Zipmark模式——招商银行的移动支票

　　互联网时代，任何创新的想法都有变成现实的机会，只要敢于想象，就有实现的可能。也正是基于互联网、移动互联网的不断发展，移动支付突破了传统的现金支付甚至是PC端支付壁垒，使随时随地支付成为了可能。然而，基于移动支付，与支付有关的现金从实体变为了虚拟货币，甚至连支票也从传统的纸质形式转变为电子形式。不得不说，互联网时代使金融支付发生了翻天覆地的变化，尤其是移动支付的出现使得与其相关的一切环节和方面都极具创新特色。

　　近几年，电子支票开始逐渐普及，一方面可以节约用纸量，具有很高的环保价值;另一方面也省去了诸多开取发票的烦琐程序，既快捷又不易丢失，而且还不受时间和空间的限制。

　　最早开具电子支票的是美国的Zipmark公司，该公司的电子支票支付模式相当于将传统的纸质支票形式转化为电子支票形式，因此被看作-种"Zipmark"模式。在该模式下，用户无需去银行，就可以通过移动支付的形式为用户提供转账、汇款等便捷服务，从而为用户带来了一种无缝支付体验。

　　Zipmark模式是这样的:用户将其真实的支票账户连接在Zipmark上,之后就可以随时进行转账、汇款支付。基于Zipmark服务本身已经具备支票处理网络，因此在交易信息核实之后无需在云存储端长期存留资金，这样就有效地保障了资金转账的时效性。另外，商家也可以把Zipmark作为一个可选的支付手段。如果商家在其发货单上打上QR码，这时顾客可以直接在货单上进行扫描并通过Zipmark模式快速完成支付。不但如此，Zipmark 模式还专门使用Check21数字支票，有力地保证了支付的安全性。

　　QR码(Quick Response)二维条码的一种，即快速反应的意思，源自发明者希望QR码可让其内客快速被解码。QR码比普通条码可储存更多资料，亦无须像普通条码般在扫描时需直线对准扫描器。

　　Check21数字支票:联邦二十一世纪支票结算法(Check Clearing forthe 21st Century Act, Check 21),允许银行改变处理和结算支票的方式。

　　在这项新法实施之前，银行必须对堆放的许多支票进行手工分类，并用卡车、火车或飞机运输到不同的支付银行进行处理。

　　支票的运输是-项繁重的工作，银行之间运输的支票每天达1.01亿万张，总重量163吨。根据Check21,当一家银行收到支票时，它可以生成一份支票的电子版本，称为“替代支票substitute check)",作为支付一方的银行会立即送出资金，并记入开票人账户的借方。另外，银行也不要求将支票原件归还开票人，支票原件很可能会被销毁。这种新的支票处理程序更可靠、更安全。

　　不但如此，Zipmark 模式还向我们展示了-种现代化的支票处理模式，其收取的费用较低，每笔交易仅收取1%的手续费。即便那些大金额支付，其手续费上限也超不过5美元，因此对于大众用户来讲，Zipmark模式是一种非常具有成本优势的不二之选。因此，Zipmark 模式当前受到了众多公司的支持，如Sunshine Suites、支票支付解决方案提供商Singular Payments、资产管理软件公司UnitConnect以及移动发票提供商InvoiceASAP等。

　　在我国，当前也有一种类Zipmark模式，那便是招商银行推出的“移动支票”。

　　正当金融领域甚至是跨行企业争相分食移动支付这块蛋糕的时候，招商银行作为金融领域的传统企业，也开始积极应对和把握互联网金融所带来的挑战和机遇。但是，招商银行并没有沿袭他人走过的道路，而是另辟蹊径，在国内首创产业互联网企业移动支付方式一移动支票 。

　　所谓移动支票，是指客户通过招商银行网上企业发出的无纸质形式的支票，以电子指令作为媒介，可以实现延期支付，同时可以进行转让。可以说移动支票在功能上并不逊于传统的纸质支票，反而在很多方面较传统纸质支票更具优势。

　　移动支票的众多优势中最为突出的一点就体现在其“移动”上，即用户只需携带手机就可以随时随地完成付款操作，并且手续费全免。在具体操作过程中，用户在招商银行企业网上银行开票并授权之后，就可以在手机银行上查看移动支票，并且生成维码，在支付的时候，采购人只需拿出手机让卖家扫一扫二维码，卖家就可以收到账户开户行的收款短信，采购人在手机银行端点击确认，即完成支付过程。移动支票可谓是移动支付领域的“神器”。这种移动支票在很大程度上满足了那些对市场价格比较敏感，并且对工作效率要求非常高的小微企业的需求，同时受到个人款项结算业务的认可和青睐。由此可见，招商银行推出的移动支票与Zipmark模式如出一辙。

