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布放pos机业务存在的问题与优化建议

2020-08-21

  银行卡业务发展的优劣,主要取决于受理市场是否活跃,那么POS机的布放合理性、有效性就显得非常重要,将有限的资源布放到需要的位置,可更好地实现经济效益目标。

  一、布放POS机业务的发展空间

  首先,以当前时代发展的趋势来看,刷卡消费已成为满足社会发展的根本要求,是刺激消费的重要手段之一;以发达国家的情况来看,刷卡付费是最重要的支付手段,在所有消费中占据80%以以上的地位;而近年来我国刷卡消费也成为主流,得到商家和消费者的认可,尤其在餐饮娱乐、订购机票和酒店以及购买大宗商品领域,刷卡消费的行为高出现金结算。

  其次,以当前业务领域的实际情况来看,通过刷卡消费可有效推动银行卡业务的开展,银行通过发放银行卡的方式积累客源,通过完善受理环境,支持客源消费行为,发挥良好效益水平。因此POS机的布放与受理,在今后很长一段时间都是金融业的竞争热点与努力方向。

  再次,以当前我国发展状况来看,虽然已经跃居发卡大国行列,但是刷卡率没能与之对应,商户的普及率仅为3.8%左右,由于受理市场发展不成熟,已成为制约银行卡业务的要素之一;当前,我国鼓励银行卡的受力环境朝向深度、广度发展,引导持卡消费行为,为POS机业务的发展提供良机,而如何合理布放POS机成为值得思考的话题。

  二、布放POS机业务存在的问题

  1、重复布放POS机现象严重。

  据调查显示,当前在我国的一些大型商场、酒店、娱乐场所等,布放了多台POS机,均来自不同的银行;当POS机堆积到一起,给受理人员带来一定麻烦,同时也造成了较严重的资源浪费,与POS布放的“一柜一机”原则不相符,不利于联网通用业务的全面开展。

  2、POS机布放网点不合理。

  当前,银行卡的消费领域集中于商场、餐饮、娱乐、宾馆、超市、房地产及汽车等领域,以中小城市的POS机布放情况来看,以中西区域居多,周边区域的布放数量、密度相对弱化,甚至一些地区根本没有布放,存在空白点还有一些银行为了争夺更多的客户资源,即使客流不大、消费需求不强的区域也布放了POS机,存在不合理的布放现象。

  3、特约用户的审查与培训滞后。

  结合布放POS机的规范与标准来看,布放机构应该要求特约商户出示其营业执照、法人身份证、组织机构代码证、开户许可证及税务登记证等,在签订布放POS机的协约合同时,需要同时具备法人章与公章。只有确保所有证件、公章齐全,布放机构的工作人员上门核查情况、签订合同并安装POS机;当特约商户通过审查之后,还应对使用POS机、维护POS机等基本知识与操作能力进行培训,提供相关耗材等。但是以当前布放POS机的实际情况来看,存在市场混乱局面,很多布放机构没有检查特约商户的资质,盲目签订合同,甚至没有加盖有效的公章;再加上没有对商户进行基本培训,只是简单介绍操作方法,商户在操作过程中经常出错,对POS机业务的开展带来不利因素。

  4、布放机构风险把握不足。

  当前负责布放POS机的机构主要包括商业机构与银联两大部分,“96费改”后,对特约商户的手续费收取占比为:0.6%。其中发卡行0.45%、收单机构0.1175%、银联0.065%.对于商业银行来说在刷卡消费的价值链中,既是发卡行、又是收单机构;而银联既是收单机构、又是为银行卡提供跨行交换信息服务的机构,由于各方的角色不同、地位不同,那么所面临的风险和业务侧重点也有所区别。由于商业银行处于发卡地位,为了确保资金安全,在布放POS机时考虑到特约商户的信誉问题;但是银联机构则通过收取特约商户的手续费而获得利润,更加注重特约商户的发展数量,对资金风险的控制力度不足,给一些非法分子提供了可乘之机,增大了恶意透支或违法TX的风险。

pos机布放

  三、优化布放POS机的策略与建议

  1、明确树立市场导向。

  虽然当前布放POS机业务已经发展了一段时间,但是市场空白点仍然存在,是今后发展布放业务的重点,从其中寻找高效益、优质的特约商户,明确市场导向目标。一方面,针对收益率较高、交易额较大的行业,重点发展POS机的布放业务,如房地产、家电、装修、珠宝店、会所、汽车4S店等,具有可观的利润空间;另一方面,针对人们当前较为青睐的娱乐、商品消费产业,包括吧所、超市、度假村、商场、洗浴城、KTV等,发展交易量大的特约商户。

