2019-09-19 来源：安全付 作者：Memory
和世界上其他国家比较，美国是银行卡产业最发达的国家，所以美国的电子支付产业的特点是依靠其完备的银行卡支付体系发展其支付产业。下面主要介绍美国目前发展较快的借记卡市场以及近年已成熟的银行卡收单市场。
一、美国的借记卡市场
美国的借记卡出现在20世纪70年代中期，90年代获得了迅速的发展，按照交易流程的不同，美国的借记卡分为签名借记卡和密码借记卡两种，大部分借记卡能同时进行签名交易和密码交易。签名借记卡通过核对持卡人的签名进行身份验证，其交易流程和信用卡完全相同。密码借记卡则要求持卡人输入个人密码进行身份确认。
借记卡电子存折的性质，使其在很大程度上是支票和现金的替代品。相比现金和支票，借记卡具有电子支付工具安全、方便、快捷的优点，更受消费者的欢迎。因此，对美国传统的支票支付市场和现金支付市场具有很强的渗透力。最近几年其交易量高速增长。2003年，美国签名借记卡和密码借记卡的消费交易额，分别比2002年增加了21%和24%，是信用卡消费交易额增长率的3倍。借记卡在卡消费交易金额中所占比例从1999年的18.8%上升到2003年的29.98%。借记卡之所以能获得如此快速的增长，另一个重要原因是由于美国近年来经济不稳定，消费者越来越注意控制开支，因此越来越多的人开始通过使用借记卡，作为支出节制的手段。在美国的一项调查中，有38%的消费者首选借记卡作为消费支付工具，选择标准信用卡的为22%，选择联名信用卡的为20%。对银行来说，借记卡是低风险品种，管理方便，成本较低，是一些对风险承受能力较弱的中小银行进入银行卡市场的很好领域。在美国，小商户最普遍的信用卡扣率为交易金额的1.54%再加10美分，而借记卡的扣率相对较低，签名借记卡的扣率比信用卡低30%，密码借记卡则更低，大约为交易金额的0.25%~0.4%，低扣率对一些商户，尤其是中小商户具有很大的吸引力。目前在美国，借记卡应用主要集中在加油站、饭店、超市等行业。
二、美国的银行卡收单市场
在美国收单市场上，按照运作链条上的专业化分工的不同，主要活跃着两类机构。一类是收单机构，它们直接面向商户，拓展商户市场，为其提供综合化的银行卡收单服务。另一类是收单交易处理机构。有些收单机构自己进行收单交易处理，其本身就是收单交易处理商。而大部分收单机构都将收单交易处理等业务外包给专门的收单交易处理商来进行，这些收单交易处理商往往同时为多家收单机构提供收单交易处理业务，进行大规模的集中运作。经过将近半个世纪的发展，目前，美国收单市场已经发展成为一个非常成熟的产业，在美国前五大收单机构中，绝大部分都是非银行机构，或非银行机构和银行共同成立的收单联盟。收单业务被细分成若干个环节，每个环节都由相应的机构进行专业化的运作，从而不仅大大提高了收单市场运作的效率，也大大降低了市场运作的成本。高度专业化的分工使美国形成了一个广泛、优质的银行卡受理市场，不仅银行从中获得了巨大的利益;同时，收单市场的各个参与主体也从市场的发展中获得了可观的利益。
2000年，美国收单市场的总量约为8300亿美元，银行卡收单业务量超过10亿美元的机构有43家一也就是说， 这些机构处理的VISA美国和万事达国际的收单交易量超过10亿美元。43家机构中，仅14家机构处理的VISA和万事达卡品牌支付业务量市场占比超过1%。形形色色的事件一并购以及新联盟、银行离开收单市场以及重新进入一交织在一起并 不断改变着市场中的竞争态势。至2005年，只有为数不多的几家机构掌控着巨大的市场份额。它们是FDC First Data Corp)、摩根大通和美国银行(Bank of America Corp)。
