2019-11-05 来源：安全付 作者：Memory
一、肯尼亚互联网金融发展状况
肯尼亚虽然是非洲国家,但其移动支付一直被认为是全世界推行最成功的国家，手机银行应用M-PESA的推行功不可没。由于大多数人拥有手机。一些电信运营商于是想到了利用手机开展银行服务。2007年,肯尼亚移动运营商Safaricom和沃达丰在肯尼亚研发、推出了一款名叫M-PESA的产品。在当地斯瓦希里语中,M一PESA就是“移动货币”的意思。
M-PESA的最大亮点在于,Safaricom的用户仅仅只需要发一条短信就可完成汇款,并且汇款人和收款人都不需要拥有银行账户,收款人持收到的转账短信即可到M- PESA代理点兑换现金。这项服务允许用户和企业无需现金和银行账户,甚至无需固定住址就可以进行支付。虽然手机转账在全球并不鲜见,但M- PESA这种操作方式却开创了支付服务的先河。到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说,偏远地区的农民也可以通过M-PESA就农产品价格讨价还价，并最终使用自己的诺基亚手机完成交易;当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易,然后购买生活必需品带回家。
手机支付系统M- Pesa 在肯尼亚的汇款业务已超过国内所有金融机构的总和,且已覆盖存贷款等基金金融服务,而且它并未由商业银行运营。
2012年11月,青尼亚最大电信运营商Safaricom联合非洲商业银行CBA推出支持小额存贷款的手机银行业务M- Shwari, 是在原有手机银行服务M- PESA的基础上进-一步的演化而成。通过M- Shwari, 使用者可以节约资金、获得利息、并且支持小额贷款,所有的服务都是通过手机完成。
二、肯尼亚互联网金融的业务模式
(1)手机银行。肯尼亚第一大手机运营商Safaricom推出的手机银行系统M- PESA,将金融应用集成到客户的手机SIM卡中,实现汇款转账、账户查询等金融服务,其最初业务主要是个人汇款。M- PESA系统自推出后发展迅速。
除汇款外,M- PESA陆续推出了多项业务,包括远程支付、代发工资、交学费、手机ATM取现、虚拟货币购物等,已成为多数肯尼亚人日常生活的重要组成部分。
M- PESA主要由三部分组成:一是Safaricom提供的后台系统,保证在线处理和交易完成。二是手机客户端应用，为客户提供操作界面。三是代理商网点,客户在此完成注册、现金存取以及其他增值服务。M- PESA 手机银行系统是运营商主导的运营模式,采取了代理商合作的方式，扩展了整个营销网络。
代理商网点在整个商业模式中至关重要,是现实金融体系和手机银行虚拟货币体系的对接表M-PESA业务功能点，实现客户的现金存取，完成虚拟手机电子货币和现金的相互转换。代理商网点在M-PESA手机银行体系中扮演了重要的角色,担负着客户服务和发展、现金和虛拟货币交换的重要责任。但代理商户网点众多，其服务的统一和有效管理是很大的挑战,特别是要保证客户可以方便及时地进行现金兑付，如何保障众多网点的流动性更是一个难题。
M- PESA的代理网点机构包括具有实体经营网点的授权经销商、具有实体分布网络的其他零售商(加油站、超市等)、精选的部分银行和小微金融机构。
(2)远程移动支付。伴随青尼亚手机电子商务的快速发展，远程移动支付需求大大增加。除了借助M- PESA这个最实用的手机商务电子支付平台外，3G Direct Pay 电子商务公司推出的远程移动支付业务也吸引了更多的用户利用这一平台进行异地汇款和消费支付。
3G Direct Pay电子商务公司成立于2006年,在肯尼亚提供在线购物交易服务，目前在东非有超过200个合作伙伴,拥有90%的市场占有率,主要份额来自旅游业,覆盖了肯尼亚、坦桑尼亚和津巴布韦等国家地区的250家酒店和航空公司,用户可通过VISA、万事达卡、美国运通JCB和Paypal进行在线支付。
3G Direct Pay在东非市场已经瞄准了正在飞速增长的移动支付市场,把为新发展区域提供支付服务,同时不断加强在线购物和移动支付方面的竞争力。
(3)NFC支付。2013 年谷歌与东非最大银行Equity银行取得合作，在肯尼亚推行NFC支付卡BebaPay,可以广泛应用在公交领域。如BebaPay卡类型的支付卡,在肯尼亚的实际应用还是第一次，消费者可以通过非接触和接触两种方式在公交读卡器上进行票务消费。
Equity银行推出的BebaPay卡,不仅仅是实卡,还结合了虚拟APP。An-droid NFC手机安装相关应用之后,可以在商店、移动销售人员、小型商户等地方和情况下通过手机进行支付受理,而不需要安装POS机以及现金出纳机。
除了受理支付方面,结合APP还可以省去卡的存在,直接通过NFC手机进行支付。
三、肯尼亚互联网金融发展的启示
肯尼亚作为一个发展中国家,其经济发展规模不大，经济增长速度也并不快，资本和技术也并没有优势,但在互联网金融，尤其是移动金融领域的发展成就超过很多国家。其M- PESA系统的成功给我们带来较大的启发,可以为我们发展互联网金融提供很好的借鉴。
一是注重发现和挖掘用户需求,是发展普惠金融的根本。从M- PESA的成功经验可以看到,即使采用基于SMS短信的相对落后技术,只要业务设计得当,依然可以有效满足客户需要。M- PESA开始也设计了许多业务,后来发现客户使用最多的是汇兑业务,因而将业务重点逐步放在支付与汇兑上，从而得到用户的认可,获得爆发式增长。比如中国农村金融在存贷业务方面依然面临汇兑难题。国内银行应借鉴肯尼亚互联网金融发展经验,对业务等级进行有效划分,对信息辅助服务类的系统,比如网点信息查询、全网排队等号、服务指引等,采用低成本的解决方案,使用开源系统和免费的数据库进行搭建,发现和挖掘市场需求,服务好长尾客户，才能真正发展互联网普惠金融。
二是注重用户体验,才能迅速扩大市场份额。在肯尼亚.转账等同于现金汇款。M- PESA的转账信息直接可以在代理点和ATM上取现,并且可以直接对非注册用户转账。而且M一PESA 是运营商主导的移动支付服务,采用SIM卡作为安全认证和加密手段,加之平台的有效记录和跟踪,确保了资金的安全。这些措施大大优化了用户体验。在中国,已有企业探索通过安全短信的方式在农村提供手机汇款服务,但未能形成有效覆盖的支付网络以及服务代理网点欠缺等原因,效果远不及M- PESA。
三是移动金融是农村、偏远区域和小微金融服务的有效方式。M—PESA的普及应用为肯尼亚社会带来了积极影响。Safaricom 在肯尼亚具有极强的品牌影响力,因此可以建立起广泛的代理网络并快速普及。这本身说明,农村、小微企业有巨大的移动支付需求。近年来,我国小微金融、农村金融备受关注,但受制于小微金融市场小、投人大、收益低等传统观念,多数机构并未真正长期投人、做实做深，相关金融服务的发展依然缓慢。国内银行机构应转变观点,结合自身业务发展,重新审视小微金融市场的定位。进入该市场，相关机构要做好长期持续投人、短期无法盈利的准备，初期以发展客户、培育市场为主,建立村镇银行为客户提供移动银行服务的金融基础设施,以后逐步发展盈利业务,为银行和银行卡收单企业开发手机POS收单系统，为村民提供基于银行卡的收付款业务,可以成为金融机构在农村的代理服务点，为有效解决小微金融难题开辟了一条新路。
