什么是贷记卡？准贷记卡？借记卡？

　　银行卡按照清偿方式的不同，可以划分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。

　　这是银行卡最基本的分类，也是银行卡最重要的分类。任何一家商业银行发行的银行卡，任何一张银行卡，不管是商业银行单独发行的银行卡，还是商业银行与其他机构联名发行的银行卡，都必须明确区别其是贷记卡(准贷记卡)还是借记卡。持卡人明确这种银行卡的基本分类，可以准确了解自己手中的卡是否可以透支使用及其还款规则，恰到好处地选择不同种类的卡，保证其持卡人用卡的最大经济效益。

　　一、贷记卡(Credit Card)

　　贷记卡是指能够透支使用的银行卡，即持卡人不用在发卡银行的贷记卡账户存款，就可以先使用的银行卡，贷记卡具有购物付款、消费付款、透支提现、透支转账等功能。

　　申请贷记卡时，发卡银行根据客户的资信以及其他情况，给每个贷记卡的账户设定一个“授信限额”，允许持卡人在授信额度内使用贷记卡购物、消费或者提现。持卡人在卡里没有存钱的情况下就可以先使用贷记卡购物、消费或者提现。透支购物和透支消费可以享受免息期，透支提现没有免息期，从提现当日计息。发卡银行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定限期内，对于透支购物、透支消费部分可选择免息期内付清账款，则不需付利息，也可以选择只付一部分账款，或只付最低还款额，未还款部分按照规定加付利息进行偿还，即超期(免息期)加息还款。对于透支提现部分，持卡人的全部还款都必须加付其利息。一般情况下，贷记卡账户的存款不计付利息，不仅如此，在持卡人提取自己账户的存款时发卡银行还要加收手续费，所以，贷记卡一般不能作为储蓄账户使用。

　　贷记卡作为支付工具，属于银行卡的一种，贷记卡是发卡银行向持卡人提供消费信贷的银行卡。发卡银行的信贷可以体现在两个环节:第一个环节是持卡人没有在贷记卡里存钱，却能够使用贷记卡购物、消费或者提现，这是发卡银行为其进行了垫付并且免息期内还款不用支付利息;第二个环节是持卡人可以超过免息期偿还发卡银行的垫付款，只不过是加付利息而已，就其实质，这是发卡银行为其提供的贷款。“先使用，后还款”，“透支使用”是贷记卡的最典型之处，贷记卡的核心特征就是卡里没有钱可以使用，因此，贷记卡也称为信用卡。

　　二、借记卡(Debit Card)

　　借记卡是指卡里有钱才能使用的银行卡，即持卡人必须在发卡银行的借记卡账户先存款，然后才能在存款数额以下使用其购物、消费、提现、转账的银行卡。持卡人在申请借记卡时，必须在发卡机构开有账户。持卡人先在借记卡账户存款，然后再持卡进行购物、消费。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们的借记卡账户扣划到特约商户的银行账户上。借记卡也可以提现，提现款项是其自己在借记卡账户的存款。无论持卡人购物、消费还是提现，都不能超过自已借记卡账户的存款数额，一旦借记卡账户的存款用完了，借记卡就必须暂停其使用。只有等借记卡账户再存款以后，借记卡才能再使用于购物、消费或者提现。借记卡账户的存款由发卡银行计付利息，所以，借记卡可以作为储蓄账户使用。

　　借记卡是银行卡的一种，借记卡是一种“先存款，后消费”、“卡里没钱就不能用”的银行卡。“不可以透支”是借记卡的最突出特征。因此，借记卡又称付款卡、储蓄卡等，在西方国家，一般的转账支付等功能是由支票来做媒介的，借记卡也被称为支票卡。借记卡没有信用性质，在中国的各个发卡银行、在中国的整个金融系统都不承认借记卡是信用卡。

　　三、准贷记卡(Semi 一Credit Card)

　　准贷记卡是介于贷记卡和借记卡之间的一种银行卡。持卡人先存款，后使用，存款有息，透支付息是其最显著的特点。

　　准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，客户申请准贷记卡时，一般需要交纳保证金或提供担保人;作为准贷记卡的持卡人，一般是先存款后使用，并且在存款数额以内使用其准贷记卡。因为，准贷记卡的透支使用，无论是透支购物、透支消费，还是透支提现，都是从透支之日起计息，到期还款日一次偿还欠款和利息。准贷记卡没有免息还款期和最低还款额。

　　准贷记卡账户的存款是计付利息的，因此，可以作为储蓄账户使用。准贷记卡是银行卡的一种，也是一种“具有中国特色”的银行卡，它是在我国信用机制还不健全的情况下产生的，准贷记卡可以看做是借记卡和贷记卡之间的过渡产品，它的出现为中国贷记卡的发展和普及奠定了基础。

　　信用卡与借记卡最本质的区别在于“信用”与“借记”的差别。“信用”意味着“未来支付”，持卡人可用自己的信誉获得发卡银行一定期限的循环信贷，持卡人借发卡银行的钱花，每月付一次账单;而“借记”意味着“扣除”，持卡人消费的付款从自已的银行账户中扣除，持卡人花的是自己账户中的钱，不存在信贷消费。

　　从物理构成上看，两者也有所区别:信用卡正面一般有激光防伪标志，借记卡没有;信用卡一定有有效期，借记卡不一定;目前国内的信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号有平面印刷的，也有凸印的。