2020-08-21
银行卡业务发展的优劣，主要取决于受理市场是否活跃，那么POS机的布放合理性、有效性就显得非常重要，将有限的资源布放到需要的位置，可更好地实现经济效益目标。
一、布放POS机业务的发展空间
首先，以当前时代发展的趋势来看，刷卡消费已成为满足社会发展的根本要求，是刺激消费的重要手段之一；以发达国家的情况来看，刷卡付费是最重要的支付手段，在所有消费中占据80%以以上的地位；而近年来我国刷卡消费也成为主流，得到商家和消费者的认可，尤其在餐饮娱乐、订购机票和酒店以及购买大宗商品领域，刷卡消费的行为高出现金结算。
其次，以当前业务领域的实际情况来看，通过刷卡消费可有效推动银行卡业务的开展，银行通过发放银行卡的方式积累客源，通过完善受理环境，支持客源消费行为，发挥良好效益水平。因此POS机的布放与受理，在今后很长一段时间都是金融业的竞争热点与努力方向。
再次，以当前我国发展状况来看，虽然已经跃居发卡大国行列，但是刷卡率没能与之对应，商户的普及率仅为3.8%左右，由于受理市场发展不成熟，已成为制约银行卡业务的要素之一；当前，我国鼓励银行卡的受力环境朝向深度、广度发展，引导持卡消费行为，为POS机业务的发展提供良机，而如何合理布放POS机成为值得思考的话题。
二、布放POS机业务存在的问题
1、重复布放POS机现象严重。
据调查显示，当前在我国的一些大型商场、酒店、娱乐场所等，布放了多台POS机，均来自不同的银行；当POS机堆积到一起，给受理人员带来一定麻烦，同时也造成了较严重的资源浪费，与POS布放的“一柜一机”原则不相符，不利于联网通用业务的全面开展。
2、POS机布放网点不合理。
当前，银行卡的消费领域集中于商场、餐饮、娱乐、宾馆、超市、房地产及汽车等领域，以中小城市的POS机布放情况来看，以中西区域居多，周边区域的布放数量、密度相对弱化，甚至一些地区根本没有布放，存在空白点还有一些银行为了争夺更多的客户资源，即使客流不大、消费需求不强的区域也布放了POS机，存在不合理的布放现象。
3、特约用户的审查与培训滞后。
结合布放POS机的规范与标准来看，布放机构应该要求特约商户出示其营业执照、法人身份证、组织机构代码证、开户许可证及税务登记证等，在签订布放POS机的协约合同时，需要同时具备法人章与公章。只有确保所有证件、公章齐全，布放机构的工作人员上门核查情况、签订合同并安装POS机；当特约商户通过审查之后，还应对使用POS机、维护POS机等基本知识与操作能力进行培训，提供相关耗材等。但是以当前布放POS机的实际情况来看，存在市场混乱局面，很多布放机构没有检查特约商户的资质，盲目签订合同，甚至没有加盖有效的公章；再加上没有对商户进行基本培训，只是简单介绍操作方法，商户在操作过程中经常出错，对POS机业务的开展带来不利因素。
4、布放机构风险把握不足。
当前负责布放POS机的机构主要包括商业机构与银联两大部分，“96费改”后，对特约商户的手续费收取占比为：0.6%。其中发卡行0.45%、收单机构0.1175%、银联0.065%.对于商业银行来说在刷卡消费的价值链中，既是发卡行、又是收单机构；而银联既是收单机构、又是为银行卡提供跨行交换信息服务的机构，由于各方的角色不同、地位不同，那么所面临的风险和业务侧重点也有所区别。由于商业银行处于发卡地位，为了确保资金安全，在布放POS机时考虑到特约商户的信誉问题；但是银联机构则通过收取特约商户的手续费而获得利润，更加注重特约商户的发展数量，对资金风险的控制力度不足，给一些非法分子提供了可乘之机，增大了恶意透支或违法TX的风险。
三、优化布放POS机的策略与建议
1、明确树立市场导向。
