第三方支付出现的背景及其概念解读

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　　电子商务活动的核心是交易,即资金和商品(或服务)的交换。通常来说,一般的交易活动应遵循的原则是等价和同步。同步交换,就是交货与付款互为条件,也是等价交换的保证。

　　在实际操作中,对于现货商品的面对面交易，同步交换容易实现;但在电子商务活动中,由于交易商品或服务的流转和验收需要过程,物流与资金流的异步和分离的矛盾不可避免,同步交换往往难以实现。而如果采用异步交换,即先付款后收货,或者先收货后付款,其中一方容易违背道德和协议,破坏等价交换原则,故先履行交易的一方往往会受制于人,陷人被动弱势的境地,承担风险。

　　电子商务交易双方互不认识,不知根底，支付问题曾经是电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货,怕货发出后不能收回货款;买家不愿先支付,担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险,网上购物无法进行。因此,异步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成，而这并不适合于电子商务活动交易便捷性高、交易成本低的需求。

　　为了确保电子商务活动中的等价交换,需要遵循同步交换的原则,这就要求支付方式应与交货方式相匹配，因此可以采用过程化分步支付方式。过程化分步支付方式适应了电子商务交易过程中商品流转验收的过程性特点,款项从启动支付到所有权转移至对方不是一步完成的,而是在中间增加中介托管环节,由原来的直接付转改进到间接转移,业务由一步完成变为分步操作,从而形成一个可监控的过程,按步骤有条件进行支付。这样就可以使资金流适配商品物流进程达到同步的效果，使支付结算方式更适应电子商务的需求。

　　为迎合同步交换的市场需求,第三方支付应运而生。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”,买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方提供安全交易服务,其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能,并不承担什么风险,所以确切地说,这是一种支付托管行为,通过支付托管实现支付保证。

　　所谓第三方支付,就是通过与产品所在国家以及各大银行签约,由具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

　　在实际的操作过程中,第三方机构可以是银行等金融机构本身,也可以是非金融机构。在由金融机构第三方进行网络支付时,用户银行卡号和密码等敏感信息只在持卡人和金融机构之间传输,降低了因通过商家或其他机构传输而导致的风险。

　　当第三方是除了金融机构以外的其他具有良好信誉和技术支持能力的机构时，支付行为也可以通过这样的非金融机构第三方在持卡人和银行之间进行。第三方机构需要与各个主要银行之间签订相关协议,使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和信息确认,同时,为了保障交易信息安全,非金融机构第三方需要符合相关管理规定并通过安全性检测及资格认证。