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电子钱包和电子现金预支付系统介绍

2019-10-30

  预支付就是在购买方消费之前,已从开户行获得一定数量的货币,这些钱被用于以后的支付行为。

  预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案,由于他们要求用户预先支付,所以不再需要为这些钱支付利息,而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店以防止数字欺骗。预支付系统的工作方式像在真实商店里一样,顾客进人商店并用现金购买商品,然后才得到所需商品。

  预支付系统可通过基于智能卡的电子钱包和电子现金系统来实现。

  一、智能卡

  智能卡(Smart Card or IC),即嵌人式微型控制器芯片的IC卡,在欧洲十分流行,在美国的认可度也在逐渐上升。使用智能卡,必须使用相应的读卡设备和智能卡操作系统。开发商使用智能卡的程序编制器,同时提供智能卡应用程序接口。卡上的钱采用加密的方式进行储存,并受到口令的保护以确保智能卡方案的安全性。

  支付过程是:启动浏览器,通过读卡机登录到开户银行上,将卡上信息告知银行,用户从智能卡上下载现金到商家的账户上,或从银行账号下载现金存人卡中。

  由于涉及硬件设备,必须有相应的硬件设备的支持。智能卡的普及非常迅速,尤其在法国。可以肯定的是,使用智能卡交易,安全可靠,但是要防止智能卡的物理丢失。如果不需要物理上的PIN验证,那么,丢失了智能卡,也就丢失了财产。

  智能卡的最大优点在于它具有相对安全性、简单易用以及在线操作等特点。

  总之,这些优点导致了它的低交易费用。在欧洲,已经确立了两套标准:英国的Mondex卡和德国的GeldKarte。

  1、Mondex

  由英国西敏斯银行发行,于1995年7月开始在伦敦西南方向的拥有18万人的斯文顿市试用,发行IC卡万余张,可实现货币的存人、取出,提供匿名性和无痕迹服务。日本于1997年引入Mondex,目前,澳大利亚4家银行、新西兰6家银行准备推广Mondex,以北美、亚、澳洲17家大公司为股东的Mondex国际有限公司总部,在亚太地区推广应用Mondex,香港汇丰和恒生已发行40000余张卡。

  使用Mondex电子钱包,只要3~5秒钟就可以完成交易,使用密码锁定方式,安全性比较高。而且支持转账结算和资金划拨功能。

  Mondex在英国发展已经比较成熟,在美国也逐渐开始流行。金钱既可以通过ATM机或连在电话机上的读取机进行转账,也可以通过一种特殊的电子钱包进行转账。这种读取机可以拨号到银行,建立用户和银行之间的连接。这样他们就可以进行转账。一旦你充值到你的智能卡之后,你就可以使用电子钱包将钱过户到你的商务伙伴那里。你可以通过钱包、ATM机以及Mondex电话来查看卡上的收支情况。金钱交易可以在任何两个拥有Mondex卡的人之间进行。Mon-dex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币,一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。到目前为止,卡本身还没有一种机制进行货币兑换,因为智能卡不包含汇率的信息。

  Mondex在任何情况下都不需要一家银行作为中介。该系统可以保证像现实中现金交易那样的匿名操作,但这样也存在一个缺陷,那就是不能跟踪犯罪性的交易。目前,几乎没有网站接受Mondex卡,但相信不久以后会有越来越多的网站支持它,因为它可以支持小数目支付而几乎不需要交易费用(用户每月缴纳2美元/欧元的酬金)。

  Mondex系统采用几种强大的安全措施,使得几乎不可能进行伪造货币。它采用价值传输协议(VIP),这种协议采用强大的加密技术以保护金钱的传送过程。

  Mondex的金钱转移只能在Mondex卡间进行,这使得它成为一套封闭的系统。

  在丢失时, Mondex系统允许客户锁住卡上的金钱。银行也建立一套报酬机制来激励将卡归还给卡主的行为。拣到卡的人也不能使用该卡,因为它要求输人一个PIN号后才能操作。

  2、GeldKarte

  1997年,德国的一些银行开始发行带有嵌入式芯片的新借记卡,这种芯片包含电子现金的功能,被称为GeldKarte(MoneyCard)。因为借记卡从1999年开始每两年都要替换一次,所以德国的借记卡都已被更换为智能卡。与Mondex 相比,GeldKarte最大的不同在于卡是如何进行充值的,用这种卡取钱时必须使用--种特殊的自动取款机。

  3、VisaCash

  VisaCash,一种电子钱包,已经在好几个国家尝试推行。有两种不同的卡可以使用:一种是单值卡,类似于电话卡;另一种是充值卡,类似于Mondex和Geld-Karte卡。

  二、电子现金(E-Cash)支付系统

  电子现金/数字货币(DigitalCurrency)以基于数字签名的密码系统为基础,是以数字化形式存在的现金货币,既具有金钱所拥有的同等价值及纸币现金便于携带的基本特点,又由于和网络计算机系统结合起来使用而具有互通性、可取用性、多用途性、易用性、高安全性和高私密性、快速简便等特点,已经在国外的网上支付中作为实际的支付工具使用。由于数字签名的安全可靠性,使得电子现金在21世纪的网上支付中发挥更大的作用。

  在网上交易中,电子现金适用于小额零星的支付业务,使用起来要比借记卡、信用卡更为方便和节省。不同类型的电子现金都有其自己的协议,每个协议由终端服务器软件一电子现金支付系统,和客户端软件一电子钱包软件执行。

  电子钱包是客户在电子商务购物活动中常用的一种支付工具,是一种客户端的小数据库,包含诸如信用卡账号、数字签名信息以及确认和身份验证信息等数据。使用电子钱包购物,通常需要在电子钱包服务系统中运行。电子钱包软件通常免费提供,顾客可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器_上的电子钱包软件,也可以采用各种保密方式调用Internet.上的电子钱包软件。目前世界.上有VISAcash和Mondex两大电子钱包软件,其他电子钱包软件还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口(APD)以便更多种电子现金都可以使用一个钱包。

  电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金比现有的实际现金(纸币和硬币)有更多的优点,实际现金要承担较大的存储风险、高昂传输费用、较大的安全保卫和防伪的投资。

  电子现金的发行方式:包括存储性质的预付卡(即电子钱包)和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。

  电子钱包:用户可以购买的特定销售方可接受的预付卡。预付卡和储蓄卡一般用于小额支付,在很多商家的POS机上都可受理。例如银行发行的具有电子现金功能的智能卡、各种储蓄卡等。

  纯电子系统:纯电子数字化现金没有明确的物理形式,它将以用户的数字号码的形式存在,这使它适用于买方和卖方处于不同地点的网络和Internet事务处理中。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。

  仅从技术上讲,各个商家都可以发行电子现金,如果不加以控制,电子商务将不可能正常发展,甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题,包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说,电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。因此,有必要制定严格的经济金融管理制度,保证数字货币的正常运作。