虽然当前布放POS机业务已经发展了一段时间，但是市场空白点仍然存在，是今后发展布放业务的重点，从其中寻找高效益、优质的特约商户，明确市场导向目标。一方面，针对收益率较高、交易额较大的行业，重点发展POS机的布放业务，如房地产、家电、装修、珠宝店、会所、汽车4S店等，具有可观的利润空间；另一方面，针对人们当前较为青睐的娱乐、商品消费产业，包括吧所、超市、度假村、商场、洗浴城、KTV等，发展交易量大的特约商户。
另外，在发展全新特约商户时，还应把握以下要点：其一，实现市场的细分化，包括各个地区的旅游地及周边产业，遵循“层层推进”、“有侧重点”的原则；在经济发展较快或者发达地区，积极寻找合作伙伴，加强与旅游社的联系，同时争取娱乐场所、酒店等业务；其二，坚持数量与质量相结合。在交易量较大的场所加大投入，以数量占领优势，但是也要注重发展更多高端商户，才能获得质量的制高点。在当前较为热门的旅游业、票务订购、特产商品等领域，培养客户群的刷卡习惯，也可争取更多效益收入。
2、深入开发用卡市场。
一方面，当前POS机在一些中小城市仍处于初级运用阶段，因此增强客户用卡意识是非常重要的环节；进一步培育银行卡消费市场，实现各个特约商户之间的POS网络共享，推动POS消费额的稳定上升，及时解决持卡人刷卡消费过程中遇到的各种问题；加大银行卡、POS机使用的宣传力度，定期举办特约商户联谊活动，调动消费者的刷卡意识和特约商户的受理积极性；另一方面，在强化POS机宣传活动的同时，也要注重规范银行卡市场的健康行为，坚决查处违规使用问题。通过养成消费者的刷卡习惯，给商户带来实实在在的经济效益，引导商户主动安装POS机并提高使用效率；同时也要加大对违法TX行为的惩处力度，让商户了解扰乱银行卡市场秩序的严重后果，督促商户依法经营，确保银行的资金安全，实现良性循环。
3、构建完善的监督与协调体系。
若想获得POS机业务的持续性发展，必须提高其安全性、可靠性、规范性。由人民银行牵头，组织银联、银监会以及各大商业银行等，构成领导工作小组，开展POS机业务的实时检查工作，通过加大监督力度，确保各个布放机构严格执行相关规定，通过协调会议的方式，改善商业银行之间、商业银行与银联之间存在的矛盾与冲突，确保一切事务的开展按章进行，尤其提高银行卡业务的规范性。
4、推行收单业务准入制度。
首先，明确商业银行作为收单业务主要机构的重要地位，银联仅提供了银行卡的跨行信息交换网络，以收取转接服务费用获取利润；其次，改进、优化各个商业银行之间、商业银行与银联之间存在的收益不平等问题，提高竞争的公平性、有序性；再次，以专业化的收单公司为主体，构建并完善外包服务市场。作为商业银行来说，可以根据自身实际情况选择收单业务外包操作，进一步扩大收单业务所占的市场份额，控制收单业务成本，具有重要意义。
5、培育更多优质特约商户。
若想增强POS机业务的市场覆盖范围，必须进一步扩大收单的范围，争取占领高、中、低端的整体化市场。所谓培育优质客户，主要强调中高端领域，如大型超市、商场、专卖店、酒店等，不仅交易量大，而且交易额较高。一方面，引导特约商户意识到刷卡消费的重要性和优势，例如有效规避风险、利用债务回收等，同时也可提高销售份额，增强客户流量；通过使用积分卡或联名卡等方式，将原本分散化、随意化的消费行为整合起来，提高消费者的重视度，既可更好地抵御市场风险，也可提高商户提供刷卡服务的积极性；另一方面，发挥差异化的作用，对于银行卡来说，无论在发卡量还是网络运行方面都具备优势，可以实现不同银行业务与商家需求的结合，提供个性化服务。
由上可见，当前POS机作为一种刷卡消费行为的支持工具，已经在诸多领域得以应用，但是针对市场空白点以及以往布放工作存在的问题，今后还应提高POS机布放的针对性、合理性，加强对特约商户的信誉管理与能力培训，刺激消费者的刷卡行为，给特约商户带来切实利益，提高使用POS机的积极性，促进POS机业务的持续性、规范性发展。
