手机钱包在我国的发展及快速发展的原因

　　一、手机钱包在我国的发展

　　手机钱包是把客户的手机号码与银行卡账号进行绑定,通过手机短信息、语音、GPRS等方式,随时随地为拥有银行卡的中国移动通信集团公司手机客户提供个性化的金融服务。目前可以通过银行营业厅、银行网站、语音、短信四种方式开通服务,可办理手机理财，手机缴费、手机购物等多项业务。手机支付应用中心方便开发者在平台上拓展应用,目前应用包括便民服务、缴费充值、休闲娱乐、其他应用等。

　　其实银行发展各自发展手机钱包都有多年的历史，但因整个产业链未成熟,导致此类业务量发展较缓慢。2013年6月9日,中国银联与中国移动宣布，双方共同打造的移动支付产业重要基础设施一移动 支付平台上线。同时中国银联和中国移动联合在北京、上海等14个城市推出移动支付产品一手机钱包。目前包括8家首批合作发卡银行,在中国移动的手机钱包页面上,已经支持了16家银行，包括:中国银行、中信银行、光大银行、民生银行、广发银行、浦发银行、上海银行银行、北京银行、深圳发展银行、邮储银行、华夏银行、兴业银行、建设银行、农业银行、平安银行和招商银行。用户可在广州、深圳、上海、北京、南京、苏州、杭州、福州、厦门、长沙、宁波、成都、合肥、兰州等城市的中国移动指定营业厅,咨询办理手机支付相关业务。基于这次运营商、银联和银行共同合作，“电子钱包”再也不是某家银行单一的产品服务,而真的像“钱包”的功能进行拓展,消费者可以把更多的银行卡“放入”其中,此类业务必然会快速发展。银行借此机会全面布局移动支付市场,将移动金融列入战略业务高度。

　　二、手机钱包快速发展原因分析

　　一是为了抢占移动支付市场。移动支付市场潜力巨大当然是发展手机钱包业务最重要的原因。相关机构统计数据显示,中国手机支付市场规模预计到2013年将达到235亿元，年增长率超过100%。随着中国手机用户的逐年上升，手机支付用户数也相继增长,中国的手机支付业务量将相当可观。工信部电信研究院和中国移动相关研究预测，到2013年中国的手机支付产业链总规模将超过1500亿元,未来几年内将保持40%左右的年增长率。业内人士也指出,目前中国消费者银行卡持有量超过5亿，手机用户也高达1 7亿,一旦将银行卡和手机号码绑定,将大大拓展手机和银行卡的服务功能,并在为广大手机用户提供方便支付方式的同时,给银行、移动运营商、各行业商户以及手机制造商带来无限商机。同时随着业务量的增大,今后的“手机钱包”业务范围将逐渐扩展到彩票、航空铁路购票、公共事业缴费、证券交易等诸多领域。

　　二是中小银行差异化竞争的推动。中小银行由于发展电子银行时间较短、技术力量相对薄弱等原因，在电子银行应用,特别是移动支付与大行还具有差距。并且由于客户数据量相对较少和线上业务发展同质化竞争激烈的环境下，更需要依靠银联和移动搭建好的成熟平台来发展业务。具有电子钱包功能手机可以在带有银联“闪付”标志的POS终端进行支付，目前全国共有这样的支付终端超过130万台,而且银联及下属公司银联商务还在不停对其POS终端进行改造,预计以后NFC- SIM卡支付的终端将遍布各大消费场所。同时中小.

　　银行可依据此手机钱包业务近场支付的优势,可针对性的发展出有特色产品服务与大行进行竞争。结合区域商业银行所处地域的客户特点和经营特点,向客户提供更加细致和生活化的服务,更好地拓展增值性业务。

　　三是为了丰富业务品种,增加客户黏度。依据对现有电子银行发展的数据分析,电子银行的客户黏度还需要增强,部分客户登录了一次手机银行后,就长期不在登录操作,使用手机银行的活跃度相对比较低。而手机银行的用户登录后,通常都会进行交易,这一现象也可能是因为中小银行使用贴膜版本的手机银行的原因，客户办理此类型手机银行后,无形中就会认为手机增加了某种功能,进而增强了客户使用手机银行的黏性。但这种手机银行在支付模式还是属于远程支付模式，在特定的环境上还是有些不便扩展。而手机钱包这一业务模式就弥补了这一缺陷,将线下和线上业务统一起来,形成多种类型产品。在线下业务中,单从北京公交卡使用频率和POS小额消费的市场环境下,就可以预测这一业务具有较大的市场潜力,可以真正做到让中小银行手机银行用户只需要带一部手机就可以实现线上电子商务、线下生活消费。

　　四是行业标准统一带来业务发展的确定性。2013 年推出的NFC手机支付业务同时符合国际移动支付标准、人民银行PBOC20标准及新近颁布的金融行业移动支付技术系列标准,是国内目前同时符合上述三大标准的移动金融和手机支付产品。通过对手机钱包产品的应用,可以符合监管层的技术标准要求,降低政策监管风险。同时,通过这种创新模式发展和对于支撑标准体系的宣传,可以使客户对整个电子银行渠道产品产生信赖,加深产品线的合规性、正规性。