跨境电商的第三方支付发展风险和规避

　　一、跨境电商第三方支付的发展现状分析

　　随着互联网的高速发展，跨境电商主导企业为第三方跨境支付企业，共生主体为跨境电商平台，两者与网上银行、买家和卖家共同组成了内部核心生态圈，周围分布着软件、移动、电信、理财、保险等支撑服务商，为核心企业提供支持服务，辅助和优化核心商业活动，提升整个系统的运作效率。

　　（一）跨境电商的支付方式多样化

　　1.国际支付宝支付

　　阿里巴巴的国际支付宝支付方式是一种由第三方支付的担保服务，而不能简单地称之为一种支付工具。阿里巴巴和支付宝联合研究开发的目的是保护跨境电商交易中关键种群中的电商平台和购买者或消费者，双方在交易时保证其安全性所提供的支付方式。国际支付宝支持的支付方式有信用卡、T/T 银行汇款。它的风控体系可以防止用户在交易中免受信用卡盗卡的欺骗，而且只有当国际支付宝收到了客户的货款，才会通知卖家发货，这样可以避免用户在交易中使用其他支付方式导致交易欺诈。

　　2.国际信用卡

　　国际信用卡是通用的在线支付的方式之一，现在通过国际信用卡而进行的支付的信用卡品牌， 主 要 有 Visa，AmericaExpress、Mastercard等品牌，其中 Visa 与 Mastercard 的使用用户是最多的，Visa和Master的用户超29多亿，分布在遍布全球各个国家。

　　3.移动支付

　　移动支付近几年发展更是迅速，移动支付方式的高效和动态性，对跨境电商的细分市场迅速反应，从而快速地占领了除了更为方便的国内的较大份额的移动支付市场，例如快钱同时在航空机票和酒店等市场、跨境电商的第三方支付方式的发展等。汇付天下，借助相关的理财平台的产品积极地推动了相关的支付业务，这些在一定程度上，说明随着跨境电子商务平台等关键种群的持续和快速发展，跨境电商的第三方支付的前景。

　　4.海外本地化的支付工具

　　海外本地化的支付工具，指支付的金融机构对跨境电商平台，对接国外的支付工具，例如德国的 Giropay， Money、巴西的Boleto，荷兰的iDeal等等。

　　（二）跨境电商的第三方支付规模持续增长

　　据艾瑞咨询统计，中国电商平台的第三方支付交易额呈持续增长的态势。2010年1万亿元、2011年2.2 万亿元、2012年3.6万亿元、2013年5.3 万亿元等至到2017年的6.3万亿、2018年的7.9万亿。从上面的数据可以直接看出，作为从开始的新兴事物的第三方支付，速度发展令人不可忽视。作为电商生态系统中的支持种群第三方支付，对电子商务的发展是起到积极不可忽视的支持作用。而且随着电子商务平台等关键种群发展的多样化和复杂化跨境电商支付方式还有很大的发展前景，第三方支付方式的发展，在支付产品的创新，健全法律法规的制定等，开始更多地倾向于跨境支付行业，而非境内电商第三方支付。从跨境电商第三方支付的市场份额来看，目前 Paypal发展借助的是Ebay系统的发展，Alipay借助阿里巴巴系统和速卖通等，在市场份额占比方面居于前列。但同时其他的跨境电商类第三方支付方式存在很大的发展前景。跨境电商第三方支付在电商领域迅速的发展，作为支持种群越来越出现脱离电子商务平台等关键种群的迹象，脱离电子商务平台等关键种群的限制，做独立跨境电商的支付行业的发展趋势，从而对支付方式的灵活性和适用能力要求越来越高。必须设计出更多的定制化的跨境电商第三方的支付方式，所以使得跨境电商的电商平台等作为关键种群能在一定程度上，也可以在跨境电商第三方支付选择方式上存在更大的灵活性，这也说明了电商生态系统是一个动态的共生的系统。

　　（三）对跨境电商的第三方支付机构要求越来越高

　　跨境电商第三方支付的机构发展的跨境支付业务，根据规定，需向中国人民银行申请支付业务相关的许可证。而且由于涉及到外汇的收支业务，还必须向外汇管理局申请从事其跨境电商的外汇支付业务的试点批复文件等等，手续复杂，对很多的相关规定必须要遵守，而且随着跨境电商的不断发展，相关的法律和制度还是存在不断发展和变化的趋势。2010年，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，2011年5月，中国人民银行又正式颁发非金融机构支付业务许可证，首批发放业务许可证共27 家第三方支付公司，第三方支付行业的行业地位逐渐地得到国家的认可，从而在中国人民银行的监管体系下发展。例如人民银行每年发放牌照的数量，2011年和2012年牌照都发放了一百家左右，2014—2015 年，发放的数量逐渐放缓。至2018年出现了注销的现象，经过央行审核六批牌照续展外，被央行注销的第三方支付机构达到几十家之多。

　　（四）跨境电商的支付方式逐渐出现快捷化

　　跨境电商生态系统中的关键种群之一，消费者在相关的电商平台上购买海外的商品时，境内外电商平台商对交易币种接受的不一致，从最开始的需要购买者在境内将本国的货币兑换成某境外的电商平台商可接受的币种，才能实现支付从而达成交易，但是货币兑换的流程复杂，而且费时费力。跨境电商的第三方支付机构可以使货币兑换实现更快捷，购买者可以直接以本国的货币实现支付业务，而境外电商平台商可以直接收取其外汇货款，货币兑换过程是由跨境电商第三方支付机构，按照相应的规则完成兑换，为跨境电商实现交易，所以跨境电商的支付方式会随着跨境电商的逐渐发展实现支付方式得更加高效。

