一、网上银行用户结构将出现变化
如果对网银进行用户群体消费特征细分,企业网银的增速已经不及个人网银,交易规模结构也发生趋势性调整。企业网银使用主要是为了提升财务管理效率、节省各种成本费用,优化管理效率，主要集中在缴费支付(如网上缴税、代发工资等)、账户管理(如网上对账、对公电子回单等)以及与上下游客户的资金交易,交易额与企业经营状况密切相关,而后者直接受制于宏观经济。个人网银由于银行的大力推广以及高效率和便利性,主要集中在缴费支付(生活缴费、网络购物支付等)、账户管理(如账户查询、自助挂失等)、转账汇款(如同城异地、超级银行资金汇集等)、投资理财(如基金、股票和债券等),未来想象空间和发展空间更大。
企业网银使用多信赖银行，虽然增速已不及个人网银,交易规模结构也发生趋势性调整,但占比仍较大,外人介人可能性不大;以网络第三方支付为代表的企业依托网购积累起的黏性用户群及提供行业资金解决方案等通过支付缴费逐步蚕食个人网银市场份额,中短期会有行业性机会,长期会和银行达到动态平衡。无论是银行或是互联网企业,与互联网金融相关的网络设施、搜索引擎、数据挖掘及云计算等相关的配套服务均会是资本支出的主要方面。
二、直销银行前景广阔
直销银行作为互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,银行客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用，直销银行一改传统店铺银行依赖网点扩张拓展业务的经营模式，成本结构与业务拓展路径均与传统银行存在较大差异。它可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费。
目前,互联网金融发展得如火如荼,证券交易、基金理财、保险购买等互联网金融模式已进人人们的日常生活,这也为直销银行的创建和推广提供了条件。同时，大型商业银行的网上银行、电话银行、手机银行等业务已相对成熟，许多中小型银行也在搭建自己的网络平台,从技术准备上看,主要基于互联网的“直销银行”的创建条件已经具备。另外,国外“直销银行”经过几十年的发展,已经形成了一套比较成熟的商业模式,有许多经验和教训可供国内商业银行借鉴。统计数据显示,截至2013年10月，我国网民数量已达5. 64亿，互联网普及率达42 1%。2013 年我国手机网民数量达4.2亿,年增长率达18.1%。
从以上数据可以看出,不仅我国直销银行的潜在客户群体庞大,而且直销银行模式运行的基本条件也已成熟。目前,许多商业银行正在该领域进行探索和实践。
与传统银行服务模式相比，“直销银行”服务模式主要有四个优势:一是成本优势。直销银行模式突破了传统银行经营规模受物理网点数量制约的瓶颈。
在具备完善的后台支持系统的情况上，直销银行仅需要构建呼叫系统,人力成本及物理网点建设成本大幅降低。直销银行模式的规模边际成本较小，而传统，银行的规模边际成本较大,其原因在于,传统银行经营规模的扩大,必须增加物理网点及人员数量。直销银行模式下,呼叫系统的规模与经营规模并不成正比，在新客户需要呼叫系统提供咨询服务的同时,存量客户已适应在直销银行模式下办理业务,降低了对呼叫系统业务支持需求。二是效率优势。由于传统银行依赖物理网点拓展业务,因此,受物理网点地址差异影响,客户密集度较高的地区,办理业务往往需要较长的等待时间,不仅降低了客户体验,而且降低了银行业务受理数量。直销银行模式通过后台系统自动处理客户业务申请,效率大幅提高,降低了客户等待时间,突破了传统银行服务的空间限制。三是时间优势。直销银行不同于传统银行,业务受理大多由信息系统自动处理,因此其业务受理时间不受限制,可实现24小时不间断业务受理。四是风险控制优势。
由于直销银行模式借助于成熟的电子商务平台及第三方支付系统,因此，风险控制较好。例如,2014年民生银行与阿里巴巴达成战略合作关系,民生银行将依赖阿里巴巴对线上商家及买方的数据优势,对贷款方进行授信评级,这种通过对买、卖双方真实交易数据进行评级的方式将大大降低银行授信风险。
因此,随着互联网技术的快速发展,创建直销银行服务模式必将受到各大商业银行的青睐。对广大银行客户而言,享受24小时便利店一样的直销银行服务已不再遥远。
