美国Square模式的移动支付方式

　　如今，支付宝已从声波支付发展到了指纹支付，就连手机领域的苹果、三星、华为也都着手向移动支付大肆进军，小米也开始跨入移动支付领域，由此又将引起一场巨大的变革风波。美国移动支付公司Square作为最初尝试移动支付的企业，其在移动支付领或的创新理念是非常超前的，可以说是移动支付领域创新的鼻祖。

　　实际上，Square模式是非常简单的，它提供了一个能够连接智能终端(智能手机、iPad等)的设备，使用一个非常便于操作的系统对该设备进行管理，用户只要具备智能终端和该设备，就可以在任何移动网络或者Wi-Fi网络状态下通过应用程序匹配刷卡消费，使得消费者和商家都可以在任何场景中进行付款和收款。Square 的这种创新移动支付方式使用户信息得到了很好的保护，同时也解决了以往支付过程中对于硬件和技术的需求问题。由此可以看出，Square移动支付模式是与常规的移动支付方式有所不同的，更重要的是Square为用户免费提供外接硬件和应用程序，而Square的收入仅仅是从交易中收取十分微小的服务费，这一费用是低于现有信用卡支付系统的，也是大众乐于接受的。

　　Square是在美国起家的，其设计理念是完全按照美国的大众消费者特征而定的。美国的用户场景是这样的:在美国，消费者非常喜欢使用信用卡进行刷卡支付，即便买一听可口可乐，也都习惯刷卡支付。但是，POS机刷卡的购买成本大约是100美元，另外还需要支付几十美元的签约费用，每月还得支付几十美元的月费，并且还得在每笔交易完成之后缴纳3%的手续费，这使得POS机刷卡的成本提高了很多。因此，这一笔庞大的费用对于一般的小微商户而言，成本实在是太高了。而Square则为这些小微商户解决了成本问题，只要注册就免费赠送外接硬件，而且不必缴纳签约费用、月费，每完成一笔交易仅仅需要缴纳该笔交易2.75%的手续费即可。这一举措可以说给众多小微商户带来了巨大的福利，因此Square移动支付方式成为了他们的首选。然面，这也使得Square移动支付给传统POS机带来了巨大的冲击和颠覆。毋庸置疑，Square 移动支付模式把传统POS机的成本结构进行了重构。

　　基于这些优势，Square 的移动支付方式成为备受推崇的移动支付模式。Square模式可以说是一种非常微小但是又极具颠覆性的创新模式，其原因有以下几个方面。

　　一、将商业需求作为第一驱动力

　　Square实际上看到了传统POS机支付方式笨重的缺点，并从这一缺点作为切入点，将智能终端这个可以无尽发挥的空间平台作为基础，使智能终端与外接设备相结合，形成了一个完美的支付方式，从而让用户的支付过程变得更加轻松、便捷。

　　二、技术创新为商业需求服务

　　虽然说智能终端和外接设备都不是什么技术创新，都是在Square模式搭建之前就已经出现的技术，但Square能够将两者有效地结合，非常便捷且无需花费太多的技术成本、人力成本和时间成本，就可以独具匠心，打造出新颖独特的移动支付方式。与此同时，智能终端是每个人日常随身携带的，因此用户外出购物的时候,只要额外携带外接设备即可。基于Square的外接设备+十分轻便、小巧，使得携带更加方便。Square模式的这种技术创新是与当前商业需求所契合的，为商业需求提供了很好的服务。

　　三、免费提供增值服务一用户分析

　　Square移动支付模式还专门为商户提供客户分析功能，这一功能建立在大数据的基础上，商圈、城市、行业等相关维度对用户的消费习惯、消费偏好等各方面的数据进行收集，并汇集起来进行客户数据分析，之后将客户进行细分，有助于商户更好地为客户进行产品推荐，进而引导客户在短时间内购买到自己需要的商品，这一点对于Square、商户或者消费者而言都是可以实现互利共赢的。

　　四、产品创新的脚步永不停歇

　　Square公司常常被人们比作“下一个苹果”，并将其创始人杰克·多西誉为“下一个史蒂夫·乔布斯”，因而Square模式也是全球十分看好的移动支付模式。其实这还得源于其在创新道路上的不断探索。

　　2012年12月，Square旗下的SquareWallet又增加了一个全新的GiftCards功能，这一功能主要针对美国地区的用户而设计，借助这个功能，用户可以购买礼品卡，并且可以赠送给自己的朋友。

　　2014年11月，Square作为移动支付服务企业与美国的移动消息应用Snapchat达成合作共识，共同推出一项新的服务，这项服务为用户之间相互进行资金转账带来了极大的便利。同年，Square还推出了智能手机蓝牙支付功能，并将该产品命名为“Square现金”，利用该功能，用户之间可以面对面进行转账，该功能率先在苹果iOS系统中得以应用，后来在Android系统中也被广泛使用。

　　2015年3月，Square 又推出了全新的Square Cash的商业版。SquareCash是Square在2013年推出的支付系统，用户只要事先注册一张借记卡，就可以在Square Cash的邮箱或者应用里相互进行转账。Square Cash商业版的出现使一些小型商家、非营利性组织通过SquareCash系统收到借记卡转账。

　　Square移动支付模式不断创新，使其成为远程移动支付领域中的热门产品，然而Square模式所关注的并不是线上付费服务，而对线下付费模式进行了改革和创新，从而使每个人都能非常方便地在线下借助移动网络或者Wi-Fi进行支付和收款。毫无疑问，Square 移动支付模式使移动支付设备在互联网金融领域中不断普及，也正是Square的外接硬件使无处不在的信用卡移动支付成为可能，从而改善了用户和商户的支付、收款体验。然而，这也引来了不少企业效仿Square移动支付模式。在我国也有中国式的Square移动支付模式，如乐刷、盒子支付、钱方支付和拉卡拉等。虽然这些产品与美国的Square移动支付外接硬件有所不同，但这些产品也基本上属于网银的延伸品。但是支付宝的“ Square模式”则与前边几种支付方式大不相同，主要表现在以下几个方面。

　　首先，以拉卡拉为例。拉卡拉并不像Square移动支付模式一样可以应用于商业支付，而仅仅局限于个人对个人的支付交易，因此，拉卡拉与Square移动支付实际上还有较大区别的。其次，以盒子支付和钱方支付为例。这两者虽然也是面向商业的支付服务，但是其本质依然没有摆脱银联快捷支付的特点，因此在操作过程中需要输入银行卡信息、密码，并且需要进行短信验证等才能完成，这两种支付方式在操作过程中极为烦琐，与传统的POS机几乎没有差别。

　　最后，以支付宝的Square模式为例。支付宝作为我国的第三方支付的巨头之一，其早先打造的“快捷支付”平台实际上为其向移动支付转型做好了铺垫。“快捷支付”平台为用户省去了事先签约的步骤，用户不必另外开通网银，只需输入卡面信息即可完成支付操作。支付宝搭建的“ Square刷卡终端”实际上是为其进入移动支付领域的应用开辟了道路。总之，Square的诞生以及发展莫定了其在移动支付领域中的地位，也正是在Square移动支付模式下，使得移动智能设备成为移动支付世界的关键因素，同时也推动了移动支付的不断发展。2016年可以说是移动支付领域关键的一年，越来越多的嵌入式芯片机器和手机成为信用支付的载体，可以预见，越来越多的与金融相关或跨界的企业会加入这场日渐残酷的竞争中。