　　2016年4月13日，在世界著名财经杂志《财资》举行的“2015年度金融创新颁奖”活动中，招商银行的移动支票因其业内首创移动支付创新产品、免数字证书的企业级支付产品等多项创新而获得“数字化企业奖”，成为同行业内备受瞩目的佼佼者。由于《财资》是国际非常著名的财经媒体，在国际上颇具声望，招商银行能够借助移动支付项目平步青云，并在《财资》上获奖，这就很好地证明了招商银行的移动支票在互联网金融领域具有的影响力是非常巨大的，对于移动支付领域的贡献也是空前的。

　　一、高效快捷:

　　实现即时到账，可跨行、可批量，移动签发移动支票借助互联网可以实现即时到账。不管是同城还是异地，无论是跨行还是同行，其转账、汇款业务都可以实现即时到账，其速度基本上与网银汇款一致。

　　移动支票可以同时签发多张，这样就省去了以往单笔录入的烦琐，提高了支付结算的效率。在签发过程中，可以模拟纸质支票的签发场景，还可以进行额度限制，并且在不确定对方交易情况但完全符合交易场景的条件下，采购人员可以不必携带资金，同时省去了携带纸质支票的不便，仅带上手机就可以完成购买支付过程。

　　二、安全灵活:

　　电子支票的形式，可以进行身份识别，实时监控，灵活适用纸质支票具有携带不便、容易丢失的缺点，但是移动支票则无需担心这些问题，-部手机就能搞定所有操作。另外，移动支票是以电子支票的形式呈现的，也正是基于这一点，可以借助互联网对操作人员进行有效的身份识别。同时，管理员可以利用互联网的实时性特点以及借助云端智能，通过企业网上银行进行实时监控,如果出现空头支票等现象，可以及时冻结业务功能。

　　在签发的时候，对于场景的选择也是非常灵活的，可以选择远程支付方式，也可以选择近场支付的方式。移动支票在进行转让的过程中，通过“密码+手机验证码”进行双因子认证，使得安全性更高。

　　三、更具创新:

　　延期支付、支票转让、模式创新，移动支票具有延期支付的功能。由于大宗货物往往会造成货运时间延长，这样传统的纸质支票10天的限制就会有.-定的局限性。移动支票则打破了这种束缚，可以通过网络终端进行延期，从而为交易的安全性提供了保障。

　　另外，移动支票可以在小企业的平台上进行支票转让。如果企业想在另一家商家那里进行采购，就可以直接将移动支票借助于互联网背书向交易对方进行转让，这样，移动支票同时起到了一种互联网化工具的作用，实现了便捷性的创新。

　　除此以外，移动支票通过“交易金融+支付结算基础+大数据”的核心设计，打造出产业互联网金融创新模式，并且借助大数据的力量获取了大量的流量，扩大了客户经营的范围，加快了产品迭代的速度。

　　自2015年5月招商银行推出移动支票业务以来，截至2016年5月，在一年的时间里，移动支票发展异常迅猛，已经累计完成了100万笔移动支付，累计支付金额已经超过了410亿元，其用户数量也已经超过了32万户，并且各项业务数据正在以50%的增长量不断发展。这些有力的数据能够充分证明招商银行的移动支票业务已经在移动支付领域中占据了领先地位。

　　四、打通移动端与PC端安全监控体系

　　移动支票在很多方面都打通了移动端与PC端的安全支付控制，使得移动支付成为金融领域中第一个具有创新性的免移动证书的企业级支付产品，在保证资金安全的同时，也为用户提供了更加便捷的移动支付服务体验。

　　五、国内首创产业互联网企业移动支付方式

　　招商银行的“移动支票”突破了现有的线上线下分离的支付方式，在企业O2O闭环支付体验方面实现了创新，该创新可以说填补了互联网金融移动支付产业的空白，是原有专统金融领域的一大突破。冲破了时间和空间的限制以及企业线上线下的差异性需求，同时也延伸了企业的支付场景。

　　六、国内首创的银行支付与企业应用场景紧密结合的产品

　　移动支票实际上是重新回到了移动互联网金融的交易生态中，将线上与线下紧密结合，形成了完整的O2O闭环，企业通过使用手机就能完成近场移动支付。与此同时，还可以在小企业e家互联网金融平台上完成转让、延期等业务，所有这些都是非常符合当前场景交易需求的。另外，结算的时候是以生产经营交易场景为切入点的，是在企业上下游O2O闭环的供应链基础上进行的，体现了支付环节的场景化特点。

　　自招商银行推出移动支票以来，电子支票逐渐取代纸质支票进入移动支付市场，并且受到线下近场业务的广泛欢迎和推崇。自招商银行在2015年5月推出移动支票，截至2015年10月，短短的5个月时间里，招商银行天津分行的移动支票O20业务量超过了3000笔，移动支票用户的数量也将近3000，移动支票的业务数量在招商银行其他业务中排列首位。

　　可以说，目前我国同行业领域中还没有哪家企业可以像招商银行的移动支票产品一样能够独具创新，其先进的理念和服务也在同行业中处于领先地位。然而，招商银行的移动支票是与美国的Zipmark模式非常契合的，因此可以说，移动支票是招商银行借鉴Zipmark模式的一大独创。