韩国电子支付产业发展的详细介绍

　　一、韩国电子支付产业的现状分析

　　近年来，韩国的电子产业发展非常迅猛，越来越成为人们关注的焦点。韩国政府通过政府主导的大型信息化项目来促进本国信息产业的发展，成立专职机构负责电子支付产业规划、管理、组织和推动，建立了本国完整的电子支付产业体系。目前韩国电子商务基础设施被公认为世界前列的，宽带普及率是世界上最高的，手机客户占全国人口的82%，这些都为电子支付的发展提供了良好的政策、法律和市场环境。

　　目前，韩国电子支付产业的发展主要依靠其完整的银行卡网络，特别是信用卡产品在整个支付产业中占绝对的主导地位。韩国最早的信用卡起源于商业信用卡，1969年韩国的一些百货商店开始发行功能较为有限的商店信用卡。

　　1978年，韩国外换银行发行VISA信用卡，成为最早发行信用卡的银行。1987年韩国《信用卡法案》颁布，允许建立专业性的信用卡公司，韩国信用卡产业开始起步。尤其是1988年的汉城奥运会，VISA 的大力营销推动了信用卡在韩国的迅速普及。韩国政府介入信用卡产业意在发挥信用卡消费功能，把其作为拉动内需、带动韩国走出1997 年金融危机的重要手段。同时持卡人通过信用,卡不仅用于临时性的现金支付，而且还进行短期的投资活动，比如说买车、买房和进行股票投资等。

　　同时近年来韩国移动支付的发展也非常迅猛。移动支付业务于20世纪90年代初期在美国出现，随后在日本和韩国出现并得到了迅速发展，如移动钱包、移动信用卡的正式商用都最早出现在日本、韩国。现在它们已经成为了世界上移动支付领域的领跑者，如NTT DoCoMo, SK Telecom SKD 等。 在韩国主要采取的是运营商或商业银行主导，运营商、银行等多方合作的模式。近年来，越来越多的移动客户通过手机实现POS支付，购买地铁车票，完成移动ATM取款等，移动支付在韩国8渐风行。在韩国主要有MONETA和K-merce两大移动支付品牌，它们占据着韩国半壁江山。

　　二、韩国电子支付产业的发展特点

　　完整的银行卡网络及其高速扩展的趋势是韩国电子支付产业发展的特点。

　　1998年以后，韩国的银行卡产业发展迅猛。1999~2002 年各为3880万、5788万、8988 万、1亿张，至2005年初该国共发行银行卡1.61 亿张，人均拥有3.35张，其中信用卡1.79张，借记卡1.56张。D而且韩国银行卡的发卡市场集中度较高。BC 卡集团、LG卡公司、SAMSUNG等5大信用卡公司控制了发卡市场90%以上的份额。同时韩国信用卡市场为国际卡品牌所主导，随着韩国经济国际化程度的提高尤其是境外旅游的开放，可以在韩国境内通用的国际品牌信用卡在韩国信用卡市场上占据着70%的市场份额。

　　韩国银行卡产业的发展与政府的全力支持是分不开的。韩国金融危机爆发后，政府为了推动国民经济恢复增长，连续出台了一系列促进银行卡产业发展的政策措施，包括强制政府部门用卡，规定政府机构部门的管理费用支出要采取银行卡消费:同时采取“商家税收奖励”政策，重点改善零售、餐饮等行业,的受理环境;还鼓励持卡人持卡消费，取消对信用卡现金透支额度的限制，以及对信用卡申领人的最低收入限制;信用卡申领人的最低年龄限制从20岁降为18岁。此外，韩国还通过行政法令强制商户接受信用卡,为持卡人抽奖活动提供奖金预算,并出台对拒收信用卡或者对信用卡结算加收手续费的商户的惩罚措施。政府改善用卡环境以及通过奖励活动鼓励持卡人持卡消费促进了银行卡产业的发展，同时也缓解了经济危机所带来的社会压力。

　　银行卡市场的过度发展也带来了诸多问题，如大面积的银行卡坏账，以及由此引发的信用卡公司支付危机，政府的产业政策也由积极支持转变为加强监管。由于政策的相对宽松，大量未成年人、低收入者等信用不充分者盲目地持卡透支消费。信用卡现金透支属于无担保小额信用贷款，持卡人随时都可以获得。持卡人现金透支不仅用于临时性支付，还用于汽车、住房、证券投资，信用风险较大。由于各发卡机构都没有对信用卡信贷进行审慎的控制，这导致韩国信用卡现金透支在总交易额中的比重最高时达65%，远高于全球20%的平均水平。同时各大信用卡公司为了争夺市场而大幅度降低预借现金手续费率，导致了恶性的价格竞争。

　　三、韩国电子支付产业的发展趋势

　　韩国经过了银行卡信用危机后，政府开始加大了对银行卡产业的监管力度。由于银行卡产业在韩国已具备了很广泛的受众基础，在未来很长时间内，韩国还是会把银行卡产业放在电子支付产业发展的首位。韩国政府和银行卡产业不会把重点放在产业规模和发卡量上，而会在征信体系的建立、收单网络的进一步完善以及产业升级上寻求提高和发展。虽然韩国已建立以韩国资本为主的收单品牌，但并没有建立本国统一的收单品牌，而且在海外并没有收单网络和收单品牌，可以说与美国、日本的水平还有不小的差距。

　　同时由于强大的信息产业，特别是移动运营商的垄断力，韩国的移动支付也成为另一个重点发展方向。韩国的三大移动运营商(SK、 KTF、LG牢牢控制着移动支付产业链，占据产业链的主导地位。目前三大移动运营商都提供具有信用卡和基于Felica标准预付费智能卡的手机，其中韩国移动支付发展最好的运营商SK电信从一开始就控制着整个产业链，与产业链其他环节进行密切的合作，推出MONETA移动支付品牌; KTF 也推出自己的移动支付品牌K-mer-ce,而LG电信早在2003年就推出了手机银行的业务。