  另外,在发展全新特约商户时,还应把握以下要点:其一,实现市场的细分化,包括各个地区的旅游地及周边产业,遵循“层层推进”、“有侧重点”的原则;在经济发展较快或者发达地区,积极寻找合作伙伴,加强与旅游社的联系,同时争取娱乐场所、酒店等业务;其二,坚持数量与质量相结合。在交易量较大的场所加大投入,以数量占领优势,但是也要注重发展更多高端商户,才能获得质量的制高点。在当前较为热门的旅游业、票务订购、特产商品等领域,培养客户群的刷卡习惯,也可争取更多效益收入。

  2、深入开发用卡市场。

  一方面,当前POS机在一些中小城市仍处于初级运用阶段,因此增强客户用卡意识是非常重要的环节;进一步培育银行卡消费市场,实现各个特约商户之间的POS网络共享,推动POS消费额的稳定上升,及时解决持卡人刷卡消费过程中遇到的各种问题;加大银行卡、POS机使用的宣传力度,定期举办特约商户联谊活动,调动消费者的刷卡意识和特约商户的受理积极性;另一方面,在强化POS机宣传活动的同时,也要注重规范银行卡市场的健康行为,坚决查处违规使用问题。通过养成消费者的刷卡习惯,给商户带来实实在在的经济效益,引导商户主动安装POS机并提高使用效率;同时也要加大对违法TX行为的惩处力度,让商户了解扰乱银行卡市场秩序的严重后果,督促商户依法经营,确保银行的资金安全,实现良性循环。

  3、构建完善的监督与协调体系。

  若想获得POS机业务的持续性发展,必须提高其安全性、可靠性、规范性。由人民银行牵头,组织银联、银监会以及各大商业银行等,构成领导工作小组,开展POS机业务的实时检查工作,通过加大监督力度,确保各个布放机构严格执行相关规定,通过协调会议的方式,改善商业银行之间、商业银行与银联之间存在的矛盾与冲突,确保一切事务的开展按章进行,尤其提高银行卡业务的规范性。

  4、推行收单业务准入制度。

  首先,明确商业银行作为收单业务主要机构的重要地位,银联仅提供了银行卡的跨行信息交换网络,以收取转接服务费用获取利润;其次,改进、优化各个商业银行之间、商业银行与银联之间存在的收益不平等问题,提高竞争的公平性、有序性;再次,以专业化的收单公司为主体,构建并完善外包服务市场。作为商业银行来说,可以根据自身实际情况选择收单业务外包操作,进一步扩大收单业务所占的市场份额,控制收单业务成本,具有重要意义。

  5、培育更多优质特约商户。

  若想增强POS机业务的市场覆盖范围,必须进一步扩大收单的范围,争取占领高、中、低端的整体化市场。所谓培育优质客户,主要强调中高端领域,如大型超市、商场、专卖店、酒店等,不仅交易量大,而且交易额较高。一方面,引导特约商户意识到刷卡消费的重要性和优势,例如有效规避风险、利用债务回收等,同时也可提高销售份额,增强客户流量;通过使用积分卡或联名卡等方式,将原本分散化、随意化的消费行为整合起来,提高消费者的重视度,既可更好地抵御市场风险,也可提高商户提供刷卡服务的积极性;另一方面,发挥差异化的作用,对于银行卡来说,无论在发卡量还是网络运行方面都具备优势,可以实现不同银行业务与商家需求的结合,提供个性化服务。

  由上可见,当前POS机作为一种刷卡消费行为的支持工具,已经在诸多领域得以应用,但是针对市场空白点以及以往布放工作存在的问题,今后还应提高POS机布放的针对性、合理性,加强对特约商户的信誉管理与能力培训,刺激消费者的刷卡行为,给特约商户带来切实利益,提高使用POS机的积极性,促进POS机业务的持续性、规范性发展。

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