2020-10-15 来源：商户收银技术 作者：四川银联清算协会
一、商户POS流水贷定义
商户POS流水贷一般是指银行依据小微企业（商户）征信记录和POS终端受理银行卡交易的流水，依据大数据应用技术，来测算小微企业的经营规模，再根据稳定的交易流水来对小微企业进行核定、发放贷款的一种贷款产品。 另一种定义是第三方支付机构根据其服务客户的资质、信用、交易记录等情况，通过自身资金管理部门或联合商业银行、其他小额贷款公司等为客户提供的资金贷款、结算等金融服务。POS流水贷的核心是收单机构所掌握的海量用户交易流水及其对商户相关信息的精准把握。
银行、小额贷款公司等贷款机构，可通过一家商户的POS资金流水数据、个人征信信息等数据建立一个大数据风控模型，这个模型可以判断企业的经营情况以及是否存在潜在风险，并据此快速发放贷款，不需要任何抵押物。POS流水贷拓宽了融资渠道，是互联网金融领域的一大重要创新。而对贷款客户来说，快捷而且不需要抵押物就可以获得的银行贷款，能够方便地解决企业资金周转需要。目前，中国银行、中信银行、上海银行、华夏银行、浦发银行、平安银行等多家商业银行纷纷依托自身大数据应用技术或者与第三方支付合作，推出基于POS机流水数据的贷款服务，部分银行甚至仅通过线上就能完成贷款操作。
下面以获得中国人民银行支付牌照的某非金支付公司（以下简称S公司）联合相关贷款机构推出的商户POS流水贷为例，对该项业务进行介绍。
二、目标客户选择
商户POS流水贷，顾名思义，就是针对与收单机构签订了受理银行卡收单业务合作协议的中小商业企业的信贷业务。即，它是针对特约商户的贷款业务，不受理银行卡交易的一般商户无法获得该项金融服务。商户流水贷主要分为以下两类：
从线下交易角度切入，商户POS流水贷业务是S公司与商业银行、小额贷款公司等贷款机构联合开展的，为中小商户提供的特色融资服务。贷款机构根据商户在该公司收单的POS刷卡交易记录，核定贷款额度，发放贷款，提供资金服务。
从线上交易角度研发推出的商户POS网上贷款业务，是基于S公司掌握的商户身份资料、信用评价、POS流水等数据信息，依托银行网_上信贷系统，对商户进行综合信用评价，向符合条件的商户进行综合授信，通过了在线申请、受理、审批、发放和回收等环节的信用贷款。这种方式突破了传统POS流水贷业务较为复杂的流程处理，未来可能成为最主要的流水贷发放形式。
贷款机构依据自身的经营风险偏好，通过审核入网商户的交易量、入网时间、行业类别、经营特点等特性，来选择符合条件、有信贷需求的目标客户。
三、商户POS流水贷申请准人条件
（1）商户有固定场所、合法经营、在管辖区内。
（2）商户具备借款主体资格和有效证件。
（3）商户相关责任人具备1年以上从业经验。
（4）商户及实际控制人资信状况良好。
（5）商户满足月均交易额条件。
四、商户POS流水贷授信金额的确定和使用
（1）单个商户贷款限额： 30万 - 100万元。
（2）单个商户授信额度参考核定方式：授信金额=近6个月月均流水的1~2倍。
（3）对于有明显季节性经营特点的借款人，银行在核定授信/贷款金额时应考虑其经营的波动性因素。
（4）POS流水贷授信贷款期限不超过3~6个月，在有效期内授信额度可循环使用。
五、网络POS流水贷特点
（1）申请便利，不需要提供贷款审批资料，不需要抵押，将商户POS流水数据作为授信的重要依据。
（2）审批快捷，采用金融行业网络信贷系统对客户进行综合信用评价，由系统自动进行授信额度审批和贷款利率定价，实现网上开户、网上签约，放款速度快，正常情况下当日申请、当日放款。
（3）使用灵活，借款人在授信期限内，贷款可随借随还、循环使用。
（4）线上操作，实现贷款申请、受理、审批、放款和回收的线上操作，运营效率高、成本低，方便客户。
（5）商户申请贷款，不受贷款机构营业时间、网点分布等限制。
六、 POS流水贷业务的主要服务内容
（1）该业务在线提供贷款审批所需要的商户信息与交易数据，确保商户信息与交易数据的真实性，反映商户贷款历史信用记录，为贷款的发放提供依据。贷款机构可查询贷款发放情况，掌握数据，进行收入计算，确保自身利益。
（2）网上服务系统、客服中心和各客户经理负责业务推广和宣传工作。
（3）该业务负责在贷后管理方面提供监控数据和风险提示信息。
（4）该业务负责在贷款催收环节提供POS交易资金冻结、偿还贷款等结算服务。
（5）各地应配备业务专员，协助商户通过网上办理贷款，必要的时候进行上门服务。
七、POS流水贷整体流程
（1）筛选：公司按贷款机构要求初步筛选客户名单。
（2）外呼：公司客服热线对初选名单进行外呼，确定意向商户。
（3）反馈：公司将意向商户名单反馈至贷款机构。
（4）推广：公司片区客户经理陪同贷款机构人员上门推广及核实信息。
（5）审核放款：贷款机构审核通过并放款。
（6）回访：公司对流水贷的客户进行定期回访。
