我国套现行为的法律规定及其主要模式分析

    一、信用卡套现定义及法律适用

    1. 定义。

    信用卡套现行为主要是指信用卡持卡人不通过正常手续提取现金，而是通过伪造消费交易、退还现金等一系列操作，将银行给予的信用额度取出，从而获得一笔免息贷款，免息期最长可达56天，由此衍生出套现黑灰产业链。该产业链涉及信用卡持卡人、收单商户、收单机构、中介机构等多方利益主体，而最终也会将风险转移到发卡机构。我国目前有明确的法律规定，套现属于违法行为。

    境外的信用卡套现法规制度与境内有所不同。以美国为例，很多大型超市和商场都提供现金服务（Cash-out Service/Cash Advance），结账时消费者可以刷信用卡或借记卡获取小额现金，商户会收取手续费用于覆盖刷卡手续费成本。但由于美国主要信用卡组织的手续费率较高，如进行刷卡消费套现，年化利率甚至可能超过20%，而信用卡透支取现的利率在15%～20%，因此套现市场并不活跃。

    目前，美国未将套现作为一项专门的信用卡犯罪进行监管，仅从反洗钱角度关注套现问题。金融犯罪执法网络（Fin CEN）出台的《信用卡系统运营商规则》将通过信用卡消费、再退款返现的方式列为洗钱的可疑交易特征。

    2. 法律适用。

    一是刑事责任方面，2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院颁布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第十二条“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”，明确将信用卡套现行为列入非法经营罪的打击对象。该司法解释在2018年进行修订，但该条目没有更新。

    二是行政法律规范方面，1997年人民银行颁布《支付结算管理办法》对信用卡持卡人进行规定，第二百二十七条规定，“持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或转借信用卡的，应按规定承担行政责任”；第一百四十六条规定，“特约单位不得通过压卡、签单和退货等方式支付持卡人现金”。

    三是民事责任方面，套现所涉及的三方主体，包括持卡人、发卡机构和特约商户，均属平等市场主体，特约商户和持卡人合谋套现行为可界定为恶意串通、损害第三方利益的行为。对于套现中的违约行为，应当适用于《民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。首先，持卡人利用发卡机构的授信额度进行套现，违反与发卡机构之间的申请合约；其次，特约商户违反与发卡银行之间签订的受理协议约定。上述两种违约行为中违约方均应承担违约责任。

    二、信用卡套现的规模

    从1985年我国第一张准贷记卡发行，到1995年第一张信用卡发行开始，信用卡市场已经逐步发展成熟，规模不断扩大。近10年以来，我国贷记卡（含借贷合一卡）发卡量从2010年末的2.30亿张上升至2019年末的7.46亿张，年均复合增长率达14.0%；应偿信贷余额从2010年末的0.45万亿元上升至2019年末的7.59万亿元，年均复合增长率达36.9%；银行卡逾期半年未偿信贷余额从2010年末的76.89亿元上升至2019年末的742.66亿元，年均复合增长率达28.7%。

    不同银行对于套现的风控标准不一致，且套现的定性较为困难，因此目前难以准确估算我国套现规模，但是套现规模随着信用卡授信和逾期的规模不断扩大，持续上升是比较明显的趋势。

    三、信用卡套现行为的群体特征分析

    一是套现用户集中在20～50岁的群体，尤其是30～40岁区间。二是职业占比较大的是民营企业主，行业集中在制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业，该类群体对资金周转的需求较高，但是银行和小贷公司的信贷成本也较高，因此选择通过套现的方式满足资金周转需求。三是套现群体大多征信记录良好，但在小贷机构有贷款记录，透支余额较高。在新开卡用户中，短期内，套现用户发生逾期的比例与正常用户持平或者更低，因为这些用户需要维持良好的征信记录，利于后期新开卡继续套现；但是在开卡一年之后，套现用户出现逾期的概率高于正常用户，进行套现的授信金额形成不良贷款的概率也高于正常使用的授信金额。

