银行信用卡的风险与发展策略

　　信用卡是银行推出的一类借贷型卡片，它集消费和支付功能与一身，是一种简单的信用服务，它抛弃了传统的以现金为主的方式，具有方便快捷的特点。但是随着信用卡市场的不断发展，它的弊病也越来越多，信用卡业务风险与日俱增，这离不开法律制度的缺失和人们风险意识低下等问题，本文研究当前银行信用卡的问题并提供相应的发展策略。

　　一、银行信用卡概述

　　（一）信用卡的概念

　　信用卡作为一种特殊的信用货币凭证，承担了银行信贷业务的融资功能，也叫借记卡和贷记卡。信用卡的持卡人在信用卡所在银行具有一定的信用额度，他可以凭借这些额度进行先消费，后还款。近几年来，随着深化改革的不断进行，为了应对各种商业风险，银行信用卡业务也在不断改革升级。

　　（二）信用卡的发展历史

　　我国的信用卡业务首先开始于1979年，中国银行代办了名为“东美visa信用卡”的信用卡，此时信用卡正式的在我国大陆出现，随后在1985年，中银信用卡和中国大陆信用卡开始诞生，因为此时改革开放已经正在进行时，所以人们对它的接受程度已经普遍较高。到了2003年建设银行发行了大陆首张双币信用卡，信用卡业务也已经来到了快速发展阶段，向着国际化和统一结算统一管理的模式进发，信用卡市场趋向多元化发展，例如：蚂蚁花呗作为一种无卡形式的移动支付手段，受到了很多人的青睐，使得信用卡的发展又向前发展了一大步。

　　（三）银行信用卡发展现状

　　近几年来，我国的信用卡产业进入了快速发展的阶段，到2018年，我国的信用卡共计发行6.8亿张，人均持有卡片达0.5张，银行卡售出的信用总额度为15.4万亿元，银行卡卡均授出额度为2.24万元这些数据都是在逐年增长，但是与此相对应的是信用卡的资产质量在总体下降，风险也在逐渐提高，国家出台的相应文件已经无法满足信用卡的业务发展和监管需求。

　　二、银行信用卡的风险

　　（一）诈骗风险

　　近几年来，电信诈骗层出不穷，不法分子通过伪造、骗取和冒用信用卡给银行和持卡人带来巨大的经济损失。其中申请诈骗和交易诈骗最为常见，例如：利用虚假身份和伪造身份文件来冒取信用卡，盗用账户进行资金的盗取。而一些不良商家和不法分子利用经营场地和设备进行的诈骗也屡见不鲜。

　　（二）操作风险

　　因为对银行操作流程的不熟悉而造成的操作不当带来的风险或者是因为银行内部流程和体制不健全所导致的风险，这都归为操作风险，它是一种发生概率较为低的风险类型，只要能够建立健全合理的制度和管控措施，就可以有效的规避风险。

　　（三）套现风险

　　最近几年来，信用卡套现风险在逐年的增加，这是一种持卡人利用了信用卡透支这一现象，通过非法途径获取现金的一种手法，持卡人用这一手段不需要支付利息，造成了大量的银行资产流失的同时也给持卡人带来巨大的风险，更有甚者，一个人办理多张信用卡，通过套现，互相还款，这种畸形的模式，一旦资金断裂不仅给持卡人带来经济损失也会给银行带来损失。

　　（四）数量风险

　　信用卡不同于其他的物品，它具有信用额度这一特质，所以并不是数量越多越好。然后随着经济的高速发展，各大银行为了提高业务效率，把信用卡的数量发行当作一个重要的指标，例如：通过免费办理、赠礼物和记业绩等方式进行大规模发行，这样发行的信用卡通常是被闲置下来，根本没有起到应该有的效果，还有可能会因为没有缴受年费而造成信用风险。

　　三、银行信用卡发展的有效策略

　　（一）信用卡有效发行

　　信用卡发行和营销是银行收入的来源，也是银行为之努力的方向之一。在传统的信用卡营销中，银行作为主导者，面对日益增长的信用卡服务，态度一直是不够认真，没有把顾客当作上帝，而到了现在，人们对于信用的需求已经被越来越先进的手机移动支付所取代，所以大量的僵尸卡开始出现。因此，信用卡要继续发展，就要创新营销手段，丰富策略，实行有效的信用卡策略，宁缺毋滥。

　　（二）加强信用卡法律法规制度

　　近几年来，随着信用卡风险的不断提高，各类诈骗层出不穷，法律法规和制度存在着落后性，所以相应的法律法规必须进行制定和规范，专门用来规范信用卡业务，帮助银行形成完善的信用卡法律体系，使得信用卡中的每一个环节都有法可依。

　　（三）建立严格的信用审查制度

　　信用卡作为一种以信用为主的支付手段，加强信用核查是对信用卡精益求精的一种态度，强化保证人和申请人的资料审查，使有经济实力和信誉的人士可以最快最好的拿到信用卡是自己的事，而对与信用不合格的人的拒绝也是对银行和持卡人的一种保护，可以有效的防止银行的滥用。

　　（四）信用卡定时更新和改进服务

　　银行的信用卡发行后，银行需要根据统计的数据进行分析做出适当的调整，不断与时俱进的升级产品和服务，很多银行就是因为没有很好的完成这一环节，使得很多的顾客流失。信用卡及时的推送信息也有很大的影响，通过短信、微信和APP通知更多的人了解更多的优惠，这样将信息利用最大化，才能有更好的效果，否则顾客不了解当前信用卡有哪些优惠这样对银行和顾客双方都是一种损失。

　　（五）建立保险制度

　　银行为了避免风险和按照有关的政策应该准备一定比例的准备金，它可以来自年度交易总金额中，这部分金额不进行流动，但是一旦发生了某些风险，可以及时的补充。

　　四、小结

　　随着我国金融市场的不断开放以及金融体制的改革深化，信用卡业务已经到了新的历史阶段。其中法信用卡律制度缺失、群总风险意识薄弱和信息不对称等问题迫切的需要改变，因此了解信用卡的各类风险并对使用过程中暴露的问题进行及时解决，对于我国金融系统的稳定而言至关重要