关于电子货币的概念及电子货币的产生

　　一、电子货币的产生

　　从货币的发展历史来看，货币形式的变革主要经历了以下几个阶段:第一个阶段是商品货币阶段。商品货币以牛、羊、贝壳等形式存在,大多是在局部地区和较短的时期内充当货币,具有难保存、易损耗、不易分割、不便携带和流通等缺点。

　　第二个阶段是金属货币阶段。金属货币包括金银等贵金属货币以及后来出现的铸币,铸币在交易过程中不可避免地会发生磨损,成为不足值的货币,但不足值的货币依然可以完成足值货币的交易功能,此时货币开始具有信用货币的一些特质。第三个阶段是信用货币阶段,信用货币本身并不具有价值,是靠国家强制力或一定的信用担保发行的，如纸币、银行创造的存款货币、流动性较强的证券和债券等。信用货币是一种优秀的货币形式,非常利于交易成本的降低。

　　随着商品经济的深化,现有的信用货币在流通过程中表现出一些缺点，如现金交易在时间和范围上的局限、在安全性和流通携带中的局限,传统的转账支付在交易中的时间滞后等。尤其是在人类迈向网络经济的今天,传统的货币体系已经越来越不能满足人们的需要。因此，随着计算机介人货币流通领域,出现了一种新的、更便捷、更安全的货币形式一电子货币。

　　电子货币使有形的货币凭证变成了无形的电子数据,存储在物理介质或计算机系统中，一方面使用户携带和使用起来更加方便,用户只需要携带一张卡或者待在家里利用计算机网络就可以轻松地完成支付;另一方面，随着网络应用越来越普及，电子货币在网络中发挥了传统货币不可比拟的作用,它可以通过网络直，接传递网上支付指令甚至直接传递电子货币,使货币支付打破了时间和地域的局限,有利于提高支付效率、降低支付费用,并大大促进了电子商务的发展。此外，电子货币的使用也对金融电子化和安全认证技术提出了更高的要求,因为如果没有完善的支付与结算体系作支撑和先进的安全技术作保障,电子货币的应用必然会受到限制。

　　二、电子货币的概念

　　由于电子货币采用形式的多样性，目前关于电子货币还没有一个统一、规范的定义。1998 年,巴塞尔银行监管委员会将电子货币界定为:在零售支付机制中,通过销售终端、各类电子设备,以及在公开网络上(如Internet 上)执行支付的“储值”产品和预支付机制。这里提到的“储值”产品包括两种，一种是预先保存在物理介质中可用来支付的价值,这种物理介质一般为各种卡介质,如磁卡、IC卡等;另一种是以电子形式存在并通过计算机网络流通的可用于支付的电子数据。

　　在国内，比较有代表性的关于电子货币的定义是:电子货币( Electronic Money)是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。

　　电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，与传统货币相比.除具有货币的一般属性外,还具有以下一些特有的属性:

　　(1)传统货币具有一定的物理形态、大小、重量和印记。电子货币是一种虚拟货币,它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币,它采用数字脉冲代替纸张等载体进行传输和显示资金,通过芯片进行处理和存储。电子货币的这一属性使其与传统货币在存储方式、传递方式和交易方式上都存在很大差别。

　　(2)传统货币都由中央银行或特定机构垄断发行,中央银行承担其发行的成本,享受其收益。而电子货币的发行机制有所不同,从目前来看发行电子货币的既有中央银行,也有一般的金融机构,甚至非金融机构。

　　(3)传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币,是标准产品,由各个货币当局设计、管理和更换，被强制接受和广泛使用。目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发、设计的带有个性特征的产品,其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产,风险并不一致,其使用范围也受到设备条件、相关协议等限制。如果缺乏必要的物理设备，即使是中央银行代表发行的电子货币,也不能强制人们接受。

　　(4)一般来说,传统货币的匿名性比较强,即交易当事人以外的第三方无从知晓货币的流向、支付金额和交易对象等,这也是传统货币可以无限制流通的原因;而电子货币要么是非匿名的(可以详细地记录交易、甚至交易者情况),要么是匿名的(几乎不可能追查到其使用者的个人信息)。

　　(5)传统货币的防伪可以依赖于物理设置,而电子货币防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现。