我国收单业务发展的三个阶段介绍

　　从 2015 开始，银行卡收单市场连续发生重大变化，根据“九卦金融圈”于2018 年 5 月发布的原创文章《二维码冲击，银行收单业务市场发展在哪里？》，近年收单业务发展大致分为以下三个阶段。

　　1、第一阶段：以商业银行为主体，传统收单。

　　2013 年前，以各商业银行为主体开展商户收单业务，收单业务市场主要是传统支付。商业银行通过安装 POS 机服务，拓展商户，满足商户的刷卡交易需求，从而赚取交易手续费以及存款利益。

　　商业银行 pos 机收单模式由于服务网点受限、POS 机具有限等因素，发展存在较大的地区差异，在沿海城市、发达地区，用卡受理环境较多的城市，普及率较高。而对于三四线城市、农村地区等用卡环境刚刚起步的城市普及率很低。

　　2、第二阶段：商业银行与第三方支付机构并存，费率竞争。

　　2013 年至 2015 年，第三方支付兴起，越来越多的第三方支付机构获得收单业务牌照，参与到收单业务市场竞争。这期间的竞争主要是进行低费率营销，前期通过降低交易手续费率或者取消交易手续费来拓展新商户，培养商户习惯后，恢复正常手续费。

　　随着第三方支付机构进入市场，很多之前商业银行未服务的小微商户、交易规模较小的商户以及欠发达地区的商户逐渐进入收单市场视野。而部分发达城市的主流行业商户出现多个 POS 机共存的局面。

　　3、第三阶段：二维码出现，发展迅猛。

　　2015 年，二维码出现在市场，收单业务开始发生巨变。二维码收单是针对小额、高频收款需求的商户打造的一款便捷收单产品，商户通过移动 POS、扫码枪、收款二维码等形式，即可瞬间快速完成支付宝、微信等软件的扫码收款。该收单方式支持主动扫描、被动扫描，方便快捷。

　　2015 年，银行业与支付宝、微信财付通同时开始开发二维码业务，但央行出于安全考虑，叫停了银行及银联的二维码推进工作，这一政策给了微信和支付宝足够的空间和土壤，微信和支付宝抓住此次机会，大力开展二维码布放。

　　二维码收单业务初期，交易方式为商户通过微信/支付宝生成带头像的个人二维码，消费者购买商品或服务后扫描此二维码，通过账户里的零钱进行转账交易，此交易无法使用信用卡支付。直到 2016年，微信和支付宝将一般微信用户升级为商户，提供商户专属的收款码，可实现消费者扫描使用信用卡交易。

　　2016 年，以支付宝、财付通为首的各家第三方支付公司加大二维码推广力度，除微信、支付宝具有自己的支付通道外，第三方支付公司多以聚合支付的形式来实现二维码收单交易，一个二维码支持多个 App 扫描。其中，有经营资格、交易量有一定规模的商户可以开通接受信用卡交易的二维码，没有经营资格或交易金额较小的商户如摊贩、菜场等，打印出微信或支付宝的个人收款码，继续接收转账交易。

　　与此同时，部分有科技实力的商业银行开始布局二维码聚合收单业务，实力无法满足的银行仍继续传统的 POS 机具收单拓展。银行系聚合收单产品由于商户须绑定对应银行的银行卡，获得一定规模的存款收益，在交易手续费上可享受一定优惠，因此较第三方支付公司二维码收单产品具有一定优势。

　　2016年，收单业务商户数量急剧上升，传统 POS 收单受二维码收单冲击，数量及交易规模均有所下降。

　　随着移动互联网的发展，2017 年起，99%的移动支付交易被微信和支付宝瓜分，传统的银行 POS 小额业务被大量抢占，仅有部分大额业务留存。

　　二维码收单可支持上千元的信用卡交易，上至大商场，下至小摊贩均可使用；二维码仅需低廉的物料制作成本，无须机具投入；二维码借助互联网进行传播和推广，无须服务人员上面进行安装、培训、维护；某些银行系二维码甚至可以通过商户的年日均资产达标，对商户的使用手续费全免。以上几点不可比拟的优势为二维码支付带来了巨大的市场份额，成为市场主流。

　　2017 年，还催生了一种新型的业务合作模式，即银行与第三方支付公司合作，由第三方支付公司利用自身的聚合支付二维码开拓商户，要求商户绑定合作银行的银行卡，银行给予开立本行银行卡的商户适量的免费额度，甚至可以给到支付公司一定比例的服务费，而银行自身赚取交易流水带来的日均资产收益。对于第三方支付公司来说，一方面节约了 0.2%的通道费，另一方面借助银行的力量营销更多的商户，此合作模式可谓银行、支付公司、商户三赢。