常见的4种远程支付技术

　　移动互联网的发展加速了相关行业向着更加深层次方向发展，并随之发生了巨大的变革，使其争相进入移动互联网领域，借助移动互联网之势打造属于自己的一片蓝天，并且跑马圈地式地争夺市场份额。移动支付所涉及的场景众多，所掌握的用户信息量是巨大的，包括支付数据等，因此移动支付将移动互联网作为其重要的流量入口，各企业争相借助移动互联网布局移动支付，这也是导致移动支付成为当前及未来支付主流的重要因素。

　　在移动支付的两大技术中，远程支付技术是最为常用的技术，是将以往PC端搬向了连接移动互联网的移动端进行支付的创新支付模式。例如,我们平常在上下班的路上、在户外旅游中，利用移动终端在网上进行购物，并且通过第三方平台进行支付，这就是一种非常典型的移动互联网远程支付。

　　远程支付技术的核心硬件就是手机等移动设备，通过在手机上下载APP即可完成各种支付，包括网购、缴费、电影票及充值等一- 些常规给付服务。另外，有一些远程支付APP具有理财功能。

　　按照使用的技术类型,远程支付技术包括短信支付、客户端(无卡)支付、智能卡支付及智能终端外设支付。

　　一、短信支付

　　短信支付顾名思义就是通过编辑短信并发送来完成支付业务。

　　1、实现方案设计

　　短信支付，即用户在使用短信支付的过程中，将编辑好的支付信息从移动端(手机)发送到信息处理平台，然后在信息处理平台通过识别、审核和交换3个步骤，将支付信息转发到移动支付信息输入平台与账户关系系统，最终完成支付业务。

　　实际上，短信支付的架构流程是非常简单的，主要利用移动支付信息输入平台和短信处理平台之间的交互来完成支付过程。短信处理平台由移动运营商建立，并由其进行管理，根据事先定好的格式，在移动终端和移动支付信息输入平台之间转发短信。为了进一步提高短信支付的安全性，可以借助强有力的通信传输协议来保证短信内容传输的可靠性，在同一条短信中不会同时出现账号和密码等相关数据。

　　2、技术特点

　　短信支付方案的特点是操作简单、方便快捷和门]槛低。另外，在操作过程中并不需要进行技术改进，只需要借助手机和网络就可以完成，具有低成本优势。但是这种方式无法保证用户交易信息的安全性,使得用户在交互过程中无法获得良好的服务体验。

　　上海电信推出了手机缴费功能，用户需要將自己的手机号码绑定一个支付账户(支付宝/财付通等)，申请相应的业务缴费功能。在每个月该业务账单生成以后，系统向用户发送账单信息，用户则可以编辑短信内容(包括账单条码、支付金额)发送到指定的支付服务接入号，进而完成业务缴费。

　　二、客户端(无卡)支付

　　1、实现方案设计

　　客户端(无卡)支付是用户使用移动终端,并且向移动终端客户端发送支付申请，借助移动互联网由移动终端客户端向后台服务器发送用户申请，账户管理器进行资金转移操作，再将操作结果传输给移动终端以及服务供应商，最终完成客户端支付操作。

　　2、技术分类操作

　　客户端支付可以通过浏览器和专用客户端两个渠道实现，因此，可以说客户端支付呈现两种形态，即浏览器支付和专用客户端支付。

　　浏览器支付的操作流程:用户使用移动终端的浏览器，借助移动互联网，使移动支付信息输入平台与支付内容平台之间进行交互，并完成支付操作。浏览器支付的特点就是直接通过浏览器进行操作，不需要额外安装其他客户端软件。

　　专用客户端支付的操作流程:用户使用专用客户端软件，借助移动互联网，使移动支付信息输入平台与支付内容平台之间进行交互，并完成支付操作。专用客户端支付主要针对某种特定的支付业务的设计，在使用功能上具有非常强大的特点，并且整个操作流程简单、灵活，给用户带来了非常流畅的服务体验。

　　工商银行的客户可在具备iOS、Android 系统的智能手机或者iPad上下载和安装招商银行的手机银行客户端，然后登录银行卡或者信用卡账户，就可以借助移动互联网进行账户查询、汇款转账、生活缴费、外汇管理、信用卡管理、一卡通自助缴费和手机充值等，从而实现了“银行随身带”，让用户生活更加轻松、方便。

　　三、智能卡支付

　　智能卡支付是利用存储有支付数据的智能卡进行安全认证的远程支付方式。

　　1、实现方案设计

　　智能卡支付通过在银行卡、电子钱包、电子现金内设置具有安全性能的智能芯片，提供基于中国人民银行规范流程的安全计算和存储来验证身份，并对交易数据进行保护，从而有效保证支付的安全性。

　　在支付安全性得以保证的基础上，用户利用手机端对支付内容平台进行访问，之后选择自己需要的商品，并且发起支付申请，在订单生成之后，通过手机终端智能卡进行交互，在读取并且认证支付账户之后，将交易信息发送给移动支付信息输入平台，最终将该申请信息发送到账户管理系统完成支付操作。

　　2、技术特点

　　智能一卡支付具有较高的安全性能，并且支付效率较高，可以支持各种交易支付，这为用户带来了很好的交互体验。

　　四、智能终端外设支付

　　1、实现方案设计

　　智能终端外设支付是在移动支付的基础上，额外增加外接读卡器模块和移动终端客户端,这时用户可以通过移动终端发起支付申请，利用移动终端的外接设备来完成刷卡指令，由移动互联网与移动支付平台进行交互，最终完成支付操作。

　　2、技术特点

　　智能终端外设支付把移动支付端改为了支付受理端,这很好地拓展了银行受理业务的环境，同时极大地降低了成本，对一些小型商户来讲是一种非常好的支付方式。但在便捷方面则较为逊色，用户必须带有外接读卡器和移动终端，值得注意的是，只有在同时具备两者的情况下才能完成支付操作。

　　美国Square移动支付公司为广大移动支付用户设计了一种外接移动读卡器，用户只需将这个外接读卡器接入手机的音频接口，就可以非常便捷地在手机上刷银行卡，这样读卡器就将刷卡信息转换为音频信息，之后通过用户的iOS或者Android系统手机上安装的Square客户端软件将其转化为数字信息，再将刷卡信息通过加密方式传送到服务器端，再由服务器返回刷卡成功的信息，这样就表示本次支付完成。实际上，Square的这种外接读卡器的方式使用户的移动客户端变相地成为一个POS机，用户在使用这种外接读卡器的时候可以免去开通网银的烦琐，从而享受快捷的支付体验。目前，Square 的用户包括个人和企业，数量已经达到了200万。2015年3月, Square又推出了Square Cash的商业版，这个版本推出以后，用户只要注册一个Square Cash借记卡账户，就可以在Square Cash直接进行转账业务，这为诸多小型商户、非营利性组织等的移动支付提供了极大的便利。