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金融支付的四种常用分类方法

2020-02-25 来源:物联网与金融支付 作者:刘风军

  本文为物联网与金融支付,其中一章节,如需查看全文,请点击:《物联网与金融支付》全文

  按照不同的分类方法,支付可以被分成不同的类型。例如,按照支付金额的大小,可以分成大额支付和小额支付,按照地域的划分可以分为同城支付、异地支付、国内支付和境外支付,按照币种可以分为人民币支付和外币支付等。以下介绍几种常用的分类方法。

  1、按照支付工具介质的不同分类

  按照支付工具介质的不同,金融支付可分为现金支付(CashPayment)和非现金支付。

  现金支付主要指使用流通中的纸币及硬币进行支付,非现金支付主要指使用票据、银行卡、贷记转账、创新支付工具(如支付宝虚拟账户)等进行支付。其中,票据支付主要使用支票、汇票和本票,即所谓的“三票”,银行卡卡基支付使用借记卡、信用卡等,创新支付包括虚拟账户、储值卡等。

  2、按照支付终端渠道的不同分类

  按照支付终端渠道的不同,金融支付分为网点支付、销售点终端支付(Point-of- Sale Terminal Payment) 、自 动柜员机支付(Automatic Teller Machine Payment) 、自助终端支付、互联网支付、电话支付、移动支付、数字电视支付。

  1)网点支付

  网点支付是指在商业银行营业网点或银行卡受理网点办理支付业务,这也是最常使用的支付渠道。网点支付一般场所固定,且分布不均,需要人工参与业务办理,因此耗时较长。

  2)销售点(POS)终端支付(Point-of-Sale Terminal Payment)

  POS支付是将POS终端安装在银行卡的特约商户和受理网点中,与计算机联成网络,实现电子资金自动转账。POS终端支持消费、预授权、余额查询和转账等功能,使用安全、快捷、可靠。

  3)自动柜员机(ATM)支付

  ATM支付是指银行卡持卡人在银行或银联设置的自动柜员机进行提款、存款、转账等银行支付服务。

  4)自助终端支付(Self-service Terminal Payment)

  自助终端支付是一种便民支付方式,自助终端设备多布置在银行营业网点、便利店、大型超市、社区物业、商业楼宇、机关学校等区域。银行卡持卡人可以利用分布广泛的自助终端设备实现水电气缴费、话费充值、跨行转账和信用卡还款等众多金融支付功能。

  5)互联网支付

  互联网支付是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,实现购买者和销售者之间的资金转移。互联网支付一般包括买者到金融机构、商家之间的在线货币转移、资金流转、资金清算、查询统计等过程,为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

支付

配图 支付

  6)电话支付(Telephone Payment)

  电话支付是指消费者使用带有刷卡功能固定电话或其他类似电话的终端设备,通过银行系统实现的从个人银行账户里直接完成付款的方式。本质上,该类电话终端的功能与POS终端相同,但成本大大降低。

  电话支付还包含通过固定电话及移动电话发起的IVR语音支付,支付信息完全通过用户与商户的语音交流方式传递。该方式与其他支付方式最大的不同是更多地利用客服人员实现直接沟通和服务,因此在交易风险管控等方面与其他支付方式存在较大差异,一般要求商户具有较高的信用。

  7)移动支付(Mobile Payment)

  移动支付是用户使用移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行付款的一种服务方式。目前移动支付业务主要是由移动运营商、移动应用服务提供商和金融机构共同推出。手机支付分为近场支付和远程支付。近场支付是指以手机作为IC卡承载平台、以POS机等作为受理机具的支付方式。远程支付是指以手机作为支付信息通道,通过Web、短信服务( Short Message Service, SMS)等方式进行支付。

  8)数字电视支付(Digital TV Payment)

  数字电视支付主要分为两种,一是与银行卡账户绑定的数字电视支付(将机顶盒与银行卡建立一对应的绑定关系,机顶盒发起的交易视同绑定银行卡发起的交易),二是刷卡方式的数字电视支付(刷卡装置植入遥控器或机顶盒中,用户自助刷卡发起交易)。另外,随着三网(电信网、有线电视网和计算机通信网)融合的持续推进,数字电视还可作为互联网支付的用户媒介,此类情况可归入互联网支付。

  3、按照支付账户的不同分类

  按照支付账户的不同,金融支付可以分为对公账户支付和对私账户支付。

  1)对公账户支付

  对公账户是存款人以单位名称开立的银行结算账户,也称对公结算账户。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。基本存款账户是存款人的主办账户,存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取都通过该账户办理。一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。

  2)对私账户支付

  对私账户是指存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户,也称个人银行结算账户。个人、借记卡、信用卡及在银行和邮政储蓄机构开立的银行结算账户都属于个人银行结算账户。个人银行结算账户可以办理转账、汇款、个人信用支付、代缴水、电、燃气、电话费、代发工资等服务。

  4、按照业务功能的不同分类

  按照业务功能的不同,金融支付可以分为消费、转账和代付等。

  1)消费

  消费是指商户在出售商品或提供服务时,通过受理终端完成消费者付款的过程。

  POS刷卡消费是最常使用的消费支付功能,持卡人可持银行卡在发卡行或银行卡组织的特约商户处刷卡消费。持卡人还可登录网上银行进行网上消费支付,持卡人通过计算机输入银行卡号、卡片有效期、3位数校验码等相关信息,即可完成网上商城订单支付。此类交易无须刷卡,只需提供相关银行卡信息就可在网上支付平台完成交易。

  2)转账

  转账是指用户通过受理终端进行账户之间资金划转的过程。

  转账是传统的银行业务,用户可通过发卡行或个人银行结算账户开户行办理同城转账、异地汇款等业务,并且办理渠道不局限于银行网点柜台办理,还可以通过发卡行网上银行转账/汇款、第三方支付转账、ATM转账等渠道完成转账结算。

  3)代付(Authorized Payment)

  代付是指商户按照约定要求向用户账户划拨资金的过程。

  该业务中的资金流向与消费相反,资金由商户账户流转至用户账户,通常应用在代发工资、基金理财产品分红赎回等业务中。