    四、信用卡套现的模式

    为规避银行风险模型的监测，不法分子通过“以卡养卡”“以贷养贷”的方式，构建不同种类的套现模式，主要可以分为线下和线上两个大类。

    1. 通过线下方式套现仍是主要的套现渠道。

    一是利用线下传统商户的POS机套现。部分商户利用收单商户的POS机直接帮助用户刷卡返现，套取信用卡额度。该方式是最传统的套现方式，由于商户POS机需要提供营业执照、对公账户证明材料等方可申请，因此一般为真实经营的商户。套现行为可以发生在用户和商户相互认识的情况下，也有部分中介公司帮助持卡人寻找商户套现。该模式下主要成本为刷卡手续费，一般餐饮、百货等标准商户刷卡手续费为0.6%，家电、超市等民生类则为0.38%～0.48%。

    二是利用线下蓝牙、电子签名手刷机等个人POS机套现。个人手刷POS机的出现，降低POS机申请的门槛，无需提供任何商户材料即可申请注册。个人POS机可以自动生成虚假商户信息与交易信息，套现资金直接进入套现者控制的收款结算账户。该模式下主要成本为刷卡手续费和购买个人POS机的费用，可以通过伪造商户类别享受较低的刷卡手续费费率；个人POS机的费用也相对较低，售价在100元以下。非银行支付机构过度的布放规模和未及时关闭部分功能为套现行为埋下较高的风险隐患。

    2. 通过线上方式可以实现更灵活的远程套现。

    一是通过电子商务平台、微商等虚构交易套现。随着电子商务的发展，虚构线上消费也成为一种套现方式，通过绑定移动支付工具或直接使用网银，可以实现远程操作。但由于持卡人和商户信息不对称，可能出现持卡人刷卡后商家不返还资金，或者商家垫付后持卡人不付款的信用风险。如果缺乏一个交易双方可信任的中介平台，该模式下的信用风险会导致虚构线上消费的套现规模非常有限。该模式下的主要成本为网络收单业务手续费。

    二是通过自建收款二维码进行套现。为更快捷地套现，并保证资金安全，一些用户会通过自己制作二维码收款来套现，如乐刷、瑞刷、扫呗支付等可以无需营业执照，自动生成收款二维码，用信用卡绑定微信或支付宝就可以直接扫码，将资金从信用卡套出，进入自己控制的借记卡中，基本原理与个人POS机一致。该模式下的主要成本同样为网络收单业务手续费。

    三是通过代还APP进行套现。代还APP的功能是代替本人还款，以“信用卡智能还款”名义做“套现贷”业务。该模式的原理是利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户一般需要在信用卡中存放少额资金，代还APP就可以通过循环刷取资金返给用户，从而完成全额还款，将本月账单过渡到下月。基本的操作流程是：第一，用户需要将完整的信息提供给代还平台，包括姓名、身份证号码、手机号码、信用卡号码、信用卡CVV码（安全码）；第二，告知平台还款期限、次数、金额等信息，并事先在信用卡中存入少额资金；第三，平台完成还款操作后，收取账单金额的0.8%～1%作为手续费。

    四是通过在电商平台购买航天钞进行套现。当前，线上套现出现一种新方式，即利用航天钞面值大、溢价低的特点，除有特殊号码或带有“流浪地球”标识的航天钞有较高的溢价外，平台上出现以面值等值销售航天钞，买家只需要付6～12元运费即可购买航天钞。买家可以通过信用卡购买航天钞，收货后即可用航天钞在银行网点兑换，由于航天钞属于法定货币，银行必须无条件接受兑换，套现资金随之快速进入流通领域。该模式利用购买航天钞的方式，在一定程度上消除线上套现由于信息不对称导致的信用风险，可能导致线上套现规模扩大，但是航天钞的规模有限，该模式套现同样难以大规模发生。该模式下的主要成本为航天钞溢价和运费成本。