2020-01-25
近年来人们消费水平有了进一步提升，银行卡业务在国民经济中的地位越来越高，银行卡业务的开展也得到了政府的大力支持，是金融机构竞争的重点。银行卡业务是否能够良好的发展下去，受理市场是决定性因素，因此需要更加合理、有效的布放POS机，最大限度利用好资源，保证经济效益目标得以实现。
一、布放POS机业务存在的问题
（一）重复布放POS机问题
通过调查可知，国内的大型商场、酒店和娱乐场所等，一般都会布放多台POS机，并且每个银行的都有。这些POS机被聚集在一起，会增加受理人员的工作难度，并极易浪费大量资源，不符合POS布放“一柜一机”的原则，从而阻碍了联网通用业务的顺利进行。
（二）POS机布放网点不合理
现阶段汽车、房地产、超市、宾馆、餐饮以及商场等是主要的银行卡消费领域，通过分析中小城市POS机的布放状况可知，主要集中在我国中部和西部，而周边区域布放密度很低、数量也不够，甚至很多地区未能布放，有很多空白点。此外，银行间存在恶性争夺客户资源的情况，将POS机布放在消费需求少、客流不大的地区，布放网点很不合理。
（三）特约用户审查培训滞后
根据布放POS机规范及标准，需要特约商户出示营业执照、法人身份证、组织机构代码证、开户许可证及税务登记证等，在布放POS机协约合同签订过程中，还要有法人章和公章，由布放机构人员上门进行核实。特约商户在审查合格后，还要接受培训，掌握POS机的使用和维护知识与技能。然而实际情况确是市场局面比较混乱，很少对特约商户的资质进行严格检查，合同签订随意性很强，并且也很少加盖有效公章.此外，培训流于形式，导致实际操作中错误很多，不利于POS机业务的开展。
（四）布放机构风险把握能力弱
因为银行占据着发卡的地位，为让资金更加安全，在POS机的发布过程中，还要对特约商户的信誉作出全面的考虑。然而由于银联机构能够依靠收取特约商户的手续费，取得一定利润，因而对特约商户的发展数量更加重视，资金风险控制能力不强，这让很多非法分子有了可乘之机，导致频繁出现违法套现、恶意透支等问题。
图1 pos机布放
二、布放POS机业务的优化策略
（一）明确市场导向
我国布放POS机业务虽然发展了几年，然而还是存在着一些市场的空白点，这些都是未来需要重点发展的布放业务，以此实现效益提升、争取更多优质特约商户的目标。一方面，对于交易额较大、收益率较高的行业而言，需要加大POS机布放业务的发展力度，例如汽车、珠宝店、装修、家电以及房地产等行业，这些的利润空间都很大.另一方面，对于KTV、商场、度假村、超市以及吧所等娱乐行业，需要发展大交易额的特约商户。
此外，在新的特约商户发展过程中，要注意下面几点：第一，细化市场，主要地方旅游点和周边产业，以“层层推进”、“有侧重点”为原则；对于经济较为发达的地区而言，要主动寻找合作伙伴，和旅游社加强联系，确保获得更多娱乐场所、酒店等业务。第二，做到质量和数量并重，要提高在大额交易场所的投入力度，争取在数量上巩固领先优势，并重视发展更多的高端商户，以此实现质量的制高点。对于旅游业、特产商品及票务订购等热门领域而言，要重视对客户群刷卡习惯的培养，以此实现效益收入的提升。
（二）加大用卡市场开发力度
目前，很多中小城市在POS机的运用上，还处在初级阶段，所以需要重点提高客户的用卡意识。要加大银行卡消费市场培训力度，让各特约商户间POS往来共享得以实现，实现POS消费额的提升，减少持卡人刷卡消费时出现的问题和状况。并做好银行卡、POS机使用宣传工作，组织开展特约商户联谊活动，将消费者刷卡意识及特约商户受理的积极性激发出来。
此外，在做好POS机宣传活动的过程中，还要对银行卡市场加以规范，严厉打击违规使用的现象。要让消费者形成良好的刷卡习惯，为商户争取更多实在的经济效益，提高商户安装POS机的积极性。当然，还要大力惩处违法套现的情况，让商户能够清楚扰乱银行卡市场秩序造成的不良后果，督促商户合法经营，让银行资金更加安全。
（三）健全监督和协调体系
为实现POS机业务的可持续发展，需要保证其发展的更加安全、规范和可靠。由人民银行牵头，组织银联、银监会以及各大商业银行等，组成领导工作小组，进行POS机业务实时检查工作，并加强监督，保证各发布机构都能够将相关规定真正落到实处，以协调会议的形式，缓商业银行间、商业银行和银联间的冲突与矛盾，保证所有事务都能够顺利开展，实现银行卡业务规范性的提升。
（四）实行收单业务准入制度
第一，要认识到在收单业务主要机构中商业银行的关键作用，银联只提供银行卡的跨行信息交换网络，获得转接服务费用获取利润。第二，对各商业银行间、商业银行和银联间的收益不平问题进行改进与优化，实现竞争公平性和有序性的提升.第三，将专业化收单公司作为主体，建立健全的外包服务市场。对商业银行而言，要从自身实际情况出发，合理选择收单业务外包操作，从而让收单业务占据的市场份额更大，加大对收单业务成本的控制力度，这有着极其重要的意义。
（五）培育更多优质特约商户
为实现POS机业务市场覆盖范围的扩大，需要对收单范围进行扩展，占据高、中、低端市场。优质客户的培育，简单来讲，就是针对酒店、专卖店、商场以及大型超市等中高端领域，这些地方交易量和交易额都很大。因此，要做好以下两点：第一，让特约商户意识到刷卡消费能够规避风险和利用债务回收等优势，并且还能促进销售份额的提升，实现客户流量的增加。以联名卡、积分卡等方式，整合随意化、分散化的消费行为，让消费者能够真正重视起来，从而有效控制市场风险，激发商户提供刷卡服务的热情。第二，将差异化作用体现出来，对银行而言，在发卡量、网络运行上优势明显，能够将不同银行业务与商家需求结合起来，提供多元化的服务。
三、结语
总之，作为刷卡消费行为的支持工具，POS机有着诸多优点，并广泛运用于社会各个领域。因此，对于存在的市场空白点和布放工作问题，需要让POS机的发布更具合理性和针对性，加大对特约商户的能力培训工作，做好其信誉管理，增强消费者的刷卡意识，从而真正实现特约商户利益的提升，保证POS机业务的持续、稳定发展。
