿着第二条线索即以双边平台建设为核心的互联网金融模式变革也正在快速展开。目前16家上市银行中有14家都已经拥有了自己的双边平台。目前银行的互联网双边平台建设主要有四种推进模式。

  一是信用卡商城。由于经营互联网业务并不在《商业银行法》规定的银行业务范围之内,因此银行通常通过信用卡商城的形式进人,提供各类商品的分期付款销售。

  二是附属的电商平台。此后,一部分银行开始提供分期数为1的购买方式,从而在基础功能上与一般的电商平台已大致相同。其中,拓展力度大的银行已经不满足于消费品销售,而开始模仿阿里巴巴、携程、付费通乃至于大众点评。

  三是独立的电商平台。毕竟在“信用卡商城”这个定位下,银行电商平台的拓展处处受到限制,而且银行文化与互联网文化差异过大也会造成制约。因此,民生电商的成立是一个突破性创新。民生电商与民生银行之间没有股权关系,解决了合规性问题,又能够脱离银行管理模式根据互联网经济的特点展开经营,是目前最具优势的电商模式。

  四是与现有平台合作。如前所述,与规模偏小的平台合作将是中小银行一个重要的获得平台资源的方式。平安银行与eBay的合作就是典型。