2019-12-13 来源：安全付 作者：Memory
一、网上支付的概念
网上支付，是指银行卡账户通过互联网进行的货币支付与资金转移的行为。银行卡网上支付的过程中，客户通过互联网进行在线交易，可以通过页面输人自己的银行卡信息，以安全的网络通道传送到银行，再由银行扣款后为客户实现支付的过程。
网上支付业务也称为网上银行，网上银行是商业银行的一种新型经营模式。
网上支付是电子支付的一种。电子支付是指单位、个人(统称为客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令的发起方式，分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
银行卡作为网上支付的工具，国外主要是信用卡即贷记卡，我国国内则主要是借记卡。
二、网上支付模式
网上支付和电子商务相联系，电子商务模式与网上支付模式相关系。在信息化社会中，市场经济主体分为政府、企业和居民三部分，不同市场主体之间的网上交易决定不同的网上支付模式。
(一) C2C网上支付模式
C2C是英文Customer to Customer的缩写，有时也作CtoC,即居民对居民的交易，或者消费者对消费者的交易。C2C市场存在大量的个人买家和卖家，存在严重的支付信用问题，传统的支付方式银行汇款、货到付款等方式根本不适合，而目前各大银行网上银行又不愿进人这种需要耗费大量资源且利润又薄的支付领域，因此第三方支付平台成为C2C支付最主要的支付方式。由于中国C2C电子商务市场集中度很高，2006 年中国C2C市场近95%的市场份额集中在淘宝、易趣和拍拍这三大网站，而这些C2C网站都分别有自己的支付平台支付宝、安付通和财付通，随着C2C在中国网络购物市场地位的日益提升，C2C网上支付市场也日益成熟。
(二) B2B网上支付模式
B2B是英文Business to Business的缩写，有时也写作BtoB,即企业对企业的电子商务。在线支付业务是指企业(卖方)与企业(买方)在互联网上开展电子商务活动的过程中，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务，如商务卡。
(三) B2C网上支付模式
B2C是英文Business to Customer的缩写，有时也作BtoC,即企业对消费者的交易。
B2C电子商务的特殊性质和中国网民的传统购物习惯决定了目前中国B2C电子商务支付主要以货到付款为主，其次是邮局和银行汇款。B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段，尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。由于担心利益竞争问题，目前在B2C网上支付领域，各大商家主要选择和独立的第三方支付平台和各大银行的网上银行进行合作。
国内一些银行，诸如中国银行、招商银行等，都先后通过银行卡的介人，以求解决B2C中的网上交易过程中的在线支付问题。如中国银行应用基于符合SET安全电子交易标准的长城电子借记卡和长城国际信用卡，为上网用户提供网上支付工具。凡中国银行长城电子借记卡和国际卡的持有者，均可以利用免费下载的电子钱包软件，在中银电子商城实现面向网上购物的在线支付。
(四) G2B和G2C网上支付模式
G2B是指政府(Govenment) 与企业( Busines)之间的电子政务，即政府通过网络进行的采购与招标、电子税务、电子证照办理、电子外经贸管理、中小企业服务、综合信息服务等。
G2C是指政府( Govemnment) 与公众(Citizen) 之间的电子政务。是政府通过电子网络系统为公民提供的公众信息服务、电子身份认证、电子税务、电子社会保障服务、电子民主管理、电子医疗服务、电子就业服务、电子教育、培训服务、电子交通管理等。
G2B和G2C的网上支付模式，一般是由银行为其提供网上资金结算服务的，公务卡已经通过试点，正在推广过程中。
三、银行卡网上支付流程
银行卡网上支付是电子商务中资金流的实现形式。电子商务有关参与方包括消费者(持卡人)、商户(公司)和银行，客户运用互联网进行支付时，需要输人银行卡账号和密码，银行确认其合法性进行付款，将款项输入相应商户的账户中。
银行卡因其不同的种类而相应有不同的支付系统，包括信用卡类支付系统、借记卡(储蓄卡)类支付系统等，每种支付系统都有自己的特点。信用卡使用已久,目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款以及代发工资、代理收费等服务，其中标志性的服务当属消费信贷。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。
借记卡(储蓄卡)类支付系统中使用的支付工具是储蓄卡，包括存取现金、转账、POS消费、代理工资及收费等功能，与一定的活期账户对应，实质是活期存折的电子化延伸。
借记卡(储蓄卡)类支付系统也是运行在金融专用网之上的,不论是ATM机还是POS机都是通过专线与银行网络相连。其中的POS系统是一种非现金支付系统，消费者将卡插人POS终端，输人的数据通过通信线路传输到银行，银行从消费者的账户中支出款项，存人特约商户的账户中。这种POS系统一般采取即时支付的方式，也就是说借记卡只代表着一个活期存款账户，任何对卡的操作都必须反映到该账户中，因此也必须采取联机实时操作方式，它与“先消费后付款”的信用卡型支付方式有本质的区别(对信用卡的操作只引起消费信贷的发生，最终账户的结算在消费之后)。
银行卡网上支付流程具体包括以下几个步骤:
持卡人网上购物，在网上向商家发出购物申请。
决定付款后激活电子钱包，跳转到发卡银行支付页面。
在登录窗口输人账号和密码，获得电子钱包时的使用权。
持卡人通过银行页面输人银行卡支付信息，支付服务器将支付命令转发给支付网关。
支付网关验证后发送给银行卡处理器。
收单银行通过银行网络验证信用卡的有效性，将付款确认或拒绝信息通过支付网关转发给商户。
网上银行卡支付完成。
实施银行卡网上支付有两个重要的条件:一是各发卡银行的授权和结算环节必须畅通;二是要实现全国银行卡业务和网络的充分联合.
四、网上支付的注意事项
伴随科技的发展，网上支付的功能不断强大，很多业务都可以坐在家里，轻松点击鼠标就办妥了。但是网上支付的安全问题也不能忽视。在网上支付时应当特别注意:
1.确保电脑安全。在自己家里或者在单位的个人专用电脑中进行网上支付，不应当在公共场合、利用公用的计算机进行网上支付;在电脑上设置复杂的开机密码，安装上防火墙和杀毒软件，并定期更新杀毒软件，防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害;完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面。
2.确保登录正确的网上银行网站。直接在浏览器中输人银行网站地址进入网站页面，并将该网址添加至收藏夹，方便下次使用，不要通过其他网站链接访问网银网站。
3.确保密码安全。选择不容易猜测的密码(建议不要使用您的出生日期、电话号码、相同数字、连续数字和身份证号码中前几位或后几位等)，以免被有心人士猜中;应当经常修改网上支付的密码;任何时候、任何情况下，不要将账号、密码告诉别人;不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码的行为;将网上银行登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的密码，多重验证以保证您的资金安全。
4. 开通银行卡的交易“手机短信通知”功能，这样您卡中任何交易金额的变化都可以收到银行的手机短信通知，更方便监督您的银行卡使用情况。
5.在每次进行网上支付前、根据需要设定银行卡的网上支付限额，网上支付结束即取消网上支付限额，控制银行卡的网上支付风险;或者使用一张银行卡，专门用于网上支付。
6.定期查询账户余额和明细。如果发现异常交易或账务差错，应及时与银行联系，避免损失。
