手机钱包的功能及手机钱包发展中存在的问题

　　一、手机钱包的功能

　　一是手机钱包具有快捷支付功能。自带近场通讯功能的大容量NFC手机与银行卡结合的手机钱包，通过将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上，实现了手机与银行卡的“合二为一”。客户买单时,只需在收银台具有“闪付”标志的银联POS机上“嘀”一下手机，不刷卡、不输密码、不找零，就轻松搞定，彻底免去了携带现金的不方便以及刷卡输密码签字的繁琐。与此同时,客户可通过手机随时随地查看“手机钱包”中的账户余额，让每一分钱花得明明白白。目前，银行手机钱包，可在全国范围内任何一家带有银联“闪付”标志的POS机上进行快速支付,消费范围覆盖超市、快餐店、药店、便利店、面包房、咖啡店等。

　　客户还可方便地在“手机钱包”客户端程序中查询本地可受理“手机钱包”的商二是手机钱包可完全替代信用卡。为了解决业界普遍存在的“手机钱包”充值麻烦的问题,避免客户频繁跑银行网点为“手机钱包”账户充值的困惑，银行普遍开发手机钱包“空中充值"的特色功能。客户只需将一张银行卡与手机钱包绑定的TOUCH卡进行关联，即可在任何时间、任何地点,使用手机直接为“手机钱包”账户充值,充多少由客户自己决定，每次有限额，随充随用、安全快捷。有银行甚至提出在未来几年内“消灭信用卡”的战略目标，力求在变革传统信用卡形式的基础上,将信用卡功能全面移植到移动终端设备中,满足公众对方便快捷支付结算的需求。

　　二、手机钱包发展中存在的问题

　　尽管手机钱包业务能够拓展中小银行的线下业务,完善电子银行渠道,特别是可以在信用卡、缴费、充值方面明显。借助中国银联发放的130万POS终端和中国移动的网络,将现有的电子银行用户量进行提升,提高电子银行客户的黏性。但现阶段依然存在一定障碍。

　　一是硬件环境不足。一方面，支持的手机型号目前较少。因为现在只在中国移动的平台下推广,中移动只开通HTC ONE、三星S3、三星S4以及华为、中兴等5款手机的支付功能。未来,将有超过更多NFC手机上市,情况可能有所改观。另一方面,需更换支持手机钱包的SIM卡。手机支付采用PBOC2 0标准，就是在手机终端的芯片中加载银行电子现金账户,因此需要特殊的手机和SIM卡。用户首先需要一部支持NFC功能的手机。然后,客户还需要把普通的手机SIM卡变为支持NFC功能的SWP-SIM卡。此外,客户还需要在接入平台的银行申请金融IC卡,因为只有金融IC卡才有电子现金账户,可以与“手机钱包”功能挂钩。

　　二是安全性问题应引起重视。普通钱包里装的是现金，手机钱包里装的就是电子现金,而当电子现金被充人“手机钱包”之后,刷手机时不用再做其他操作就可以完成支付。正因为支付的简单便捷,安全性也成了此业务能否推广下去重要的原因。现在对于手机钱包进行圈存需要用户凭密码登录手机银行客户端.再凭挂钩银行卡的密码来完成，因此即使手机丢失了,只要没有泄露这两个密码，就不会造成银行卡上更多的资金损失。目前多数银行电子钱包的圈存限额为1000 元，也就意味着即便丢失了手机，能被盗用的电子现金也最多不超过1000元。“手机钱包”里的电子现金余额最多只能有1000 元，如果是与信用卡挂钩，则可以圈存的限额更低,一般只有300~500元。行卡并向移动挂失SIM卡,即可确保银行卡账户安全。手机中绑定的贷记账户是凭密码消费,一旦手机丢失,客户需要向银行进行及时挂失。这些需要银行针对这种手机丢失的情况进行及时应急处理,可以借鉴目前手机银行的安全应急流程。