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金融支付的交易、清算和结算过程介绍

2020-02-22 来源:物联网与金融支付 作者:刘风军

  本文为物联网与金融支付,其中一章节,如需查看全文,请点击:《物联网与金融支付》全文

  我们通过一个简化的银行卡POS终端消费交易例子,大致说明支付服务使用者、支付服务提供者、支付结算账户、支付工具、支付系统之间的关系及金融支付的交易、清算和结算三个标准过程。简化起见,假设POS终端与银行卡组织处理中心直接相连。

  如图1所示,消费者首先在发卡银行申请银行卡开卡业务,申请成功后,即意味着消费者与银行建立了合同关系,同时也建立了银行卡和发卡银行账户之间的对应关系。当消费者使用银行卡在POS终端刷卡时,该支付过程启动,即通过POS终端发出支付指令,该支付指令通过通信线路,发送到银行卡组织信息处理中心,银行卡组织信息处理中心通过金融内部网络,将该卡的信息传递到发卡行,请求发卡行对该用户身份及银行卡进行确认,发卡银行对该用户的信用情况、银行卡的可用性、银行账户余额或者信用额度是否足额等进行分析,如果所有信息判断可行,发卡行通过行内银行卡处理系统,对该银行卡账户进行扣款或挂账处理,然后将该笔支付的授权信息(确认与否信息)沿原信息路径发往银行卡组织信息处理中心,信息处理中心将信息做必要的处理后,将信息沿原路径发送至POS终端。如果该笔支付是有效授权,则交易成功。那么,该笔支付所包含的资金转移顺利完成。否则,拒绝该笔支付。

  银行卡组织信息处理中心在日终固定时点对银行卡交易的数据进行清分处理,计算各个发卡行和收单行之间的应收应付资金额,包括交易金额和手续费等,然后,与各个银行完成勾账等确认工作后,向中国人民银行大额支付系统发起大额即时转账支付指令,国家处理中心大额支付系统检查各参与银行的资金头寸等信息,结算各参与方在国家支付处理中心所开设的结算账户,并将处理结果和结算信息发往相关银行和银行卡组织信息处理中心。收单行在收到资金有效结算等信息后,按照和商家所签的支付协议,将资金划至商家的银行账户里。

银行卡支付过程示意图

图1 银行卡支付过程示意图

  至此,客户和商家的债权债务已结清,各发卡银行和各收单银行之间的账务也已结清。

  以上支付过程可以大致分为三个标准过程:

  (1)交易过程。POS终端刷卡、银行卡和身份的鉴定和确认。
  (2)清算过程。银行卡支付指令的传递,银行卡组织信息处理中心对各家参与银行应收应付资金进行计算,得出各方净额。
  (3)结算过程。国家支付处理中心借记或贷记参与者在中央银行的结算账户,发卡行借记消费者的银行账户,收单行贷记商家账户,并将支付处理信息通知各参与方。

  上述银行卡POS终端支付过程中,涉及客户、商家、发卡行、收单行、中国银联、中国人民银行等,可能还要涉及诸多为上述机构提供专业服务的第三方专门化机构。比如,为发卡行服务的信用卡制卡和发卡机构、账单处理机构等;为收单行服务的POS机具布放和维护机构等;涉及发卡行和收单行行内业务处理系统、银行卡组织信息处理系统、国家清算结算支付系统等;涉及银行卡支付工具、发卡行和收单行内的客户和商家的账户及银行等机构在中央银行的账户、大额贷记工具等;涉及保障整个支付服务体系安全高效运行的法律规章等制度、技术保障及市场安排等问题。比如,账户的设置方法、使用限制、各个系统的管理方法、密码的设置方式、账户资金的最小额度、清算和结算时限、流动性管理等。

  现代金融支付服务是一个复杂和精密的过程。在这一过程中,需要涉及多个组织分工合作,多个系统协同合作,共同完成交易资金的转移,这一过程逐渐发展的结果就是逐渐形成了完备的支付市场。