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未来POS机支付方式仍具有巨大潜力

2020-11-16 来源:经济期刊 作者:姜禹杉

  1、POS 机支付方式面临新兴支付方式的冲击。

  随着我国现代电子信息技术的发展、支付体系日趋多元和完善。自 1993 年国务院启动金卡工程,我国的支付方式从单一的现金结算开始全面走上了多元化支付方式并存的道路。我国十三五规划提出要“拓展网络经济空间。实施”互联网+“行动计划。推进产业组织、商业模式、供应链、物流链创新,支持基于互联网的各类创新。”这势必进一步推动新兴支付方式的发展。

  2014 年,我国银行机构共发生网络支付业务 333.33 亿笔,合计金额 1,404.65 万亿元,同比分别增长 29.28%和 30.65%,增速迅猛。我国现有收单机构 269 家,其中包括支付宝等 117 家开展网络支付业务,收单资质对“互联网+”的放开对传统 POS 机支付方式亦是前所未有的挑战。

  2、POS 机支付方式仍具有巨大潜力。

  虽然面临新兴支付方式的冲击,传统 POS 机支付方式仍持续快速增长,并保有市场活力。截至 2014 年底,全国联网 POS 机保有量为 1,593.51 万台,是 2004 年全国联网 POS机保有量的 35.41 倍。2014 年中国银联银行卡跨行支付中,POS 机成功交易笔数和金额分别为 97.73 亿笔和 29.18 万亿元,同比分别增长 28.10%和 16.22%.

  从国际上看,由于与实体消费紧密相关,POS 机支付是目前相对主要的支付方式。POS 机支付经过五十多年的发展,已经形成了发卡、商户服务、交易处理、收单和终端管理等一整套成熟的产业链条。而我国 POS 机支付行业起步较晚,行业处于快速发展时期,虽面对新兴支付方式的冲击,支付市场仍具有巨大潜力。

  根据中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告》,近年发卡机构逐渐多元化,除国有大型商业银行外,全国性股份制商业银行、地方性商业银行也加入发卡行列,使中国银行卡发卡量保持年均较高增长。

  截至 2014 年底,全国累计发卡 49.36 亿张,每台 POS 机具对应的银行卡数量为 310张,远高于西方国家的平均水平,POS 机具布放仍有巨大市场。随着高速增长的银行发卡量和 POS 机安装数量,我国居民日益改变原有的现金交易习惯,而习惯使用支付更为安全、交易更为便捷、能够及时防控伪钞的 POS 机支付方式。现阶段,我国 POS 机支付方式仍具有巨大潜力。

pos机支付


  3、POS 机支付蓝海战略。

  面对新兴支付方式,POS 机支付需在发展现有业务的基础上不断深耕细分市场。而小微企业、“三农”是传统 POS机支付方式的蓝海。

  3.1 扶助小微企业,填补二元金融结构空白。

  2011 年下半年浙江温州等地的民间借贷资金断裂,中小企业融资难的问题一度成为热点。现代金融机构运行的最终目的是实现利润最大化,所以各地区的经济发展水平和收益决定了金融业的投资方向。然而,由于经济相对落后地区的中小企业规模较小,经济利益不确定性较大,利润空间有限,那些规模较大的正规金融机构更偏好城市经济主体。

  二元经济的出现最终也导致了金融业绝对规模在不同地区之间的不平衡,即导致了二元金融机构的出现。而二元金融结构的出现也致使了历史上小微企业支付市场的空白。

  2013 年,人民银行调低刷卡手续费,重新制定刷卡扣率,银行让利于商户,减轻小微企业负担,使更多小微企业有意愿安装 POS 机进而应用 POS 机支付。而随着支付市场的不断深耕和国家鼓励小微企业的政策不断出台,小微企业日益成为支付行业竞相争夺的蓝海。

  随着我国民营企业的不断崛起,小微企业成为未来发展新的增长点和潜力客户。随着政府监管和税收改革的不断深化,对公账户的开立和审查亦被提上日程,小微企业对银行卡和 POS 机的办理诉求日益提高。

  小微企业具有政策扶植、市场空白及未来发展潜力巨大的特征,而占领该市场有利于 POS 机支付的长远发展和市场储备。

  3.2 深入农村,抢占支付蓝海。

  《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》(国办发〔2014〕17 号)和《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》。都对改善农村支付环境提出要求。2014 年,农信银资金清算中心积极推动农信通自助金融服务终端。

  虽然随着我国城市化进程的加快,农民占总人口的比例在逐年下降,但在相当长的时间内农村人口仍然超过城市人口,农村金融在国民经济发展中占据重要位置。我国农村民间借贷仍然占非常重要的地位,当非正规金融机构不能满足融资需求时,农户才会转而求助正规金融机构。

  随着我国农村融资需求的增加,我国农村金融机构在数量和资产上也保持着平衡增长,农村地区的新型金融机构也取得重要进展,在“低门槛,宽准入,严监管”的政策推动下,我国农村金融机构不断改革深化。根据中国银联公布 2014 年的交易数据,我国农村地区银行卡的渗透率仍不足 20%,农村地区存在支付的巨大蓝海。

  传统 POS 机支付方式依托于发卡行的网点密度和渠道优势,相较于其他支付方式更容易进入并占领农村市场。而 POS 机支付方式具有置换成本较高的特点,一旦占领该市场,市场弹性较小。且相比其他支付方式,农户更容易接受银行卡的支付方式,这是由于在农户的认知中发卡行具有较强的品牌优势和“大而不倒”的心理预期。面对农村市场,POS 机支付模式具有政策扶持、市场巨大、畅通渠道及银行的品牌效应等优势,相比其他新兴支付方式,POS 机支付更易抢占该片市场。

  综上所述,我国传统 POS 机支付方式虽面临网络时代新兴支付方式的巨大挑战,但鉴于我国同发达国家的市场拓展率还是有较大差距,支付市场潜力巨大,且 POS 机安装数量、1机支付方式还是具有较大的发展空间。而面对新兴支付方式的挑战,POS 机支付需在发展现有业务的基础上不断深耕细分市场,小微企业、“三农”是传统 POS 机支付方式的蓝海,有利于 POS 机支付的长远发展和市场储备。

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