手机pos创新应用被央行列为金融科技创新监管试点

　　1月14日晚间，中国人民银行营业管理部发布《金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）》公告，对6个拟纳入金融科技创新监管试点的应用向社会公开征求意见。这意味着中国版“监管沙盒”有了实质性进展。

　　公告显示，基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融、微捷贷产品、中信银行智令产品、手机POS创新应用、AIBankInside产品、快审快贷产品等6项应用被纳入金融科技创新监管试点范围。具体信息如下表：

表1 金融科技创新监管试点应用名单表

　　从整体来看，这6大项目涵盖领域比较广，不仅仅传统的金融机构在发展金融科技，也包含了新金融和OTA.可以说金融科技把这二者之间进行了充分的融合，用科技连接起来。

　　一、此次进入试点名单项目选取合理

　　值得一提的是，有观点认为，此次进入试点名单的项目略有“保守”.比如：快速贷款业务、手机POS业务，现在已经很常见，金融科技的本质是创新，这6大项目中“创新”的元素并不多。

　　本人认为主要是出于以下原因：

　　1、金融科技创新监管是相对于传统金融监管模式而言，从某种意义上讲，快贷业务、手机pos业务也属于金融科技创新的成果，以往都是以传统的监管方式对这类产品进行监管，在某些方面不够灵活，一定程度上遏制了这类产品的进一步创新发展。

　　2、在以往的监管过程中已经累积了很多经验，发现了传统监管制度一些问题，从而制定出更适合快贷业务、手机pos业务发展的监管制度，再将这些金融科技创新应用纳入监管试点也无可厚非。

　　3、这6项金融科技创新应用涵盖了人工智能、大数据、移动网络技术、API、区块链等先进技术，具有极强的代表性，后续的金融科技创新至少在较长时间内是离不开这些先进技术的，所以基本模式框架不会有太大变化。

图1 小米手机

　　二、手机POS创新应用项目监管思考

　　下面就个人熟悉的手机POS机相关的手机POS创新应用谈谈其监管的一些想法。

　　1、手机POS机的优势

　　首先，如果未来手机POS能够落地实施，传统意义上的POS机器将会被淘汰。这对于很多商家而言节省了不必要的麻烦，也省了不少“财务费用”.目前来看，各行各业都离不开POS机，消费领域、零售商、甚至三农企业都需要POS机来进行收款。POS机最大的应用在于“现金支付”行业和快消品行业。这些行业90%几乎都是小微企业或者个体商户。

　　也有一些例如汽车销售、机票销售等行业普通的POS机是满足不了需求，有多个POS机，甚至多个收款业务终端。

　　不同的POS机，绑定不同的银行账户。之前看到一个超市老板，有5台POS机，每一个绑定账户都不同，还有向第三方外卖、团购网站的POS机，这样以来在财务归纳上确实有一定的难度。并且，每个POS机的费率、额度、权限都不相同，也不便于进行管理。

　　其次，体验性更佳。从产品说明中看到，餐馆服务人员点菜，可以直接把POS机器换成手机，这样更方便跟消费者沟通，消费者可以直接通过一部手机完成操作。并且，一些三农企业地处偏远，POS机覆盖不了的手机可以全覆盖，起码现在手机几乎人手一部。总结一下就是，手机POS等于叠加了手机收款功能，一箭双雕。

　　最后，一站式注册更便捷。目前，手机功能已经非常强大，可以称之为移动银行。之前POS机的办理需要开户验证，后台上传各种资料。现在，只需要从手机相关APP上上传即可。说的通俗一点，一站式搞定，快速开启收款模式。并且为下一步“无感支付”做了充足的准备。

　　2、京东、小米、银联为何会联合

　　从公告说明中看到，“手机POS”是银联、小米数科、京东数科共同创新的金融科技项目。小米主营业务为手机制造，从中扮演的角色不言而喻，自然是手机pos终端设备设计开发。

　　京东作为目前O2O平台，参与到项目中是为了自身线下业务的发展，毕竟京东还有物流业务，如果采用手机POS进行收单，能够更快捷的开展业务，同时京东有自己的支付牌照（网银在线（北京）科技有限公司），以及一定数量的基础用户。

　　中国银联是收单业务的清算机构，在整个项目中扮演了资金清算的角色。

图2 金融科技创新监管

　　3、监管应该关注的问题

　　从目前来看，POS机本身的风险就非常大，并且容易造成风险传递。主要风险来自于商户POS机器虚拟账户风险，信用卡持卡人通过POS机虚拟账户进行套现风险。

　　这两大风险叠加在一起还容易引起，持卡人违规套现进一步诱发信用卡逾期、信用卡代还等一系列的问题。

　　从根本上来讲，目前就信用卡市场情况和POS市场情况，整个的POS业务应该严管，并不应该放松。具体有三大风险：

　　第一、如果手机POS落地如何防止盗刷现象？

　　根据产品说明书，手机POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么，也就是说只要具备、或者打开NFC的手机未来安装POS软件，认证后都可以变为一款收款手机。

　　这样以来，付款方不管是手机支付还是银卡支付，只要带有NFC功能或者“闪付”功能，就能够进行付款。虽然是方便快捷了，但是怎么去保证消费者的卡不被盗刷。

　　之前的新闻报道中，有出现过盗刷“闪付卡”、“ETC”的案例发生。只要把相应收款设备藏在包里，混在人群中就能够盗刷银行卡。如果说未来手机POS得到大面积应用，这种盗刷现象如何防范？手机比POS机小太多，并且容易携带。假设具备这种功能的手机持有者，混在地铁里，那么地铁其他人默认开通了“闪付功能”,是否会轻而易举的被盗刷？

　　相关盗刷的风险防范措施，需要开发者进一步的给出说明。

　　第二、虚拟账户问题如何解决？

　　之所以很多人通过POS机套现，就是很多POS机后台商户是“虚拟商户”.这种POS机后挂商户少则几十个，多则上千个。这些商户大部分是“不存在”商户，或者是空壳公司，毕竟POS机背后需要连接的是银行账户。比如，刷卡5万，到一个虚拟商户，然后直接从虚拟账户中转到个人卡，就完成了套现。有的甚至直接可以通过虚拟账户绑定个人卡。

　　这样问题来了。如果手机POS落地，手机POS持有人通过京东等三方电商平台开设“虚拟商户”如何防范？或者通过自身开设的“电商平台”套现如何分辨？说的最为直接点，如何分辨交易的真实性？最大程度的去杜绝信用卡套现？

　　归根到底，京东、小米如何去做分辨，防止手机POS持有人即是刷卡人、又是商户、又是POS持有人的问题。如何分辨手机POS持有人不利用技术进行非法套现？

　　第三、试点范围有多广？

　　既然是试点，肯定不是铺开市场，而是针对某一特定领域或者某一特定地区进行试点。那么，试点范围有多广？试点人群是什么？根据产品说明中提到，主要用于三农以及小微企业，那么用于哪个方面？手机POS使用者的准入条件是什么？商户类型有没有做特殊的要求？最为重要的一点，如何防止试点POS进行非法金融活动。

　　一旦开展试点，手机变成POS机，如果进行非法套现、盗刷，辐射半径会变得非常大，毕竟POS机从机器的点状时代，变为了个人时代。如果不规定清晰，不出台相应的风险法则和条规，很容易造成风险的外溢。