微信银行的功能创新与不足

　　一是强调客户体验。定位于社会化关系网络的微信,决定了基于对等的双向用户关系是构建其网络的纽带。在微信银行的整个应用过程中，合作银行与用户之间是一种语言沟通关系。针对不同的用户,合作银行通过微信公众平台账号发出的信息,所有关注的微信用户都会收到该信息,通过与合作银行信息的往返,用户从中办理各类金融业务并享受带来的便利性。当然,用户也可以主动发起,由银行接应，在相互的信息沟通中,享受金融的便利性。而微博不同,定位于社会化信息网络的微博,信息是构建其网络的纽带,用户之间只会去关注信息。因此，微信与微博二者的区别之一是:微博更多地注重品牌传播,媒体属性更强;微信更多地注重客户服务,沟通性更强。

　　二是采用私密空间内的闭环交流。微信银行采用手机银行的安全保障机制。在微信银行中,凡涉及客户私密信息,均通过手机银行后台进行处理,招商银行采用安全协议进行高强度的数据加密传输，即使网络传输数据被截获,也无法解密和还原。同时,双重密码、图形验证码等全方位安全措施的运用,确保了客户资金与信息的安全。在登录时要提供登录名、密码,即使手机被他人操作,不知道密码也无法登陆。在用户退出手机银行或关闭手机浏览器后,手机内存中临时存储的账户密码等信息将自动清除，不会在手机上保存，如果用户打开手机银行,超过一定的时间未操作,银行后台系统将自动注销登记。

　　三是提供较为全面的金融服务。目前,多数微信银行能提供包括营业网点搜索、信息查询服务、银行客服咨询、理财产品服务、办理信用卡业务、转账汇款、贷款申请等业务。比如,招商银行设置了转账服务功能及我要贷款页面,只不过转账服务也需要转接至手机银行页面进行,而我要贷款则可以直接填写客户的个人信息,届时会有客户专员直接联系有贷款需求的客户。更有不少银行表示将进一步优化微信银行的功能，如交通银行微信银行将在近期进一步推出微信银行转接人工服务,提供转账汇款、理财、本地生活、无卡取款、手机充值、信用卡账单和积分查询、信用卡快速还款等服务内容;浦发银行将在近期推出微取款、微支付、微汇款、微融资等功能;广发银行也将陆续涵盖账户查询、还款、投资、贷款、支付等多项业务。

　　当然,金融消费者是否会真正买账还有待时间的检验。从去银行办理业务,到网上支付,再到利用手机支付,银行需要做的是提升消费者的支付安全信心,安全问题的解决须摆在首位。微信银行作为全新的事物出现，监管部门应要看到“微信银行”运作存在的操作安全性、系统安全性和监管真空等实际的问题。

　　微信公共平台允许微信公众号重名,非银行微信用户完全可以用银行同名的微信公众号和银行LOGO来冒充银行,让金融消费者真假难辨。用户通过微信关注的有可能是钓鱼者发布的微信公众号,金融消费用户的身份、账户等敏感信息有可能被非法窃取,存在安全隐患。各家银行的微信公众号仅由腾讯公司旗下的相关团体负责审核与认证，是单纯的企业行为。申请微信公众号的用户只需提交相关材料即可获得认证,对公共类的微信公众号并没有提请相关的监管部门审批,由微信公共平台认证的各种“微信银行”没有国家银行监管部门的介入与审批,存在监管真空。

　　另外,不同于网上银行、电话银行、手机银行的系统自建,微信银行高度依赖于微信后台服务器,完全搭建在微信公共平台上,所有收发电子消息均通过微信后台,一旦微信协议与数据包结构及其加密方法被非法破解,用户通过微信银行办理的业务时,用户的身份、账号信息可能会通过数据抓包与分析等方式被他人非法盗取。微信5. 0推出微信支付后,用户发出的支付命令也有可能被篡改,导致用户资金损失。同时，微信银行在目前的功能更多的是作为手机银行的一个承载平台，所以之前手机银行存在的安全隐患在微信银行上仍然存在。