支付宝的发展历程及主要产品和服务介绍

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　　1.支付宝的发展历程

　　支付宝是国内领先的独立第三方支付平台,由阿里巴巴集团创办,在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。

　　支付宝的出现最初是植根于C2C电商平台淘宝的，目的是解决买卖双方的互信问题。因此2003年推出的支付宝仅作为一款支持淘宝网发展的支付工具存在,主要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易"模式,让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家,充当淘宝网资金流工具角色,降低网上购物的交易风险，支付宝对建立淘宝网买卖双方信用起到不可或缺的作用。

　　淘宝网的发展为支付宝带来源源不断的用户,阿里巴巴管理层认识到支付宝不应该只是淘宝网的一个应用工具,他们认为“支付宝或许可以是个独立的产品，成为所有电子商务网站一个非常基础的服务”。2004 年12月支付宝从淘宝网分拆,支付宝网站上线，并通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营,宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展。

　　支付宝首先切人的是网游、航空机票、B2C等网络化较高的外部市场，至2006年年底,使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家,如数码通信、游戏点卡等企业已经达到30万家以上,支付宝独立支付平台的身份也开始被外界所接受。2008 年10月份支付宝宣布正式进人公共事业性缴费市场,通过支付宝网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用，另外支付宝与卓越亚马逊、京东商城、红孩子等独立B2C展开合作,成为其平台的支付方式之一,并推出WAP手机版，布局移动领域。2010 年起，支付宝启动“聚生活”战略,从“缴费服务”向“整合生活资源”进行战略转型，实现水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等多项服务,同时支付宝推出“快捷支付”,用户无须开通网银便可用银行卡进行网上交易支付。

　　2011年5月,支付宝获得由中国人民银行颁布的首批第三方支付牌照,支付宝业务范围涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)、银行卡收单等,并开始通过扫码支付等方式进军线下支付市场。2013 年6月余额宝服务正式上线,支付宝借助其在第三方支付领域取得的技术优势、市场优势和数据优势开始从单纯的支付服务向互联网金融服务发展,并于2014年推出虚拟信用卡服务。

　　2.支付宝的主要产品和服务

　　(1)付款类产品和服务

　　支持互联网支付是支付宝的基础功能,帮助用户便捷完成网购支付过程,用户可享有支付宝多种付款方式。

　　快捷支付与支付宝卡通:支付宝与银行携手推出的方便、安全且有保障的支付方式。用户只需要拥有支付宝账户及一张银行卡即可开通快捷支付或支付宝卡通,无须烦琐的网银页面、U盾等操作,只需要输入一个支付宝密码便可完成支付。为了防止账户盗用,快捷支付及支付宝卡通采用支付密码、手机动态校验码等支付宝安全体系保障用户支付安全。

　　余额付款:用支付宝余额可完成多种项目的迅速付款,无设置付款金额上限,用户可选择申请数字证书、手机动态口令或者支付盾来保护账户余额安全。用户可使用网上银行、支付宝卡通、网店充值、消费卡四种方式为支付宝充值。

　　信用卡分期付款:支付宝为用户在淘宝或其他支付宝合作商家购物时,使用信用卡付款提供的分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。实物类商品且交易达到设定金额,用户可以选择将购买的商品和运费的总价平均分成3期、6期、12期等若干期数(月份),并通过使用信用卡快捷支付一次性完成扣款。付款完成后,用户再根据信用卡账单和还款期数偿还每期(月)款项。

　　支付宝卡:支付宝发行的自有预付卡,卡内资金可以在所有支付宝支持的商家购买商品时使用，如天猫商城及淘宝。支付宝卡不记名,不挂失,且有一定的有效期,发生退货时,使用支付宝卡支付部分的资金退回卡账户,不予提现。购买支付宝卡的网店有支付宝合作营业商家、便利店、超市等。

　　代付:代付指的是用户在网上购买商品后,填写代付信息后通知代付人帮用户完成网上付款。

　　国际信用卡支付:支付宝与VISA、MasterCard.JCB等国际银行卡组织合作推出的信用卡网上支付产品,覆盖全球多个国家和地区。用户只需在严格加密的环境下输人校验信息进行银行卡及身份验证，即可便捷地完成网上支付。

　　(2)转账服务

　　支付宝转账服务包括转账到银行卡、转账到他人支付宝账户、AA收款和我要收款四个基本业务,为用户提供一个安全快捷的转账平台。AA收款是由收款方创建的即时到账交易,交易建立之后在对方账户将会显示一笔“等待买家付款”的即时到账交易,对方可以登录支付宝账户,进入“交易记录”中进行付款,付款成功后，收款方将会立即收到这笔交易资金,完成收款。我要收款则是指通过实名认证的用户只需要知道对方的支付宝账户(邮箱、手机)就可以向对方进行收款的业务。对方付款后款项将立即到达收款方的账户。

　　(3)还款服务

　　支付宝支持信用卡还款.还贷款、还助学贷款及还淘宝贷款服务,支持网上银行、快捷支付及支付宝余额三种还贷方式,在填写相关信息后完成还款过程。

　　(4)生活助手

　　支付宝建立支付宝公共事业缴费平台,利用互联网进行公共事业一站式缴费服务,通过银行与缴费单位建立连接,支持多地区和多种类的缴费项目,用户可以通过计算机、手机轻松完成包括水费、电费、煤气费、固话通信费等公共事业费用的缴费,减少了通过银行或者相关公共事业单位的营业厅完成缴费过程的烦琐和困扰。目前，支付宝还支持大学校园一卡通充值、教育缴费、交通罚款代办、加油卡充值、物业缴费、有线电视缴费、医院挂号等各项生活便利性支付服务。

　　(5)理财产品余额宝

　　余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户提供的一项余额增值服务。余额宝实质是天宏货币基金,转人余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。与一般的基金不同,通过余额宝,用户不仅能够随时将资金转人余额宝获取收益,还能随时进行消费支付和转出，避免了用户申购、赎回等一系列操作过程和资金到账延迟。余额宝推出后,由于其对小额资金理财的适用性、使用的方便性和较高的收益率,规模迅速扩大。天宏基金2016年第二季度数据显示，余额宝规模已达到8 163亿元,用户数接近3亿。但是,由于余额宝的基金投资属性,仍然存在一定的风险，并且余额宝用户群体众多，资金链庞大,一旦发生问题将会在一定程度上引起金融体系的紊乱，因此余额宝基金管理体系的不断完善与此类理财产品的监管也越来越受到社会和相关管理机构的关注。