信用卡收单业务的参与方与主要流程

　　一、定义

　　收单业务指持卡人在特约商户直接消费、在指定营业网点支取现金，以及由此引起的授权、清算、挂失、拒付等业务。广义的收单业务包括柜面取现、ATM取现和消费收单等，狭义上的收单指消费收单。在我国，收单业务分为内卡收单和外卡收单。内卡是指由中华人民共和国境内银行所发行的、基于人民币账户的银行卡，外卡是指境外银行或境外信用卡公司发行的、可在全球范围内通用的、基于外币账户的银行卡。

　　二、收单业务参与方及职责

　　1.收单行（收单机构）

　　收单行是收单业务最主要的参与方，负责签约特约商户、安装维护机具、资金清算和划拨等业务。在第三方信息转接机构未出现之前，收单业务的全部工作由收单行单独承担，随着收单产业链条的延长和细分，越来越多的专业化服务供应商加入到收单产业。

　　2.发卡行（发卡机构）

　　发卡行是指收单业务中，持卡人所持信用卡的发行银行。

　　3.特约商户

　　特约商户是指与收单行签约，具备相关设备、能受理信用卡的商户。

　　4.第三方信息转接机构

　　第三方信息转接机构是指为发卡行和收单行提供跨行、跨地区信息转接服务的机构，如VISA、MasterCard、 中国银联等。

　　5.清算行（清算机构）

　　清算行是指为收单行、特约商户等进行资金清算划拨等业务的银行。清算行一般向发卡行请求款项，确认后划入特约商户和收单行账户。在我国，收单行和清算行往往是同一家银行。

　　6.专业化服务机构

　　专业化服务机构是指为收单行提供其他专业化服务的机构，如发展特约商户、机具安装维护、商户培训、风险管理等。

　　三、收单业务流程

　　1.发展商户

　　寻找合适的特约商户是收单工作的开端，也是最重要的一个环节。信誉好、营业量大的商户不但可以为收单行创造可观的收益，还会避免商户欺诈风险、收银员操作失误、客户投诉等不必要的麻烦，双方更可以收单业务为契机，加深合作，对其他业务提供支持。

　　2.安装机具和商户培训

　　常见的收单机具有POS机、手工压卡机、密码键盘等，一些大型商户会在原有收银系统或商户管理系统的基础上进行改造，增加刷卡消费功能。

　　机具安装完成后，收单行将对商户进行培训，培训往往围绕以下问题展开；

　　（1）什么是可受理的交易；

　　（2）如何鉴别卡片；

　　（3）如何获取投权；

　　（4）如何完成交易；

　　（5）如何提交单据。

　　3.持卡人用卡消费

　　持卡人可在特约商户的P0S机刷卡消费，根据卡种不同，持卡人可选择输入密码或签名对消费进行确认；商户也可以通过手工压卡的方式受理卡片。

　　4.索授权

　　一般情况下，持卡人用卡消费，商户受理后，交易信息最终会被转接到发卡行，发出能否受理该卡的请求，这一过程被称为索权。发卡行核实卡片后，返回信息同意（或不同意）收单行受理卡片的请求，这一过程被称为授权。得到授权后，商户可以成功完成（ 或拒绝）交易。索授权的过程往往通过联机实时交易处理，也可通过电话等方式完成。

　　5.资金清算和划拨

　　特约商户完成交易后，向收单行请款，收单行可以预先垫付款项，并挂账；同时向发卡行请款，待发卡行向收单行划入资金后将挂账填平，完成交易；收单行也可对商户的款项进行托收，待发卡行返回款项或确定交易无风险后将交易款项打入商户账户。

　　6.调单和拒付

　　若持卡人对交易存在疑问，发卡行可向收单行提出拒付并要求调出交易单据，这时，收单行将对特约商户展开调查并要求商户提供相关单据。若确认交易无问题，可再次向发卡行提出付款请求，这一过程被称为再请款；若交易的确存在问题，收单行和商户则需查明原因，过失方按合同约定对相关损失负责。若问题不能解决，将提交仲裁。