POS系统的简介

　　POS系统是利用计算机技术和现代通信技术把商户的P0S设备与银行计算机系统相连接，实现持卡消费资金与银行卡账户自动清算系统。P0S设备包括主控机、凭条打印机和密码输人器三个部分。POS设备可同多个银行的计算机系统通信,客户购物时，将银行卡插入终端内，从键盘输人个人标识码和交易额,P0S系统将这些数据以包封形武送到相关的银行计算机系统，经核实确认无误后，即可成交。银行计算机系统将货款从持卡人账户转人商家账户，P0S系统终端为顾客打印账单收据，同时自动修改商店的存货清单和有关的数据库文件，全过程仅需要5秒钟左右。

　　POS系统是计算机技术和通信技术高度发展的产物，也是银行卡业务发展的必备条件。在发达国家于20世纪70年代后期就开始普及，现已成为货币支付的主要手段之一。我国在这方面虽起步较晚，但发展比较快。截至2010年上半年，我国联网POS机超过282万台，较2009年底增加了44.17万台，每台POS机对应的银行卡数量为745张。银行POS系统的应用，使消费者与商家之间的现金及支票交易、商业服务行业与银行之间的业务结算变得轻松简便、安全有序，大大加快了货币电子化的进程。

　　对持卡人来说，出门购物、消费无需携带大量的现金，只需输人密码就可利用POS机进行交易，而且，如果设置了密码，即使信用卡丢失或被盗，他人也无法使用，从而增强了资金的安全性。

　　对商户来说，大大缩短了资金周转过程,提高收款效率，实现了资金在流动中的增值,商户可以通过P0S机及时掌握商品销售情况,有利于商户进行商品购销的分析和管理，减轻了管理、销售人员在汇总、盘库和清点时的劳动量;面且可以减少以往用现金或支票付款时存在的差错及风险，同时提高了信息处理效率，减少各类实物票据的流通量和处理量，确保信息处理的准确及时，使商店具有现代化的形象，从而吸引更多的顾客。

　　对银行来说，为商户提供POS服务，可使银行业务深入到流通领域的各个环节，使“现金流”、“票据流"转化为“电子流”，使人们更加相信电子货币，提高用卡率，增加银行的用卡结算手续费收人，提高银行的信誉和竞争能力，从而赢得更多新的客户。

　　近年来，我国银行卡业务得到迅速发展，POS系统在大型商场、酒店普遍应用，但在某些消费领域，由于受到场地和有线通信线路的限制，使得有线POS系统的应用受到制约。例如，配送收费、煤气、水、电等公用事业上门收费、大型商品展览会购物消费、餐饮消费等具有移动特征的消费，持卡消费就很难实现。因此，无线P0S系统逐渐兴起。无线P0S系统通过GPRS、CDMA等无线网络，使传统POS系统摆脱电源和电话线的束缚，建立移动的商务模式系统，为客户提供了方便、可靠、随时随地的移动支付方案。无线POS系统极大地方便了持卡人，改善了用卡环境，有力地推动了银行卡业务的发展。与传统有线P0S系统相比，无线POS系统移动性强、使用范围广、连接传输速度快、安装简便快捷、费用更低，具有很大的发展前景。

　　1、POS系统交易流程与环节

　　POS系统涉及多个实体对象，包括持卡人、成员金融机构、特约商户、清算中心和国外信用卡集团。

　　(1)持卡人，即消费者。他们持有可用于消费的银行卡。

　　(2)成员金融机构，即参与P0S系统的金融机构。按执行业务的功能，可将成员金融机构进一步分为发卡行和收单行。发卡行是将其银行卡发行给消费者的银行。收单行是同特约商户签约，处理P0S转账及相关事项的银行。参与POS系统的成员行，可同时兼具发卡行和收单行二者的功能。

　　(3)特约商户。与收单行签约提供POS服务的商家。POS系统终端就安装在商家的商场内。

　　(4)清算中心。它是负责执行参加POS系统成员行间跨行账务清算的金融机构。

　　(5)国外信用卡集团，如发行Visa卡、MasterCard 卡等的国际知名信用卡机构。国内金融机构若经过签约授权，就可以在国内发行和使用它们的银行卡。

　　涉及跨行POS系统业务的联网方式主要有直连和间连两种模式。

　　直连模式是指POS系统终端直接与银联相连，数据直接由当地银联分公司经由银联总中心进行转接，经跨行清算后再返回商业银行，机具由各发卡行投放。

　　间连模式是指POS系统终端连接收单银行主机系统。本行卡交易时，交易信息不通过银联，直接传送到收单行主机;跨行交易时，交易信息先传送到收单行主机系统，判断为跨行信息后送至银联区域中心(区域中心是指银联在各地所属的负责进行当地银行卡跨行交易清算的部门)主机系统，区域中心再将相关信息送到发卡行然后信息流沿原路返回。

　　以间连模式为例，P0S系统的支付流程主要有以下几个步骤。

　　(1)消费者在特约商户持卡消费，操作员签到，将消费者的消费金额输人POS系统。

　　(2)读卡器读取银行卡磁条或芯片中的认证数据，如果银行卡设置了相应密码，则消费者输人密码。

　　(3)将前两步输人的数据送往收单银行P0S服务器。

　　(4) POS服务器收到请求信息后，区分银行卡为本行卡还是他行卡分别进行处理。如果为本行卡，则上送本行业务平台，验证银行卡的合法性、消费者密码等,并将处理结果数据实时返回P0S系统终端。

　　如果为他行银联卡，则将数据转发给相应的发卡行或银联区域中心(区域中心再将相关信息送到发卡行);发卡行验证银行卡的合法性、消费者密码等，并将处理结果数据沿原路返回P0S系统终端。

　　在信息验证过程中，如果银行卡不合法，则返回P0S系统终端提示信息要求作压卡处理。当消费者输人的密码同主机系统数据库中的密码不匹配，累计出错规定次数以上，则通过P0S系统终端作压卡处理;如果密码有误，但累计不到规定次数，则返回信息要求客户重新输入密码;如果密码正确，就进行相应的账务处理。

　　(5)交易成功后，POS系统自动打印凭证，请持卡人在打印出的凭证上的签名条内签名，核对卡号，签名后，将客户联退换顾客。