2019-12-12 来源：安全付 作者：Memory
一、透支的概念
透支，是指贷记卡或者准贷记卡的持卡人，在卡里没有钱的情况下仍然可以使用其购物、消费和提现的行为。
透支使用贷记卡和准贷记卡，是银行给商家进行了垫付，是银行给持卡人发放了消费贷款，持卡人在一定期限内归还银行贷款，这就是消费信用在贷记卡和准贷记卡身上的具体表现。借记卡不允许透支，因此不能叫做信用卡，借记卡身上不要做到合理透支，经济实惠，有几个具体环节必须明确。
二、信用额度
信用额度，是指发卡银行在批准发放贷记卡或者准贷记卡时给予的一个最高透支的限额。贷记卡和准贷记卡都有信用额度，借记卡没有信用额度。信用额度是依据持卡人申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，如果持卡人的工作稳定、学历较高或有一定职务就可能会申请到较高的信用额度。信用额度将由发卡银行根据持卡人的用卡情况和资信状况的变化定期进行调整，但持卡人也可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况下还可以要求调高临时信用额度。
主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币种的贷记卡信用额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的,例如:您的额度是30000元人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。信用额度十般是循环使用的。持卡人进行透支消费后，只要在发卡银行要求的时间内偿还全部或部分透支款，其信用额度即可相应恢复，并可继续使用。
信用额度的高低决定着信用消费即透支额度的大小，但是，也不是信用额度越高越好，拥有过高的信用额度反而会造成麻烦，一旦卡片丢失或卡号信息丢失被“克隆”，则会留给不法分子相当大的作案空间，对于持卡人来说可能造成更大的风险。所以说，信用额度够用就好。当持卡人在有临时的大额需要时，可以在大额或出境消费前联系信用卡中心，申请临时调高信用额度。
一般情况下， 持卡人只能在信用额度内刷卡购物、消费或者提现，超过了信用额度就无法正常获得授权，就不能正常刷卡消费。
为了进行风险控制，对于银行卡的信用额度还有一些限制。根据《银行卡业务管理办法》的规定,同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元(含等值外币)、单位卡不得超过5万元(含等值外币)。同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元(含等值外币)，单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10万元(合等值外币)。外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金( 含储蓄存单质押金额)的80%。180天(含180天，下同)以上的月均透支余额不得超过月均总透支余额的15%。
三、免息期
免息期是指交易日(也就是银行记账日)至到期还款日之间的时间。馆中地持卡人使用贷记卡透支购物、透支消费以后，最好免息期内偿还欠款，否则就要支付透支利息了!
持卡人的每一笔刷卡购物、 刷卡消费，其免息期也是有长有短的，最短的有20天，最长的不超过《银行卡业务管理办法》规定的60天。各银行规定的具体免息期有所不同，时间段也各有差异。而不是有些人误认为的每笔消费都可以享受50多天的免息期。
除大贷记卡提现没有免息期;准贷记卡可以透支使用，但是也没有免息期。
我们使用贷记卡的过程中，要做到正确计算免息期，有四个日期需要持卡人特别牢记，它们分别是:
1.交易日，是指持卡人的实际刷卡消费、取现或转账的日期。
2.银行记账日，是指银行把持卡人的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。
3.账单日，是指银行对持卡人每个月使用信用卡交易结算的日期。账单日也是银行汇总的“交易月”(非自然月，是从前期账单日的次日算起至当期账单日止)中全部交易记录，并向持卡人发出账单的时间。
4.到期还款日。是指一定要在这个日期前还款，若超过此期限，则持卡人对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了。
四、分期付款
(一)分期付款的概念
分期付款，是指消费者使用银行发行的贷记卡到特定商户购买商品时，在该银行提供的分期付款期数选择范围内，可按自己的意愿来制定还款计划，将商品总价分成若干期，每月等额向银行支付当期应付货款，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。现在各银行都分期付款比较多样、比较灵活，账单分期就是一例。不管持卡人购买什么东西，只要是账单金额、超过一定金额就可以办理分期付款。
分期付款其本质上是银行为消费者提供的个人消费信贷,但形式则较一般的消费信贷更为灵活易行，帮助持卡人用银行的钱，或提前实现消费享受，或解决资金周转不灵之急，或巧妙投资理财。
分期付款是透 支使用贷记卡的一种新发展。
(二)分期付款的种类
目前银行的分期付款的种类比较多，第一种，是到银行指定的消费商户处消费或购买银行指定的产品，其手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限，只能通过银行官方网站和专业金融理财公司在网上公布的产品销售列表来选择,这些银行、专业金融理财公司网站大都提供在线销售，可以直接定货;第二种，是没有商户和商品限制的，消费者可以通过使用信用卡刷卡消费实现分期付款，但是这种方式需要负担高一些的手续费; 第三种，是专门商品的分期付款，如招商银行的车购易、家装易等。
(三)分期付款的费用
目前我国各大银行正在大力推广信用卡分期付款业务，因此，分期付款一般都是免息的。但是，银行和专业金融理财公司不是慈善机构，在提供分期付款这种促进快速消费业务的同时，也要收取一部分费用， 一般一年12期分期还款的手续费为7% ~8%，其实银行提供的6-12个月(含一年)的个人消费贷款利率仅为5.58%，分期付款并不是免费的午餐。当然申请个人消费贷款是一个烦琐的过程，远比刷卡要复杂。
