支付便捷和支付安全两条腿走路

　　当前，移动支付已然成为一种风靡全球的支付方式，但是安全风险成为制约移动支付快速发展的绊脚石。因此，如何在提高便捷性的同时严格把控交易风险，已经成为当前移动支付领域亟待解决的问题。

　　随着互联网与智能移动设备的快速发展,无论在人们的生活、工作还是娱乐中,互联网都已经实现了全方位渗透。受到大众对于便捷性服务需求的影响，移动支付成为当前的主流支付方式。一时间手机网银、支付宝、微信支付、翼支付等诸多移动支付产品如雨后春笋般出现。在移动支付为人们的生活带来便捷的同时，安全问题也被作为重点解决问题受到人们的重视。因此，移动支付要寻求安全性更高的服务系统来把控移动支付的风险,用便捷和安全两条腿走路，是移动支付生态环境中的核心关键点，具体体现在以下两个方面。

　　一、移动支付的安全性是重要课题

　　传统的现金支付方式需要凭带现金，给消费者带来不便的同时还有一定的安全隐患，如现金被自己不小心遗失或被他人盗取，然而移动支付的出现解决了这些问题。但即便如此，移动支付还是具有一定的安全漏洞。换句话说，移动支付较传统现金支付并没有完全化解风险，而是在一-定程度上降低了风险。

　　移动支付将以往人们在支付过程中所使用的实体现金变为了虚拟货币，使得现金的形式发生了根本性变化，这是互联网时代的必然产物，但同时互联网也为移动支付带来了各种不安全因素，如信息被盗、账户资金-夜之间消失等。为了防止类似情况的发生，移动支付产品在推出之前就设置了各种安全防线，进行了多重保障，如输入登录密码、进行密码验证(手机密码、支付密码),并在此基础上叠加生物识别技术(人脸识别、指纹识别、虹膜识别、声音识别等),但是即便如此，依然会留下一一些安全隐患，让那些不法分子有机可趁。如很多不法分子为了获取“不义之财”，煞费苦心地利用虚假二维码、诈骗短信等方式套取用户信息，诱导用户在钓鱼网站上进行访问，骗取用户的账户资金，在购物以及其他公共场所中利用免费的虚假Wi-Fi获取用户的上网数据，从而获取用户的账号密码、资金情况等信息。尤其是近几年，有不法分子会在人流多的地方向使用伪基站的用户发送诈骗信息，引诱人们登录事先设计好的假冒银行网址，一旦有人被引诱成功，就会输入个人账号、密码等重要信息，之后用户账户中的所有资金会被不法分子洗劫一空。

　　王女士在购物网站上买了一件衣服，几分钟后接到一个自称为“店家”的电话，对方告诉王女士因交易失败需要办理退款业务，并且向王女士提供了一个“客服”QQ号码，王女士加了该号码之后，与“客服”进行沟通，“客服”又向王女士提供了一条“退款链接”，并告诉王女士点开链接后按照提示完成即可。于是王女士进入该链接之后，按照提示输入了自己的账号以及密码等信息，最后又收到了一条动态验证码，输入后点击确认。本以为退款操作完成之后就能够收到退款，但是过了很长时间王女士依然没有受到任何退款，而且之前的“客服”也联系不上了。王女士慌忙之中在银行查询余额后发现，自己的账户资金已经全部被盗用。这时候王女士才恍然大悟，但是为时已晚。

　　以上这个生活实例并不是独一无二的个例，相信有不少人遇到过同样或类似被骗的情况，这种安全性欠佳的支付方式足以让广大消费者引以为戒。就连号称移动支付领域最安全的ApplePay通过“安全芯片+加密指令+指纹识别”的模式，同样也存在一定的安全问题，但是这并没有影响用户对Apple Pay的使用热情。

　　银联为了进一步降低用户对于闪卡“免密、免签"所产生的恐慌心理，承诺建立商户交易检测体系,对于那些因遗失银行卡又没能够及时进行挂失，并且因为“免密、免签”而造成资金损失的用户，银联为其承诺:“根据发卡银行的相关条款进行赔付"。另外，支付宝、微信支付等移动支付巨头也纷纷推出了“被盗，最高100万元赔付”“你敢付，我敢赔”等措施，而且还增加了二维码有效期设置功能，从而有效降低二维码被复制的可能性，以此来吸引广大用户使用其支付方式。

　　由此可见，移动支付的安全性问题是其发展的重要研究课题。目前，众多移动支付企业在还没有万无-失的安全系统成型的情况下，各移动支付产品也只能靠风险承诺来吸引和增加自己的用户数量。但是这样做治标不治本，这并不是发展移动支付的长久之计，当前最重要的就是摆脱诚信寒流的冲击,建立一个更加安全、和谐的移动支付环境，这才是当前移动支付能够持续发展的关键。因此，降低用户的使用风险，关键要从以下六个方面对移动支付环境进行创新。

　　1、移动支付企业的运营信用风险

　　当前，一些移动支付企业希望将风险投资切入移动支付行业，但是基于风险投资的目标趋向以及自身的短期目标，使得一些移动支付企业开始“不走寻常路”，而是转向了不诚信的经营方式。为此，2016年4月21日，央行对外公布了《非银行支付机构风险转向政治工作实施方案》目的是” 强化客户备付金安全检测力度，全面排查挪用、占用客户备付金等风险隐患，摸清风险底数，整治违法违规行为”。央行此次加大力度监管非银行支付机构风险，正是为广大用户创造一个和谐、安全的支付环境做的有力保障。

　　2、信用卡套现的风险

　　移动支付企业可以为部分信用卡持卡用户提供第三方支付工具，并在这个过程中进行非法套现，当前最常见的就是利用移动电子购物的方式，利用与支付工具挂钩的信用卡、借记卡等对用户进行套现。2015年12月底，中国人民银行制定了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，目的是“规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益”，这一管理办法有效地保证了用户的资金安全。

　　3、有稳定安全的宽带网络

　　移动支付必须做到“内外兼修”，才能真正朝着可持续的方向发展，即一方面做好内部风险管控，另一方面还要从加强网络宽带的安全性方面进行考虑，这样才能使用户账户的安全性得到更加有效的保障。

　　4、防止用户信息泄露

　　加快技术发展,减少网页的跳转,缩短支付流程,保证用户数据不被偷窥、泄露。与此同时还需要防止用户数据被截取。

　　5、完善软件功能，让病毒无处藏身

　　6、建立安全认证机制

　　二、移动支付的便捷性依然处于欠缺状态

　　当前，全新的移动支付方式考虑更多的是如何才能让用户在使用过程中更加便捷，以为用户提供更好的支付服务。实际上，无论怎样在产品便捷性上做文章，其中万变不离其宗的一条规则就是能够适应本土化需求。只有这样才能更加赢得用户的青睐,并得到大众的认同以及最终实现普及。

　　因此，就当前的移动支付发展情况来看，移动支付其实一半是便捷， 一半是安全，只有将这两个方面很好地有机结合才能让移动支付更加持续地发展和壮大。