2019-11-13 来源：安全付 作者：Memory
巴塞尔银行监管委员会(BCBS)在1998年发布的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告中率先提出电子银行的概念:电子银行是指那些通过电子渠道,提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。2000 年,美联储将网上银行定义为利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道,向其零售和公司客户提供服务的银行。我国2001年6月9日发布的《网上银行业务管理暂行办法》明确提出:网上银行是指银行通过互联网提供的金融服务。可见,网上银行具有一些基本属性:一是开放性。网上银行是利用开放性的网络作为企业务实施的环境.而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备,支付一定的费用,就可以进人网上银行的服务场所,接受银行服务。开放的互联网服务方式，扩展了网上银行活动的空间。随着互联网的延伸,地域和物理网点对银行业务的制约作用日益淡化。利用互联网,客户可以在世界上任何地方任何时间，获得同银行本地客户同质的服务。银行在技术上获得了将业务自然延伸到世界各个角落的能力,不再受地域的限制。二是服务方式数字化。数字化服务是网上银行与传统银行最明显的区别,数字化服务也就意味着金融交易数据的输入、输出和处理都由计算机自动完成,不需要人工介人。三是交互性。是网上银行同银行其他的电子化、形式化的一个重要区别。在网上银行出现以前,其他形式的电子化银行在处理客户指令时,一般需要一个回馈反应过程,而网上银行在大部分情况下都不需要人工介人就使客户指令得到立即执行。
网上银行的这些内在属性,使网上银行表现出了许多不同于传统金融机构的特征:一是同其他网络产品的生产相似，网上银行的产品与服务销售也具有网络外部性。由于网上银行的业务由计算机自动处理,因此单笔业务与多笔业务的成本处理成本相差无几，在达到一定的经营规模后，边际交易成本单调递减。这种特征是网上银行具有很大的潜在盈利空间。二是对于不同的客户,网上银行表现出明显的服务价值差异性。在传统银行中,客户是银行服务的被动接受者,银行服务价值的高低与客户自身状况不相关。相同的银行产品对于不同的客户所产生的效用基本一样,因而银行产品大多以大众营销方式经营。但网上银行的服务是一种自助式服务和扩展式服务,银行服务的价值在一定程度上取决于客户的素质,不同的客户在使用同一银行服务时,由于知识水平的差异，所能获得便利和附加值会明显的不同。三是数字化产品设计,使网上银行的业务具有较强的扩展性。网上银行凭借其设备、技术、信息等方面的优势,经营多样化的数字产品已经成为一种趋势,对于传统银行经营一般商品的零售业务时不经济的,但对于网上银行,开设网上商店、进行网上拍卖、利用网站的影响力开展广告发布业务等，都已成为有利可图的项目。
按照不同的标准,网上银行可以分为不同的类型,如按服务对象,可以分为个人银行和企业银行;按业务种类,可以分为零售银行和批发银行;按经营的组织形式,可以分为分支型网上银行和纯网上银行等等。按网上银行的经营组织形式分类,是一般研究中常采用的分类方法。
分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点提供在线服务而设立的网上银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有的银行业务与网络信息技术相结合的结果,相当于银行的一个特殊分支机构或营业点。据雷曼公司的调查,在世界排名前1000家的大银行中,70%以上设立了分支型网上银行。分支型网上银行业是目前网上银行的主要形式,占网上银行数量的80%以上。分支型网上银行的优点在于,它可以利用现有银行既有的技术、人员和客户资源,有效地帮助实体银行改善银行形象和客户服务手段,迅速开发新的金融服务产品,拓展市场空间和渠道,满足客户要求,降低成本,提高效率。
纯网上银行也称直销银行,它本身就是一家银行,是为专门提供在线银行服务而成立的,因而，也被称为只有一个站点的银行。纯网上银行一般只设一个办公地址，既无分支机构,又无营业网点几乎所有业务都在网上进行而处于不同发展阶段的纯网上银行,其主要业务亦不相同。在初级阶段,纯网上银行一般不提供信用评定和贷款业务;在成熟阶段,纯网上银行几乎具有传统银行所有的产品与服务。但在现金的收付上,仍需依赖现有的ATM网络或邮政系统。纯网上银行的优势在于:它可以树立自己的品牌,以极其低廉的交易费用实时处理各种交易,提供一系列的投资、抵押和保险综合服务。由于其客户服务成本很低,纯网上银行还可以提供更优惠的存款利率。
网上银行并不是简单的银行上网。与传统银行相比,网上银行的运行环境从有形转向了无形,地理位置、交通环境、工作时间等这些对传统银行来说十分重要的因素,对网上银行的经营来说已变得无足轻重。利用便利、迅速和覆盖极广的互联网,网上银行不仅使银行传统业务更贴近客户,而且增加的相关信息服务、咨询服务和其他综合服务所需成本极低，这大大扩充了银行业务的增值能力。服务方式、服务品种和服务范围的变化，导致网上银行的经营管理模式较传统银行有了明显的变化,其资产负债结构和评价标准也与传统银行有明显的区别。