　　二、跨境电商的第三方支付发展中存在的风险

　　（一）跨境电商的支付方式中存在的直接风险

　　跨境电商支付方式中存在的直接风险，包括信用风险、欺诈风险和资金风险。

　　跨境支付方式中的信用风险中的风险，跨境电商第三方支付机构自身存在交易的风险。跨境电商作为一种逐渐发展起来的新型的行业，其自身的行业规则和法律、法规还在逐渐完善。如果跨境电商的第三方支付机构由于缺乏相应的可以执行的市场准入条件和相应的管理的条件下，在一定程度上必然会存在很多的外部风险。跨境第三方支付平台的使用者可能存在的交易风险。在跨境电商支付的过程中，相关的使用者，存在各类网络支付方面的安全问题，银行卡号被盗、支付信息的保存风险、交易账号被盗、个人信息的泄漏等等风险。在信用风险中最大的风险，信用风险，跨境电商第三方支付是一种商业信用，对于跨境电商交易的双方来说，的确都有信用风险的存在。

　　跨境电商支付方式存在的欺诈风险，欺诈风险的存在有一定的普遍性，跨境电商的第三方机构都会可能遇到这类风险。跨境电商支付交易的过程中，去判定一笔跨境电商交易是否属于欺诈行为，因为大多数支付存在的欺诈交易的判定经历的周期较长，时间往往需要两到三个月，才能判断是否为欺诈行为，而且跨境电商生态系统中的关键种群电商平台、消费者等分散在世界各国各地，也为欺诈风险的产生形成了不可避免的条件。

　　跨境电商的支付存在资金风险，在跨境电商生态系统中的关键种群的跨境电商平台上的中小企业比较多，往往都存在电商平台商其自身经营资金不足的现象，但是在跨境电商的支付过程中，就一定会存在资金到账的时间问题。一般情况下，经过相关的结算银行的兑换等行为，资金是不可能及时到账的，跨境电商支付平台资金清算，完成相关的结算活动，需要一定的时间天数，但这些平台商中的小企业就会存在资金周转的问题，最后形成资金风险。

　　（二）跨境电商支付操作系统技术开发风险

　　跨境电商支付中存在技术系统的操作风险，跨境电商支付系统的操作，主要是依靠电子信息的传输系统，计算机的处理技术和电子支付的服务系统，所以不管是独立的网络银行电子支付系统，还是公开的互联网支付系统，都存在一系列的电子信息技术风险。其中，在电子支付服务方面的风险，主要是指交易对象并未按照双方的事前约定履行自身承诺，从而严重影响了银行的发展中收益或资产。 跨境电商支付的操作系统，难免在有些方面会存在一些问题，相关的支付电子信息在传输过程中出现故障，计算机信息系统本身出现故障问题，均会导致支付的风险。由于电商支付系统技术的开发能力不足，存在实实在在的技术风险，又或者是人为原因，还有可能存在用户个人信息隐私泄漏的风险。而且在全球网络条件下，难免有黑客会利用其掌握的计算机技术，盗窃相关的交易信息，从而严重影响电商支付系统的安全性。

　　（三）国家间跨境电商支付的法律适用风险

　　跨境电商是在不同的国家的电商平台和消费者之间展开，每个国家风险监管的法律制度是不同的，并且国家法律和国际电商支付系统方面的风险监管规则也可能不同，跨境电商活动中适用的监管法律体系存在风险。各个国家在其风险的监督法律制度是完全存在一定的不一致，所以可能各个国家各自的国家监管的法律体系是否能满足跨境电商的需求，这是一个比较棘手的风险。

　　三、规避跨境电商第三方支付风险的对策

　　（一）熟悉国际法律法规和完善本国的法律法规

　　中国人民银行应该进一步完善《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规，完善跨境电商第三方支付的牌照的准入机制和退出机制，对具体的风险控制措施规范和制度等方面均作出具体的规定。熟悉欧美的做法，从而保障跨境电商第三方支付中的资金安全，以及相关利益不受损失。跨境电商第三方支付机构必须建立健全的风险控制体系和自律机制，而且积极建立有效预警机制，便能对风险的防范起到积极的作用。

　　（二）跨境电商第三方支付系统流程操作规范化

　　由于跨境电商的第三方支付的流程相对国内支付来说复杂性较大，涉及的方方面面较广，所以要跟进性的完善支付平台的服务，从电商第三方支付系统的技术操作开发，相关的系统规章规范方面入手，提高相关从业人员的风险认识和防范意识等，并从电商系统平台操作出发，去规范后台操作人员的风险行为，制定相应的从业人员的系统操作规范、相关的业务操作指南，有效的规避风险。满足跨境电子支付第三方的终端客户越来越高的要求，电商第三方支付机构应利用平台，优势定位，服务能力的创新，研发高附加值跨境电商第三方支付系统，为开拓国际市场提供更好的软实力。

　　（三）关注网络安全，提高系统风险控制能力

　　跨境电商第三方支付的系统网络安全非常重要，加强网络风险控制系统的建设，需要研发人员开发功能强大的防火墙系统和防病毒系统等，实现系统全方面的风险控制，定期检查操作系统的安全漏洞等，及时发现可能存在的网络安全风险。跨境电商第三方支付的风险的控制，需要参与者的积极配合，资金的安全、支付渠道的安全性的保掌，需要相关银行的支持合作，网络运营商可以保障安全的信息流。在跨境电商系统内的各个种群的积极协作下，跨境电商第三方支付才可以利用其相关的数据和信息资源，为跨境电商生态系统中的参与者提供支付等服务，最终实现系统风险控制。