自助银行交易流程与安全

　　自助银行以其极大的优势改变了银行与客户间的关系，使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生了一系列的变化;同时客户对银行提供的服务手段和产品功能的要求也随之提高，各家银行必须在业务流程、系统安全性、效率等方面不断进行改进和完善。

　　按照交易方式的不同，自助银行分为自动柜员机交易和POS机交易，即客户可以通过自助终端进行交易，也可以进行销售点终端交易。指纹银行则是一种自助银行的新模式。本节将对ATM系统、POS系统及指纹银行在交易流程、存在的安全问题和相应的安全技术保障进行简要介绍。

　　ATM系统交易流程与安全

　　ATM系统是利用银行发行的银行卡，在自动柜员机上执行取款、查询余额、修改密码和转账等功能的一种自助银行系统。该系统使银行可以把金融服务扩展到银行柜台和银行网点以外的地方，有效地提高了银行的效率，降低了银行的运行成本，是最早获得成功使用的自助银行设备。

　　著名国际性信用卡组织VISA和MasterCard在全球积极推广其ATM服务，并建立了各i自的全球性ATM系统，大大促进了全球ATM系统的发展。截至2008年年底，我国已安装ATM 16. 75万台。

　　1. ATM系统交易流程

　　ATM系统由前方交换型系统和后方交易型系统两种类型。

　　(1)前方交换型ATM系统的交易处理流程。前方交换型ATM系统交易经交换中心转发交易信息，通常为行内交易。下面以取款交易为例来说明交易流程。一般来说，取款交易处理过程都包括三个阶段:请求处理阶段、响应处理阶段和确认处理阶段，并各自对应三种信息流，即请求信息、响应信息和确认信息。

　　①请求处理阶段。银行卡持卡人将卡插人ATM内，根据屏幕界面提示输入PIN、交易类型和交易金额后，由ATM终端机启动请求信息，经交换机中心发往相应的发卡行。

　　②响应处理阶段。发卡行进行相应处理和账务处理后，发出响应信息给交换中心，授权它按指示向ATM发送指令。

　　③确认处理阶段。交换中心向ATM发出响应指令后，若非查询交易，还需要向发卡行确认信息;发卡行收到确认信息后，执行提交操作，修改数据库完成该笔ATM交易。

　　(2)后方交换型ATM系统的交易处理流程。后方交易型ATM系统交易包括行内交易与跨行交易，处理过程比较复杂，需要清算银行的介人才能完成跨行支付的清算工作。在这种ATM系统中，各成员行都拥有自己的ATM;本行的持卡客户在自有银行系统的ATM所作的交易留在本行处理;其他银行的持卡客户在共享ATM系统上所作的跨行交易则送往交换中心转发到相应的发卡银行处理。

　　①请求处理阶段。银行卡持卡人将卡插人ATM内，根据屏幕界面提示输人PIN、交易类型和交易金额后，由代理行终端机启动请求信息，请求经代理行、交换中心发往发卡行。

　　②响应处理阶段。发卡行接收到交换中心发来的交易请求信息后，检查银行卡和持卡人等的合法性、交易金额的合理性，并由发卡行启动响应信息，通过交换中心，授权代理行指令ATM按响应指令指示进行交易。与此同时，若发卡行授权代理行取款处理，则发卡行还要进行账务处理(包括持卡人的账务处理和与代理行之间的清算处理)和各种交易费用的计付处理。

　　③确认处理阶段。完成一笔交易后，由代理行启动确认信息，针对交易执行结果提出确认报告。发卡行接收到确认信息后，提交上述账务处理和交易费用计付处理结果，修改数据库中的相应数据。日终时，交换中心要向清算银行(我国为中国人民银行)发送清算信息，由清算银行完成代理行与发卡行之间当日的资金清算。然后，清算银行通过交换中心向银行发送当天的对账信息。若对账无误，则最终完成一天所有的ATM交易。

　　如果是一笔余额查询业务，则只有请求处理阶段和响应处理阶段，而无须确认处理阶段。