电子账户实名制的背景及意义

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　　自电子商务诞生以来,为了促成交易并实现交易记账功能,2005年以支付宝为代表的第三方支付机构引入了电子账户的概念。10年时间,电子账户注册账户规模、市场交易规模屡创新高,据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，自2009 年以来,第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大,并在2013年成功突破17万亿元的基础,达到17.2万亿元,同比增长38. 71%。2014年起,国内银行为了参与与第三方支付机构的竞争,又出现了发展直销银行的浪潮,进一步推动了电子账户在银行体系的使用和发展。

　　电子账户主要定位于纯粹的线上操作,在电子账户诞生之初,开户只需填写注册名和密码即可,并不需要进行身份实名认证。然而随着电子商务的快速发展和普及,部分电子账户的功能已经接近或等同于线下账户的线上功能,电子账户带来的洗钱风险和法律风险随之突增,为公款私存、藏匿资金、洗钱诈骗等违法犯罪活动提供了便利条件。2000年之后,国家陆续出台了《个人存款账户实名制规定》人民币银行结算账户管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律制度,要求金融机构和第三方支付机构开立的账户必须要完成身份识别。这样原有的通过线上的非面对面方式审核开立的电子账户,就成为未实名账户或弱实名账户。未实名账户(或称匿名账户)是指在账户开立时没有进行任何身份识别，仅仅凭注册名而开立的账户。弱实名电子账户是指支付服务组织在向客户提供账户服务时,未充分识别客户的身份信息，导致在账户使用过程中无法可靠确认账户实际使用人的真实身份，并可能在回溯资金流动的过程中发现假名、匿名账户节点的账户属性。

　　落实电子账户实名制的意义主要体现在以下三个方面。

　　1.有利于保障账户持有人的利益

　　在非实名条件下,账户持有人可以按照本人的意愿随意注册用户名和密码。从表面上看,由于用户名和密码只有账户持有人自己掌握，所以能够发挥保障资金安全的作用。

　　但实际上,由于不具有对应的身份证件,一旦发生密码遗忘、资金被盗等情况，账户持有人就很难通过提供有效的合法证件来证明其账户的归属权,难以保障自身的利益。而在实名制条件下,客户信息录人的是经过验证的真实有效的姓名、证件号、手机号等,所以即便忘记密码或者账户被盗等情况下,账户持有人仍然可以凭借其有效身份证件来证明其电子账户的归属权。

　　2.有利于打击各类违法犯罪行为

　　未实名电子账户和弱实名电子账户,无法确定资金的具体流向和归属,无法对洗钱、诈骗、贪污受贿进行追查,为违法犯罪活动提供了便利条件。采用实名制电子账户,对每一笔交易都可以查清楚资金归属、资金流向、交易明细等,可以有效追踪资金来龙去脉,客观上形成了对犯罪行为的震慑作用。

　　3.有利于提高支付机构内控管理水平,降低经营风险

　　实名制电子账户在发生了忘记密码、账户资金被盗的情况下,可以通过身份信息索回账户,并对盗取的资金进行追查。有利于支付机构提高自身的管理水平,降低经营风险。

　　电子账户的弱实名问题一直受到监管部门与传统支付服务组织的关注和诟病,为了提高账户的实名属性，相关支付服务组织不断通过技术和流程创新来增强对开户申请人身份信息真实性的审查,并不断争取监管部门的认可。现阶段看,电子账户的实名属性正在不断增强,2014年3月18日,央行界定了强实名账户和弱实名账户,之后不久,央行要求2016年7月1日之后支付机构开立的电子账户必须是强实名账户。对存量支付账户开展支付账户持有人身份信息真实性核实工作,对在用的第三方支付账户开展账户持有人身份信息真实性核实工作,对于符合实名制要求的,可以继续业务办理;对于不符合实名制要求的,限制其部分甚至全部业务办理，督促支付账户持有人积极办理身份核实工作。