创新符合市场需要的互联网金融产品和服务

　　互联网金融的产生可谓水到渠成,它是互联网企业依托其所培育的互联网商务网络、对其客户所提供的一种自然的附加服务。这些附加的金融服务有助于改善客户体验、提高服务效率、增强消费者福利,因此是互联网商业模式发展过程中不可阻挡的趋势。互联网金融要取得突飞猛进的发展，关键还在于要保持持续创新,为消费者提供真正需要的产品和服务。比如,2012 年后半年以来，随着互联网电商购物业务呈现出50%以上的增速,爆发出强大的电子支付需求。为满足这种需求，互联网支付业务紧跟其后也呈现出同样速度的增长,特别是移动互联网支付业务异军突起。央行数据显示,2013年电子支付业务增长较快,金额达9.64万亿元,移动支付业务保持高速增长,竟然出现了支付金额317.56%的增速。移动支付业务16. 74亿笔,同比增长212. 86%。2013 年支付体系运行最大的特点是“一升一降”。互联网支付和移动互联网支付业务大幅度飙升,传统线下落地支付业务几乎是全面下降。2013 年票据业务量笔数和金额,同比分别下降11 61%和2. 93%。银行卡发卡量增速放缓0.57个百分点。每台ATM机对应的银行卡数量较上年末减少4.71%;每台POS机对应的银行卡数量较上年末减少20. 25%。

　　未来，随着互联网的应用范围的进一步扩大,新的商业模式的产生,将带动互联网金融新产品、新服务新方式层出不穷的发展。近期,线上线下互动模式，即O2O模式,已经广泛被互联网所关注。过去,是泾渭分明的两个世界,即现实世界的传统零售企业和虚拟世界的互联网企业。而虚实互动的O2O新商业模式的引领,将带动新的营销方式、支付和消费体验方式的涌现。2014 年移动互联网将会加速对用户生活的渗透,而O2O模式很好地结合了线上信息资源与线下实体资源,以用户生活为核心,关注用户细分需求的移动O20生活服务有望在2014年取得大发展。比如手机下载一个应用，发出打车需求,最近的出租车便会来到身边,打的费用、支付均可通过手机支付自动完成。交易完成后还可通过评价促进服务改进。二维码的迅速火爆和应用,让O2O的模式应用更为便捷。通过移动手机扫描二维码,即可直接进入产品信息的全页面,完成采购支付一条龙交易活动。金融服务相比传统零售行业，更容易采用线上线下互动的商业模式。金融服务的产品大都为虚拟产品,不需要实体的物流运输，规避了物流损耗风险等问题。比如,运用结合二维码进行营销推广,将大为提高营销的直接性以及到达率。可以想象,每一个金融产品配置一个二维码,当一个客户对公司的资管产品满意度较高,并愿意推荐给朋友时，只需要让朋友的手机扫一下产品的二维码,便可直接进人产品页面进行详细了解和订购支付。其他客户的评价也可直观地显示在产品页面,供客户购买参考所用。再如对客户的调查活动可通过扫描二维码,点击提交的方式。比起此前的电话、马路调研等人工方式,这一方式将大大降低调研成本,移动终端显示的客户身份信息,让调研过程与结果更可靠有效,解决方案也更具针对性。

　　移动互联把日常生活中的每一个消费行为串联起来,大大增加了平台范围和用户黏性。银行,特别是综合金融集团,客户基数巨大,服务范围涵盖社会生活方方面面,具备开展社交化经营和圈群化客户关系管理、成为社会生活多方需求整合商的天然优势,其信用中介的身份也契合这种整合的需求。比如,交通银行香港分行为客户特别定制微博生态系统,提供最新最热门的好友微博及资讯供客户分享,客户可以分享交流理财资讯和心得,通过构建客户财富圈,增加客户黏性、提高客户活跃度,通过社交化的客户关系管理,由客户经营客户、由客户服务客户。平安立足于社交金融,围绕客户的“医、食、住、行、玩"生活场景建立五大门户平台一壹钱包、天下通、一账通、医健通、万里通,把金融嵌入生活,把生活融人金融,致力于满足客户综合化生活需求,推动非传统金融客户转化成为金融客户,将竞争力来源从其本身扩展为围绕平台所连接的生态系统。同时，互联网企业利用已有平台将触角伸向金融领域,并且将金融服务融入日常生活场景，比如腾讯理财通、京东白条、阿里快的，分别将理财、信贷和支付等金融业务,深度嵌人到社交、购物、打车等生活场景。

　　在金融领域,越来越多的机构正在充分运用大数据分析。阿里小贷公司便运用交易数据提供信用评估,据此为申请贷款的客户发放贷款。华尔街的投资高手已经开始通过挖掘数据来预判市场走势,比如根据民众的情绪指数来抛售股票,对冲基金根据购物网站的顾客评论来分析企业产品销售状况;银行根据求职网站的岗位数量来推断就业率;投资机构搜集并分析上市企业，从中寻找破产的蛛丝马迹。麦肯锡在一份“大数据,是下一轮创新、竞争和生产力的前沿阵地”的专题研究报告中提出，“对于企业来说，海量数据的运用将成为未来竟争和增长的基础。”

　　随着互联网,特别是移动互联对人们生活的影响越来越大,新的市场需求会源源不断地产生,人们对互联网金融的产品和服务创新的要求会越来越多、越来越高。无论是传统金融机构还是新兴互联网企业，只有保持持续的创新，才能满足市场日益增长的需求。