中国电子支付产业的现状分析以及发展趋势

　　一、中国电子支付产业的现状分析

　　电子支付在中国的最早出现是20世纪90年代末，以招商银行推出其“卡通”为标志。起初的电子支付服务，主要是指ATM取款以及少量的信用卡POS业务。近几年随着宽带网络在中国的迅速普及，基于银行业务网络化的其他B2B和B2C电子/网络支付业务在中国兴起。

　　在中国，应用最广泛的非现金零售支付工具为借记卡账户，互联网支付功能的开发自然从借记卡开始。网上银行功能是在线支付服务的基础，2003 年以前，各家主要商业银行的网络银行业务不断地发展完善，并各自向商家提供不同规范的支付接口。由于金融机构的大集中还在进展当中，现有商业银行的多级结构给商家和消费者造成了诸多混乱与不便。2003 年3月中国银联的成立解决了多银行接口集成的问题，利用金卡工程已经建立的地方跨行ATM/POS网络，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者的PC作为虚拟的ATM/POS终端，通过Web页面输入银行卡账号与ATM密码即可方便地实现网上支付。

　　2005年被称为中国的电子支付元年。这一年中，我国电子支付实现了飞跃式增长。2005 年，中国的互联网客户达到1.11亿，电子商务交易额也高达7000亿元。2005 年中国电子支付规模达到164.8亿元，增长超过100%;其中，网上支付金额为161.3亿元。随着3G的推动和中国移动运营商的推动，移动支付也得到一定程度的发展。2005 年移动支付规模达到2.52亿元。2006 年YeePay等企业首先推出电话支付的方式。电话支付在一定程度上规避了移动支付不够安全和便捷等弊端，所以在2006年也受到欢迎。政策日益完善和计算机的普及是中国电子支付市场快速发展的主要原因。2005年中国网民突破了1.1亿，宽带普及率超过了44.5%， 接入宽带的计算机超过了4000多万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务标准化工作成功启动，电子商务安全认证体系基本形成。同时，《电子签名法》的实施使得支付活动有法可依，同时央行即将发布的《支付清算管理办法》将会为中国电子支付的发展起到关键的指导作用。

　　赛迪顾问预测，2007 年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元，2008年中国电子支付交易规模将突破1000亿元，电子支付发展将呈现多样化的趋势，2010 年移动支付和电话支付的份额会进一步扩大。值得注意的是，在调查中，赛迪顾问发现，进行电子支付的客户群体比例跟该群体的网龄成正比，49%的客户网龄超过5年，不足0.9%的客户网龄不足1年。

　　二、中国电子支付产业的发展趋势;。

　　当前，中国电子支付产业还处于刚刚起步阶段，除了传统的银行卡支付外，网络支付、移动支付、电话支付等新兴的支付方式渐渐被人们熟悉而接受。总体而言中国电子支付产业的发展趋势有以下几点:

　　第一，银行卡支付，特别是借记卡支付在很长一段时期内会成为中国电子支付产业中的主要发展方向。中国借记卡占银行卡总数的95%左右，而信用卡只占其中很小一部分。 而消费者通过这些年的接触已逐渐接受了借记卡支付方式，并养成了刷卡消费的习惯。所以在很长一段时间内，借记卡支付依旧会成为中国电子支付产业中的主要发展方向。

　　第二，网上支付在近年中会快速增长，正处于产业膨胀期。目前互联网支付还不足以盈利，未来仍然是一个抢占市场的阶段。目前国内的网.上支付还不能保证互联网支付产业的盈利，国内B2C的商户刚刚进入快速发展阶段，目前整个产业的发展水平还比较低。目前B2C交易金额本身比较少，其中网上支付的比例还不到一半，因此可以预计一至两年可能还处于亏损状态。在可以预见的未来几年，靠互联网支付盈利是不现实的，网上支付仍然是一个规模扩张的阶段，占领市场是最主要的。当然有些银行可以通过互联网支付来吸引客户，通过其他方面来弥补这方面的损失。互联网支付完全是个规模性行业，对于同质网关谁先取得市场地位，谁就能生存，因此只有那些在市场初期建立市场地位的网关，才有可能在将来的市场取得领先地位。

　　第三，移动支付、电话支付等新兴的支付形式会成为电子支付市场的有益补充。各种移动新业务的蓬勃发展表明通过移动公司和金融机构的共同努力，移动支付业务已经在逐渐走入手机用户的生活。手机在未来几年将成为重要的支付渠道。但是，从简单的小额支付到与银行信用卡捆绑的缴费业务、查询业务等，移动公司在各地所推出的支付业务之间的关联性并没有给用户以整体的业务推广、发展策略思路，结果导致相关的手机和业务菜单以及手机操作似乎都没有标准的、大众易于接受和学习的方式。可以看到，众多的移动支付业务似乎成了移动通信运营公司、金融服务公司所提供的一种复杂的额外服务。由于目前中国的移动支付业务发展重点和发展方向都还不甚明晰，手机支付大范围推广还需要假以时日。