据估算，2005 年美国人使用银行发行的信用卡和借记卡支付了3.5万亿美元的消费支出，前五位的收单机构控制了银行卡支付市场80%~85%的市场份额。
虽然市场瓜分殆尽，但是剩余的市场中每年仍然保有5000亿至7000亿美元的银行卡交易处理需求，这个数字相当于五年前整个银行卡市场的交易量。因此，巨大的市场空间吸引了众多其他机构不断向上述业内巨头提出挑战。
除此之外，新兴的电子支付产品如预付卡、非接触支付的崛起，加上借记卡使用的不断增加等，充分显示出收单业务旺盛的生命力和可持续增长能力。
例如，进入2005年冬季假日，美国人当季计划消费184.8亿美元用于礼品卡支付，2004 年同期为173.4 亿美元。预计到2008年美国人使用礼品卡和其他预付卡产品消费将超过3000亿美元。
三、美国电子支付产业的发展趋势。
美国电子支付产业经过了几十年的发展，已形成了以信用卡、借记卡网络为方向的发展模式，特别是借记卡产业的大幅增长，是目前美国电子支付产业的发展趋势。借记卡支付目前占美国消费类支付的9%，而1996年这一数字为2%，预计2007年这一比例将达到15%;2 据VISA的数据显示，2002 年美国借记卡交易额为4800亿美元，其中3180亿美元基于签名借记卡，而1620亿美元基于密码借记卡。美国人的消费习惯在发生着巨大的变化，Edgar Dunn2004最新的研究表明， 38%的美国消费者更加愿意使用借记卡购物;标准信用卡的市场份额从1999 年的57%下降为目前的36%。6500 名美国持卡人接受了Edgar Dunn的市场调研，方便性与金融条款的改进是促进借记卡广泛使用的动力，人均持卡(包括信用卡与借记卡 数量从1999年的3.3张增长为4.3张。
美国借记卡发展迅速有两个重要原因:其一，借记卡既继承了传统存折的性质，又具有电子支付工具安全、方便、快捷的优点，使其在很大程度上是支票和现金的替代品;另一个重要原因是由于美国近年来经济不稳定，消费者越来越注意控制开支，因此越来越多的人开始通过使用借记卡，作为支出节制的手段。
在美国，大部分借记卡同时具有签名功能和密码功能，因此大部分借记卡上同时带着签名借记卡品牌和密码借记卡品牌标识。但签名交易是美国借记卡支付的主流方式，有以下几个原因:第一，比较符合美国长期以来已经形成的签名确认形式。VISA、 万事达的签名借记卡，无论在外观、交易流程、交易方式以及费率上，都与信用卡非常类似，无论是消费者、商户，还是银行，在习惯了信用卡的签名确认方式后，不习惯记住密码，因此比较容易适应这种借记卡。第二，由于签名借记卡与信用卡交易用的同一个网络，VISA、 万事达在拓展市场时，比较容易利用其在信用卡市场上的力量，将签名借记卡捆绑销售。
因此，在美国，可以受理VISA、万事达信用卡的520万家商户都能够受理签名借记卡。而在这些能受理签名借记卡的商户中，只有158万家的商户接受密码交易，仅占签名卡受理商户数量的30%。D美国密码借记卡规模增长要超过签名借记卡，日益受到消费者和商户的青睐，其主要原因是由于密码借记卡对于商户的扣率要低于签名借记卡。相对于签名借记卡，密码交易成本低廉，对商户，尤其是一些小商户，或交易量很大的大型连锁零售商很具有吸引力，它们更愿意选择密码借记卡交易。但沃尔玛起诉案件和解后，签名借记卡的费率下调二分之一;同时，市场上广泛预期主要的密码借记卡网络可能会调高密码借记卡的交换费率。如果密码借记卡也调高费率，则它和签名借记卡之间在费率上的差异将会越来越小。对商户而言，密码借记卡成本竞争的优势减弱以后，是否还能保持目前这种超过签名借记卡的增长势头，目前还难以预测。
